储蓄保单的集中交流贴(任何saving plan 请在这里发布，不要再开新贴）

bent2182

梦幻天堂 发表于 7-8-2014 12:38 AM
上个星期到伯伯家作客时，一名经纪人在向堂哥解说着Hong Leong Bank的Bancassurance Endowment Plan。因父亲 ...

这个PLAN是用一个产品来包装的，２０年是有的，它的回酬也是真的，尾期拿回的钱不担保的诉讼也是对的。。。
因为随保单里写得没错，整体的回酬是有超过４。５到5.5％啦。

你说的２５年PLAN有什么不同呢？上面的保障较大，CASH PROMISE２５年的保障是随年而减少的，所以你可以看到它的回筹高点咯。。。

你提到要的IRR 为5-6%之间，老实说保单多数写的Guarantee 都不会很高，多是在３－４％，要看真正的回酬这个就要看你的意识了。
拿CP的PLAN来说，你放RM600K，Guarantee你２５年可以拿到RM５００K，真正的IRR是多少呢？是在３％里而已，但NON Guarantee的话，最后拿到的可以到６。X％咯

有问题可以欢迎交流。。。谢谢

Zicc87

想要买个储蓄保险，可是不知要选那个公司，
想要供短期的，然后放个十年二十年那种会有吗？

无聊小猪

如果你们来自新山都你找我。。。。

梦幻天堂

感恩各方代理员-AIA, GE, PRUDENTIAL, ALLIANZ, TOKIO MARINE, AXA AFFIN, ZURICH等公司雪片般Email过来的Quotation，
谢谢你们的用心。其中有好几位代理员具专业知识兼态度诚恳，如果身边有需要Medical Card ILP的亲朋戚友，我会引荐给你们。

话归正传，经过昨早父亲的会计师与律师仔细参考了所有Quotation后，父亲本身已经作了决定选择堂哥身边那位Hong Leong Bank的经纪人，基于原因：

1. 保证收入的IRR在5.2 % 左右，在父亲的预期当中。HLA 的 Cash Promise 只有3.3%左右，其他公司的介于2-3%之间，所以抱歉最终不在考量当中。
2. 堂哥推荐那位经纪人，是因为他本身是服务堂哥多年的Relationship Manager, 也是CFA会员之一，堂哥对他投了信任票

由于数目众多，无法一一答谢，父亲嘱咐我向众多代理员言谢。往后如果你们有新产品觉得很不错，值得极力推荐，可以email给我。
各位代理员，加油！

glamoroussoul

我的孩子下个月出世，我和老公正在为她物色教育储蓄保险。
我们要求是18年后可以获取200千左右，任何保险公司的agent都可以email我。
最好是有illustration的。电邮是celinemook86@gmail.com。
先谢谢各位

无聊小猪

glamoroussoul 发表于 16-8-2014 04:52 PM
我的孩子下个月出世，我和老公正在为她物色教育储蓄保险。
我们要求是18年后可以获取200千左右，任何保险公 ...

你好,请问你来自那个州。。。

helloevie

saving plan回酬有可能好过FD吗？
RHB 的。他们说placement+interest+protection是保证的。

梦幻天堂

helloevie 发表于 20-8-2014 12:31 AM
saving plan回酬有可能好过FD吗？
RHB 的。他们说placement+interest+protection是保证的。

基本上，个人觉得Placement是保证的，Interest 和 Protection 也是保证的，不过以上的数字：RM21,000 应该是保证收入，而RM25,000是非保证收入，不鼓励将它纳入考量范围。

至于它是否比FD Rate 来得高？ 见仁见智。市面上的Saving Plan 一般只介于2-5.5% IRR（长期性），因此不适合将Saving Plan 拿来取代 FD。

除非：
1）今时今日的FD Rate 就像香港与新加坡般，只有0.2- 0.5% 的年利率。以目前的水平来说，这十年期间马来西亚的FD Rate都介于3-4%之间，以Saving Plan 取代 FD 并不成立。（除非大马FD Rate 历史重演，自1997年的9.3%年利率，在1998一年期间降到5.7%，1999两年期间降到4.0%）
2）如果你想以Saving Plan 赚取令人满意的利润，建议你投资在低风险的债券基金等。起码年回酬一般都在6-8%期间，又没有代理员高佣金这问题，分薄我们的投资回酬。
3）自己本身是缺乏discipline 一族，有多余的钱就会“全身发痒手又发痒” 任意添购非必需品或奢侈品，需要以Saving Plan 强迫存款，为数十年后的自己未雨绸缪（就像我的父亲般，刚刚存了每年100k, 总600k的存款, 就是基于这原因）
4）本身进行很多高风险的投资，如股票，产业等，需要低风险且提供保证收入的Saving Plan 来分散整个investment portfolio的风险（就如我堂哥般，存了一笔每年250k, 总1.5Million的存款。他并不在乎回酬，只是希望自己投资失败时还可以留一条后路）
5）本身业务繁忙，又缺乏专业理财知识，无暇抽身进行中高风险的投资
6）想要成立退休基金或教育基金，担心未来的不确定性，如果投资效果不如预期，孩子的升学计划/自身的退休计划，就得延迟好几年甚至是放弃原定计划
6）本身是FD 长期支持者。超过十年以上都没有动用里头存款，只是在相同/不同银行renew 或 transfer 而已
7）担心遗产税卷土重来，希望以保险+信托方式安全传承给子孙（英国目前征收着40% fixed rate 遗产税，即千万遗产无端端就会被抽走四百万的资产）

如果你自认不在以上的Category，其实以现今的资讯发达，很方便取得财务管理相关方面的讯息，大可以自己动手成立投资组合，不需要假手于人，最直接提高投资回酬率


分享完毕。如果有网聚，请我喝茶酬劳我一下

helloevie

梦幻天堂 发表于 20-8-2014 04:32 PM
基本上，个人觉得Placement是保证的，Interest 和 Protection 也是保证的，不过以上的数字：RM21,000 应该 ...

哇！
辛苦你了。谢谢。
我一向来对saving plan的印象也是比不上FD的回酬。
但是看到这个介绍居然比FD高，所以想是不是世界变了。
其实saving plan的保证回酬比FD高应该不过分吧？毕竟资金要投入这么长的时间。FD以后也可能更高。如果中途领了protection，回酬就低了。

所以我就想了解一下，因为银行职员说protection到20年期满是会给我初期保障的125%。比如20000就会拿到25000。他们有没有骗我还是有什么term n condition吗？加上这个就比FD 保证来得高。
如果他们quote proposal，会写出来吗？还是要在policy才会看到？虽然有cooling period，可是手续应该很麻烦吧。。。
刚刚算了一下，依照他们说的，IRR是5.45%。

对我而言FD是主要的投资工具，对其他投资工具还在观望，书也看了十几本，有讲座也会去听，还是没有把握。
saving plan如果保证回酬够好，也是可以考虑。
基金是有买了一点，包括债券的。
不过在这里还是要厘清这个saving plan有没有比FD值得。只要保证回酬高，其他的缺点就当做是风险好了。

在这里请你喝茶
网聚应该等不到我出现吧

天使小香33

TM MORE
储蓄年限： 5年

第1年 to 第5年 =  利息6.5%+1.8%
                          Guaranteed Cash Payment 6.5% based on Sum assured RM10,000
                          Cash Bonus 1.8% (non guaranteed)
第6年 to 第19年= 利息8.5%+1.5%
                          Guaranteed Cash Payment 8.5% based on Sum assured RM10,000
                          Cash Bonus 1.5% (non guaranteed)

这个储蓄户口，患有严重疾病的人都可以存。

这个户口只需要存5年。

有兴趣的请pm我，谢谢。

梦幻天堂

helloevie 发表于 21-8-2014 12:19 AM
哇！
辛苦你了。谢谢。
我一向来对saving plan的印象也是比不上FD的回酬。

连Teh Tarik 都“屈”不到你。。。

刚刚上网稍稍查询了这个Saving Plan。RM21,000 Cash Payment 是Guarantee 的，RM25,000 Maturity Benefit 并没有Guarantee 这字眼。

RHB Saving Plan

如果是以RM21,000 计算，IRR约2.5% 左右  

helloevie

梦幻天堂 发表于 21-8-2014 02:12 PM
连Teh Tarik 都“屈”不到你。。。

刚刚上网稍稍查询了这个Saving Plan。RM21,000 Cash ...

不要介意啦，来这里就是为了分享和交流。
如果rhb的真的没有guarantee 给125%保额，就比不上hong leong cash promise。这个plan有什么陷阱吗？
另外要请教你怎么算 IRR，我用excel算的不一样？
我当做本金年头给，guarantee cash是年底拿到。IRR 3.137%是用formula =IRR(S3:S23,0.03)

				column S
	Year	Premium	Guarantee	No 125% protection
Row 3	1	6400	600	-6400
Row 4	2	6400	600	-5800		3.137%
Row 5	3	6400	600	-5800
Row 6	4	6400	600	-5800
Row 7	5	6400	600	-5800
Row 8	6	6400	1200	-5800
Row 9	7		1200	1200
Row 10	8		1200	1200
Row 11	9		1200	1200
Row 12	10		1200	1200
Row 13	11		1200	1200
Row 14	12		1200	1200
Row 15	13		1200	1200
Row 16	14		1200	1200
Row 17	15		1200	1200
Row 18	16		1200	1200
Row 19	17		1200	1200
Row 20	18		1200	1200
Row 21	19		1200	1200
Row 22	20		1200	1200
Row 23				39600
		38400	21000		59400

KimHuat

有考虑想买一个储蓄保单 ，什么公司的保单会比较好呢 ？
可以 Pm Quatation 来给我做比较

GeMan

梦幻天堂 发表于 7-8-2014 12:38 AM
上个星期到伯伯家作客时，一名经纪人在向堂哥解说着Hong Leong Bank的Bancassurance Endowment Plan。因父亲 ...

--六年计划（貌似HLA 的 Saving Plan哦）
--一年100千，总存款600千
--存20年 （不是说Hong Leong 的Saving Plan是25年的吗？好，我暂且不发作继续听下去吧）
--第一年，存100千，年尾拿16千（这时有点好奇了，HLA Saving Plan不是说有20%的保证年收入吗？怎么不是20千呢？）
--第二年，存100千，年尾拿16千  (还只是16千而已。。。）
--第三年，存100千，年尾拿16千
--第四年，存100千，年尾拿16千
--第五年，存100千，年尾拿16千
--第六年，存100千，年尾拿40千
--第七年，开始不需要存款，年尾拿40千
--第八年至第二十年，不需要存款，每年年尾拿40千
--保证收入（Guarantee Yearly Income)=16千 x 5 年 + 40千 x 15 年=RM680,000。二十年后的期满数额基于是Non Guarantee Part
(有Scenario A 和 B），所以都不看了

--1. 保证收入的IRR在5.2 % 左右，在父亲的预期当中。HLA 的 Cash Promise 只有3.3%左右，其他公司的介于2-3%之间，所以抱歉最终不在考量当中。
##
保证收入（还未加入非保证）的IRR有5.2% 是指以上的plan 16千&40千 吗？

如果是的话，那么真正 保证收入（还未加入非保证）的IRR 只有 1.38%， 不是 5.2%。

年	储蓄	拿钱	Cash Flow
1	100000	16000	-100000
2	100000	16000	-84000
3	100000	16000	-84000
4	100000	16000	-84000
5	100000	16000	-84000
6	100000	40000	-84000
7		40000	40000
8		40000	40000
9		40000	40000
10		40000	40000
11		40000	40000
12		40000	40000
13		40000	40000
14		40000	40000
15		40000	40000
16		40000	40000
17		40000	40000
18		40000	40000
19		40000	40000
20		40000	40000
	共 600000	共 680000	40000
			1.38%

可参阅以下如何计算 IRR：
http://cforum.cari.com.my/forum. ... ead&tid=1762830

梦幻天堂

GeMan 发表于 31-8-2014 03:13 AM
--六年计划（貌似HLA 的 Saving Plan哦）
--一年100千，总存款600千
--存20年 （不是说Hong Leong 的Sa ...

现在搞得我有点混乱

存款600 千，可领取保证收入680千，20年期满领取600千本金+680千保证收入=128万，IRR只有1.38%吗？

GeMan

梦幻天堂 发表于 7-8-2014 12:38 AM
上个星期到伯伯家作客时，一名经纪人在向堂哥解说着Hong Leong Bank的Bancassurance Endowment Plan。因父亲 ...

--现在搞得我有点混乱
--存款600 千，可领取保证收入680千，20年期满领取600千本金+680千保证收入=128万，IRR只有1.38%吗？
##
原来满期还有个600千保证可以拿回。怎么之前不讲？

这个Plan叫什么名？有计划书可分享吗？

梦幻天堂

GeMan 发表于 1-9-2014 12:11 AM
--现在搞得我有点混乱
--存款600 千，可领取保证收入680千，20年期满领取600千本金+680千保证收入=128万 ...

因为由始至终你在没有询问过我再三确认的情况下就"断章取义＂以自己的判断来作出计算，怎么事后倒责怪我＂之前你又不讲＂了？
我提到： 保证收入为680千。这句子让他人误会成＂期满收入＂了？？

计划书在父亲律师那儿寄存着。你有兴趣的话可以到网站查询，再不然你可以尝试向邻近丰隆银行的Relationship Manager了解Premier Account的更多详情。

再度声明，个人对此类型的储蓄计划并没多大好感。（除了父亲与堂哥本身有这方面的需要）1%都好，6%都好，对我基本没差。除非有保证8-10%的irr, 我可以考虑寄放15-20年当作EPF 。

GeMan

梦幻天堂 发表于 1-9-2014 01:16 AM
因为由始至终你在没有询问过我再三确认的情况下就"断章取义＂以自己的判断来作出计算，怎么事后倒责怪我＂ ...

加上满期保证 RM600千，IRR　是　6.42％（保证）。
比 EPF 过去20年 eff dividend 5.65% 还要高。

年	储蓄	拿钱	Cash Flow
1	100000	16000	-100000
2	100000	16000	-84000
3	100000	16000	-84000
4	100000	16000	-84000
5	100000	16000	-84000
6	100000	40000	-84000
7		40000	40000
8		40000	40000
9		40000	40000
10		40000	40000
11		40000	40000
12		40000	40000
13		40000	40000
14		40000	40000
15		40000	40000
16		40000	40000
17		40000	40000
18		40000	40000
19		40000	40000
20		640000	40000
			640000
	共 600000	共 1280000	6.42%

Ppatrick

梦幻天堂 发表于 1-9-2014 01:16 AM
因为由始至终你在没有询问过我再三确认的情况下就"断章取义＂以自己的判断来作出计算，怎么事后倒责怪我＂ ...

是不是真的有 6%~10% 每年是不是你会愿意坐下来听听呢？？

GeMan

梦幻天堂 发表于 1-9-2014 01:16 AM
因为由始至终你在没有询问过我再三确认的情况下就"断章取义＂以自己的判断来作出计算，怎么事后倒责怪我＂ ...

--计划书在父亲律师那儿寄存着。你有兴趣的话可以到网站查询，再不然你可以尝试向邻近丰隆银行的Relationship Manager了解Premier Account的更多详情。
##
今天路过丰隆银行，就去询问有关你说的6年储蓄20年满期计划。

丰隆银行customer service officer说他只知道丰隆银行有5年/10年储蓄20年满期计划，没有6年储蓄20年满期计划。而且保证收入是每两年才给一次（不是每年给）。他还说6年储蓄20年满期计划是只有HLA agent可卖的储蓄计划。

我告诉他，有人叫我向Relationship Manager了解详情，可能只有priority customer才可享有这6年储蓄20年满期计划。他说关丹丰隆银行没有relationship manager，我只好call 1800189000 priority phone banking询问，希望明天有relationship manager call 我。拿到详情后再回帖。