财务龟化(保险，基金，遗嘱)－asset bloat of funds(基金资产膨胀）#1121

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回复  卖nasi_lemak


    一份saving plan, 简单会分成两个return， 保证不保证的回酬， 如果以转单来 ...
kteng7739 发表于 19-3-2011 04:25 PM

一些資料分享:

人壽保險產品的作業優良准則

第五部：小冊子

(16) 承保人及代理不可發出提供非保証紅利的小冊子除非獲得精算師授權。

(18) 小冊子在售賣時最少須以下資料：

(a) 承保者的名字和地址。如有財務資料，須最近及正確無誤的。

(b) 陳述的主要特徵：

(i)
簡單描述產品，主要目的和用處；

(ii)
發生甚麼事故之下方能被支付的利益及其方式；

(iii)
甚麼情況下利益的刪除或可發生的限制；

(iv)
交保費的責任，包括數額，次數及繳交方式；

(v)
出示每種受保利益的保費率圖表；

(vi)
有分紅的保單，簡單描述紅利的性質，展延期限及復歸紅利
在轉換保單或提早終止是不被支付的；

(vii)
停止交保費的含意和後果。

(c) 符合准則的繳費與利益推銷示範為小冊子的一部份。

(d) 給要保人的重要通告以合適的文字：

(i)
保單終止將沒現金價值，除非已繳三年保費；

(ii)
提早終止保單，得回的數額可能比付出的保費少；

(iii)
自已滿意及所繳交的保費是能力範圍之內的。

(e) 保費能扣除所得稅。

第六部：銷售示範

(19) 承保人或代理須提供給要保人，有關保費及利益說明稱為示範。

(25) 須清楚說明不保証的利益，將來宣佈可多可少。保証和不保証的利益須分開

展示。

(26)(a) 承保人不可陳述保費不必每年交。不能示範以自動貸款來交保費。當說明未

來保費可以未來不保証利益來交，仍強調需靠確實的業績，保客可能還須交

保費。若有延續保單或附加利益，全部保費包括附加利益也需說明這特徵。

(b) 當示範以未來不保証利益來交保費，應示範利用與不利用這方式的利益效果

。其利率不能超過公司應用的利率。貸款的利率也不可少過產品利潤考驗的

利率。

(27)(b) 須表明每一種保單終了的價值，從第一年至廿年及之後每五年至滿期或達

70歲(100歲如果26(2)段被應用) 給受保人進入合約以要保人的年齡推至有關：

(i)
已付保費；

(ii)
受保証的生存利益；

(iii)
受保証的死亡利益；

(iv)
受保証的退保價值；及

(v)
不受保証的利益。

kteng7739

回复 981# win20282002

谢谢放资料上来， 一句话， 不可以给于误导性的资料给保客。。但又多少个agent 有follow, 还是在玩火


保客可能不知道保单内容， 但agent 不可以不清楚保险rules

kteng7739

回复 980# angrybird


    我之前放的tax department 的文章好象， standalone 的 36 illness 可以claim 但好象是 保费的40% ，可以放在 medical tax 你可以, 回去看看tax department 的贴。

win20282002

回复  win20282002

谢谢放资料上来， 一句话， 不可以给于误导性的资料给保客。。但又多少个agent 有fo ...
kteng7739 发表于 19-3-2011 08:11 PM

他們當中很多都抱著不專業的心態在從事.
加上上司可能也沒有灌輸正確的保險知識
(尤其是法律和代理操守部份, 搞不好上司也是一知半解)

我相信我放的那貼, 有看過的代理少之又少.
(可問下所有的代理員, 可曾閱讀過自己簽署的那份成為代理的合約條款?)

kobuna

回复 976# kteng7739


    你好强。。我没你那么幸运。。找不到那些纸了。。

kteng7739

保险agent 在 玩火的两件事

1） 教保客断保。

人是什么都喜欢争的动物， 争生意，争保客， 以医疗卡保险来谈， agent a  对 client 说‘你和agent b 买的保险不好的， 如果有什么事才赔一点点， 如果 有什么时，买我公司的啦， 赔10倍， 肾坏了，包换，包洗。’ client 也决定断保和 agent a 买。。。。


其实agent b 可以简单做agent a 一单大的， 只要问清楚 client 为什么断保，如果client 讲‘agent a 讲你们的不好,他们的比较好，叫我断保和他买’。。。。。。

agent b
可以 要求保险公司/bank negara 投诉 agent a 不道德
1）terminate agent a 的资格，因为他驱使保客断保
2） 破坏 agent b 保险公司的名誉

这种事，都是在你我周围不断发生。


2） aknowledgement 的重要
其实当保单到手时， 相信每见公司都会要求agent 在 14天－1个月里面deliver 给保客，随便要求保客sign aknowledment 以方便算 cooling off date.可能有些不专业的agent 喜欢自己冒签，还是叫其他人冒签。。其实是很重的罪。。

其实之前有叫 一个朋友买了 3年 etiqa saving plan 硬叫agent 吃死猫。。
1） 保单 3个月才邮寄给保客
2） agent 帮 client 冒签 acknowledment.

最后朋友拿会全部保费是因为
1） 硬说看了保单要求agent 解释， 还有要求退款，agent 不受理。
2） 要求看acknowledment 几时签，

保单3月收到， acknowledment 却在 一月签了。。。还是冒签的， 保险公司乖乖吐回全部钱

agent记得，如果签acknowledment 记得叫保客签回一样的签名， 不然你遇到疯子。下场很惨。

‘这个都不是我签名， 我都不懂有cooling off, 我也讲要退保了， 但是他讲过了14天， 问题是这张纸不是我签的。agent 他帮我签的，我不懂什么 14 days, 我只懂他不让我退保。我什么都不懂。。。。。。。。这个签名不是我签的’

kteng7739

如果和agent 有什么争吵，记得适当的时侯，录下agent 对你不礼貌， 不负责的对白。 以方便投诉。我的case 当现在我还保留法律上追究的权力。。。记得不要和别人对骂

雁风

最后保险公会（notes)的代表来找我，要我私下解决这事， 我提出了几个要求

1） 我的钱要用 4% 利息算回
2） terminate 那个agent 的资格
3）要那个agent 在星洲，南洋，中国报登道歉启示。。。。。
4）如果有什么身体伤害，保留报警的权力。
kteng7739 发表于 19-3-2011 01:43 PM

法律上，你还是可以继续玩下去，毕竟当损失发生的时候，agent还是代表保险公司的，保险公司是无从摆脱这追究的责任。至于4%的利息的要求，如果这是misrepresentation的话，基本上他们只是把合约结束，然后让你回到合约之前的状况（也就是把所有已缴的费用还给你）。不过如果你能够证明他是fraudulence的话，就好办了。不过，那段时间，银行有给到4%吗？要赔利息的话，应该也只是赔偿当时的利率而已。

我觉得那保险公会应该可以做更多。我不知道你是否已经接受退款，然后了结了。如果是这样的话，重新开file的可能性就比较低了。不然的话，应该还可以继续追究的。不过一旦闹上法庭，费用就大，然后就不划算了。

希望那agent有得到教训，重新做人。

小花絮：我也在上着General Insurance的certification....:p

AK-

法律上，你还是可以继续玩下去，毕竟当损失发生的时候，agent还是代表保险公司的，保险公司是无从摆脱这 ...
雁风 发表于 20-3-2011 01:57 PM

    在新加坡上课么？

kteng7739

回复 988# 雁风


    还有的玩下去，但是要告的是告agent， 保险terminate agent 后 ， insurance com和agent已经‘没有关系’，因为 在他们的立场

1） 保险公司卖的保单，t&C 写清楚了，保险公司没错，错的是agent 误导我， 保险公司只可以赔回保费，其他的损失是针对agent讨， 保险公司没有责仁了

2） agent 误导你， insurance com 已经还你一个公道， terminate 他

大马保险公司最厉害 taichi


一开始我已经知道，我只可以拿回保费， 但是我只想出口气，让他mdrt 变成‘在爬地’，让他身败名裂。。。

（因为不断在用电话轰炸我， 问候我父母，问候我18代， 然后教我各种不通方言的粗话，我都一一录起来，然后我去到保险公司，还是对保险工会的人， 我都好象播佛曲这样播出来。。。。。给他们听 ，顺便暗示他们当证人，如果那段时间我有什么伤风感冒进医院了，还是少了几条毛，警方会去抓他验毛）


那个agent 现在还有卖保险，只是他用他太太的名字来卖保险。。。。还是驾大车。（在sg 这个不准许， 但大马这个是可以的）

关于4%， 我是以给保费的同一时间买的bond 来计算， 和保险公司讲，如果我没负保费，我是买这bond 的。。。（吹水不用本钱）


不管如何，在大马，有什么事，保险公司都是推agent 出去当灾，结束保单， 退会保费了事

雁风

回复  雁风

还有的玩下去，但是要告的是告agent， 保险terminate agent 后 ， insurance com和ag ...
kteng7739 发表于 20-3-2011 02:42 PM

我不知道大马的法令和我学的是否一样，姑且讨论一下。

虽然说policy中的T&C写了，可是agent是代表保险公司的，所以他说的东西，某一程度上是表明公司这么说，overwrite了policy。所以只要是有证据的话，就可以告。这会是一个争论点。

然后，事情发生的时候，agent还是代表保险公司的，act on behalf of 保险公司，所以他的所做所为，也是公司的所作所为，公司很难摆脱这样的牵连。Terminate agent是公司本身的做法，对补偿你个人的损失没有帮助。所以不能说terminate 了 agent，就不受当时那agent的做法而牵连。我认为保险条例/法律的关键，都是注重在事件发生时，所牵涉的各方的是否有关系存在。

所以，由于这层关系在事情发生的时候，是存在的，所以你所采取行动的对象，应该可以包括保险公司。
然后，除非agent或保险公司可以证明那agent做的是innocent misrepresentation，不然的话，这就是fraudulent misrepresentation了。Agent 欺骗你，然后agent代表公司，表示保险公司也欺骗你。在fraudulent misrepresentation的状况下，虽然重点的地方是restore the parties to the positions they were before entering into the contract，也就是把钱交还给你。可是同样也可以要求loss of interest，因为已经有damage产生了。

这是一点看法。

雁风

在新加坡上课么？
AK- 发表于 20-3-2011 02:13 PM

对啊，准备转行了...

kteng7739

回复 991# 雁风


    告下去，我要花钱，还有还是和agent claim, 保险公司脱身了。 保险公司给的答案‘14天里面。你看了保单有问题，可以要求断保退钱，你没有这么做’


另一个例子，时常发生。  医疗卡保证不保证更新。 如果一个agent 和保客讲保证更新的， 但保单里面写了t&c,

如果保客被保险公司断保， 保客也不可以吵。 因为是agent 和保客讲保证更新， 不是保险公司。。。 保险公司不用负责。

win20282002

我不知道大马的法令和我学的是否一样，姑且讨论一下。

虽然说policy中的T&C写了，可是agent是代表保 ...
雁风 发表于 20-3-2011 10:14 PM

雖然保險法令裡簡明代理行為代表公司, 但不是所有的時候.
而且相比起我們要證明代理當時所作所為是和保險公司有關連的很難,
相反公司可以提出大量的證明他們給予代理員的所有資料訊息和訓練都是正確且沒有抵觸保險法令的.

我們不妨問下身邊的代理:
- 當代理員出現在投保人面前時, 可有出示任何證明他/她是該保險公司的合格代理員?
- 當PRESENT 時, 除了保險公司所提供的資料, 可曾用其他的資料來呈現? (自己手寫, 自己或某些人自己私下設計的電腦PRESENTATION.)
- PRESENTATION 時, 那些代理員有對投保人做事前的 FINANCIAL ANALYSIS?
- 有那些代理很清楚告訴投保人, 代理合約裡沒有說明代理員被保險公司或法令附於權力收保費?
- 在幫投保人填寫表格時, 可曾告訴投保人代理員這時的身份是代表投保人而非保險公司?
  (意思說, 如果日後公司發現表格內有誤述或欺詐的資料, 投保人說當時是代理填的, 而他們已告訴了代理. 在法律上因為當時代理代表保客, 所以等於是投保人本身沒有100%透露重要事實.)(除非表格當時由投保人自己一手完成, 而投保人有透露一些事實但代理聲稱不需填在表格內, 就可以投訴代理. 記著, 代理出事而已, 保險公司不會有太大問題. 它最多把保費退還而已.)
- 在填表格時, 代理可有唸出表格內每一項詢問, 然後根據投保人的回答來填寫?
- 那些代理在交保單給保客時, 會清楚說明15天冷卻期的條款? 打開保單內把所有相關內容作一次說明? 特別是講明該保單是不受保於那一方面? 所有保險法令下列明的條款詳情?

代理員欺騙保客, 所欺騙的內容並不是保險公司所提供的, 所以保險公司是不會因此而吃上官司甚至作出除了保費退還以外的賠償. 因為保險公司所出示的所有訓練資料, 代理考試的題目內容, 公司所提供的銷售工具, 表格甚至電腦程式等等, 你都找不到一絲保險公司出錯的地方. 所以保險公司除了退還保費(扣除體驗費後, 如有), 以及嚴懲代理員之外, 公司本身依然照常營業. 不是保險法令有漏洞, 而是保險公司都做足了防範工作, 以免被自己公司某些不夠專業的代理員害到公司.

kteng7739

回复 994# win20282002

还是你细心。。。。。

AK-

对啊，准备转行了...
雁风 发表于 20-3-2011 10:15 PM

    恭喜恭喜～ 祝你事业顺利。。生意兴隆。。呵呵～

win20282002

回复  win20282002

还是你细心。。。。。
kteng7739 发表于 21-3-2011 09:52 AM

這是要告訴從事保險業的朋友:
(用周星馳在少林足球的發音)"保險, 笨唔係咁樣推銷的~~"

雁风

雖然保險法令裡簡明代理行為代表公司, 但不是所有的時候.
而且相比起我們要證明代理當時所作所為是和 ...
win20282002 发表于 21-3-2011 12:58 AM

谢谢你的说明。学到新东西了。

雁风

恭喜恭喜～ 祝你事业顺利。。生意兴隆。。呵呵～
AK- 发表于 21-3-2011 11:54 AM

呃，我还没有转啦...
而且，我想从事的职位，会和销售没有太直接的关系。
目前的打算是Risk Engineer 或 underwriter。

win20282002

谢谢你的说明。学到新东西了。
雁风 发表于 22-3-2011 02:16 AM

我也是從這類交流中不斷學習到新知識