保险咨询中心 #买什么？买多少？# + 保险新资讯 + 分析保险产品的好坏

超大肚腩

儲蓄可以的話自學投資“
有些人就是不会投资。就好像这次的金融风暴，储蓄在保险公司的受影响很小，如果他们自己去买UNITTRUST,尤其是投资在外国的，就亏到半死了。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:25 PM 发表


这个就是储蓄保险了，就是公司赚钱给你90%，自己拿10%。
有两个地方要注意：
1。 GUARANTEE XX% - 就说是3%吧，因该是你保额的3%，不是说你给保费的3%
2。 NON-GUARATEE - （2% - 9%， 不同公司有不同的）通常代理会给你很高的，说每年你会拿多少，因该是最高的了，不要太容易相信（对不起，我不是讲所有的代理）。 ...

--通常代理会给你很高的，说每年你会拿多少，因该是最高的了，不要太容易相信（对不起，我不是讲所有的代理）。
##
有时侯，也要研究公司的操作，才能更加了解实况。

比如：
GE 有个习惯，就是当某年的投资回酬很好时（２００３，２００４，２００６，２００７），不会把所有投资回酬分完给保客，都会保留一小部分做为 reserve。当某年的投资回酬没那么好时（２００２，２００５），再从 reserve 拿一些出来填补下去给保客。无形中，保客感觉到公司每年给出来的bonus都很consistant，非常非常接近 quotation 里 non－guarantee的较高的预测。做agent的也比较有信心，讲的也比较大声，给人一个＇车大炮＇的感觉。。。。

还记得今年年头 GE 发出 ９００mil 的special bonus给保客 （保客今年拿的 bonus 如果是 １０００， 那 special bonus 也是 １０００；今年拿double）。我不相信 GE 会那么大方，从公司的 profit 拿$$$出来分给保客； 我相信这 ９００mil 就是多年来所累积的reserve，拿多一部分出来分，（用原本应该已经是大家的bonus）来让大家开心。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:22 PM 发表
谢谢了，没有去研究真的数据，只懂有类似这样的东西

改了

你叫什么名？不懂我认识你吗？

你会提到 net profit ９０％分给保客，１０％ 保险公司shareholder拿，我有感觉你是在某某狮子保险公司里做的。。。？

我的名字。。。在公司里只有０。３％的人知道 。。。
所以，你应该也不会认识我的。。。

超大肚腩

没错，你讲得应该都对了，保险公司通常都会这样做。不过保险公司也会cut bonus的。假如连续几年都赚不多，reserve不够了，就会减少给出去的bonus. 可能只是原本的80%。当然，这样保险公司的股东也会分得少！

很多保险公司都有cut bonus 的经验。
但还没试过没给吧！可能我还不够老，不是很懂。

这就是为什么我说，不用担心你的投资会negative.

GEMAN, 你给的例子都是GE的，不懂有没有其他保险代理在这里，要分享其他公司的呢？

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:20 PM 编辑 ]

超大肚腩

“你会提到 net profit ９０％分给保客，１０％ 保险公司shareholder拿，我有感觉你是在某某狮子保险公司里做的“

马来西亚有卖储蓄保险的公司都懂90%/10%的。

谢谢你分享你的狮子保险公司，尤其他的人要分享吗
我也在学着

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 10:03 PM 编辑 ]

sstsy

原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 19:16 发表
我之前提到的所有計算和保費，都是 reducing term。 保障隨年遞減的。沒有疾病。

其實保險產品都是環繞 '風險' 來設計的

也就是說，每一樣產品都有針對特定的風險

今天我們在這裡都是討論人的保險，當然也是 ...

还有用处的，如果保客放孩子的名字，在保客不在之后，孩子还可以继续每年/每月拿到钱，直到孩子不在了，就有一笔钱给保客的孙子。(大概是保客之前所付出的所有保费)
因公司保单而异。。。。。

[ 本帖最后由 sstsy 于 18-11-2008 08:26 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:11 PM 发表
没错，你讲得都对了，保险公司通常都会这样做。不过保险公司也会cut bonus的。假如连续几年都赚不多，reserve不够了，就会减少给出去的bonus. 可能只是原本的80%。当然，这样保险公司的股东也会分得少！

很多保险 ...

--很多保险公司都有cut bonus 的经验。
--但还没试过没给吧！可能我还不够老，不是很懂。
##
这句话说得很对。。。
GE 也在近年来cut过bonus（很旧很旧很旧的保单，因为这些保单原定的bonus太高了）

如果你够＇老＇的话，你就会发现到很旧很旧的储蓄保单，原本quotation写２５％maturity bonus，但实际上却给出（证实有此事）５０％maturity bonus，有些甚至是１００％maturity bonus。这些都要做超过３０年服务的agent才能真正体验到的。

现在。。。没有这些好景了。。。quotation 讲多少，就给多少。。。多出来的进reserve。。。

超大肚腩

原帖由 GeMan 于 18-11-2008 08:21 PM 发表


  这些都要做超过３０年服务的agent才能真正体验到的

你？还是你的SENIOR?

现在国家银行有很多新条例，都是要保障用户，所以你会看到你的回凑比较接近QUATATION，也比较CONSISTENT。
希望我没说错国家银行的用意

sstsy

很谢谢大大在这儿开贴所说的每句话，或许，还有需要补充的，但是你所提到的，已经是很大部分的细节，即使补充，也不过是很小的数目的%，和PRODUCT的差别大小。。。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:26 PM 发表


你？还是你的SENIOR?

现在国家银行有很多新条例，都是要保障用户，所以你会看到你的回凑比较接近QUATATION，也比较CONSISTENT。
希望我没说错国家银行的用意

是我的 senior 。。。我在保险业还算是在幼儿吧了。。。

其实，我也想了解其他保险公司的运作 及 bonus 分配经验。。。

希望有其他代理乐意分享。。。先说谢谢。。。

超大肚腩

原帖由 GeMan 于 18-11-2008 08:33 PM 发表


是我的 senior 。。。我在保险业还算是在幼儿吧了。。。

其实，我也想了解其他保险公司的运作 及 bonus 分配经验。。。

希望有其他代理乐意分享。。。先说谢谢。。。

保险也就是应该无私的分享，没有什么秘密，也不用怕人家知道你公司的事情，不会见不得光吧?
GEMAN分享了不少GE的，希望有其他的代理分享吧！好的（SPECIAL BONUS, 比较高的MATURITY BONUS),不好的（CUT BONUS)都有。
当然，不是说CUT BONUS一定是不好的，其他公司可能没有CUT BONUS,不过也没有SPECIAL BONUS呢？

原本你的回筹是5%，CUT BONUS 20%， 就变4%，还高过FD!! （CUT BONUS 了回筹还不错！）
原本你的回筹是5%，SPECIAL BONUS 100%， 就变10%。

我相信CUT BONUS和SPECIAL BONUS 不是常常有的。所以储蓄保险的回筹是很CONSISTENT德，很适合要低风险投资的人。

当然，别忘了我们的主题，分析产品，解答问题。希望其他的代理可以跟我一起努力吧！

超大肚腩

当然，还是很欢迎新人发问问题，有很多有经验的代理在这里，假如你要找他们买保险，也可以PM他们。（不要PM我，我不是）

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 11:01 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:45 PM 发表


保险也就是应该无私的分享，没有什么秘密，也不用怕人家知道你公司的事情，不会见不得光吧?
GEMAN分享了不少GE的，希望有其他的代理分享吧！好的（SPECIAL BONUS, 比较高的MATURITY BONUS),不好的（CUT BONUS)都 ...

GE 在处理分配 life fund net profit 时（９０％ ／ １０％），对所有 有bonus的保单 是一视同仁的。。。

储蓄保单也是 ９０％ ／ １０％， wholelife with profit保单 也是９０％ ／ １０％。

超大肚腩，其他保险公司也是 ９０％ ／ １０％ 的吗？
-:我记得曾经看过 GE 的annual report里的 M＆A 有文字说明 ９０％ ／ １０％； GE localized 前的annual report，现在的annual report没写了。

leekk8

我是觉得ILP对我是不需要的。所以就问，因为很多人买ILP的。我要医药卡的，但是我不要投资，因为我本身会投资。很多人说买医药卡最好是ILP的，所以问问你的意见。

为什么你不取消你的ILP而在你的传统保单里加入医药卡呢？

超大肚腩

国家银行的条例，90%/10%

超大肚腩

原帖由 leekk8 于 18-11-2008 09:25 PM 发表
我是觉得ILP对我是不需要的。所以就问，因为很多人买ILP的。我要医药卡的，但是我不要投资，因为我本身会投资。很多人说买医药卡最好是ILP的，所以问问你的意见。

为什么你不取消你的ILP而在你的传统保单里加入医 ...

ILP 的ALLOCATION RATE,是越来越高的，第一年可能只是50%，就是讲50%会进FUND,另外50%为保险公司抽掉了。到5/6/7年后，allocation rate 就会有100%。

1。 ILP我供了四年，allocation rate比较高了，如果以后我要投资，可以直接top-up，不用再买新的ILP.
2。 医药卡不管是ILP或传统保单都差不多一样的，如果我去CANCEL,又去买另外一张，又刚好在换新卡是进院，要CLAIM就有问题了。
3。 我买的ILP的医药卡没什么用的，因为公司有保了，我是担心万一罢了。
4。 没什么分别，不用麻烦去换

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 11:02 PM 编辑 ]

超大肚腩

代理买保险时，会做quotation给你看，大多数的人会比较两样东西：保障和基金价值
如果你用这两样东西来比较哪一个比较便宜，你就错了！

原因：
1。保障高，基金经价值就低
2。 Quotation是做出来的，要看基金回筹率放多少，越高，基金价值就越高，不过回筹高的基金，风险也会高（代理可以放10%，可是你的基金回筹可能只有5%）
3。 Quotation 是当charges没有提高，保险公司有权力提高charges.

真正要看的，是你要什么保障，还有其他的charges:
1。Policy fee (就是每年/每个月公司回扣的，不理你的保费/保额多少（通常是RM0 - 100 每年）
2。Charges 就是保障越高，扣越多的！不同年龄的charges是不一样的，会越来越高的。
3。 Fund Charges 就是unittrust 也会扣的，通常是基金值的0%-2%。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 10:44 PM 编辑 ]

軟體仔

活外台灣的分紅保單通常是  30股東 / 70保戶。

但是保戶是拿他投保保單的profit的70%

股東是拿所有保單產品的30%的總合。

至於本公司，
我其實對自己公司還不甚了解，加入後沒什麼去學習，下次有資料為大家補上。

一份保單的''盈利''  ， 應該有三
1.死差
保戶的死亡機率，比精算來得小，於是賠償金陪得少，分紅自然增加
2,利差
資金拿去投資，所得到的報酬比精算時來得大
3.費差
行政費用開銷比預期來得少。 (這部分比較不需要去注意)

反之亦反，如果投資效率低和死亡率變高，就會有 ''虧損''

於是，我們不難明白，保險公司往往會預估較高的死亡率，收取更高的保費，這樣自然而然，會每次都有''盈利''的現象。這樣做絕對會比先收太低的保費，然後告訴客人 "我們虧錢"的效果來得好。

再加上，國家銀行都會一定要求絕大部分的資金要放在國債和定存。
我想各家公司真要比投資報酬，就只有10-15%的股市可以去拼了。

說到這裡，也許很艱澀難懂，但我要說的是各家的每年報酬其實沒有什麼必要去比，
按照這個模式應該各家的實質分紅會差不多一樣。
除非這家公司不想生存亂亂提升行政耗費。

以上只是從產品結構去分析，與實際情況或許有出入。

GeMan

刚找到这个资料，又学到新东西了：
Under section 11(3) of the Insurance Regulation 1996, the maximum proportion of the aggregate of surplus allocated to
policyholders which can be allocated to shareholders is calculated as the aggregate of 20% of the first RM300 million of the par fund, 15% of the second RM300 million and 10% of the balance, divided by the par fund. By virtue of the
stepped down percentages, the larger the size of the par fund, the lower the proportion (skew towards 10%) that can be
allocated to shareholders.

軟體仔

我也學到東西了，感謝你，。

依你所見，假設公司有6種有dividen的險種
policy holders 是 共分 它自己policy的 profit，還是所有6群policy holder分全部6個險的 total profit?

至於share holder 又是怎樣？