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heamq

如果两夫妻总收入6000，
每月EPF有23％（11％+12％）＝1380，
两夫妻总TAKE HOME会有6000-660＝5340，
他们必须从5340之中先拿出大约1380做投资，
以便投资总额和EPF时时刻刻都大约相等。
如果他们投资的本领比EPF好，
他们每个月可以投资少一点，反之要投资多一点。

剩下的5340-1380＝3960才拿来花。
车子可以买旧一点，便宜一点，
房子也可以买小一点，够住就好。

那么随着年龄和工作经验，
他们的薪水会慢慢增加，
我相信一般的情况，
他们到45岁时，
两人的EPF加起来应该会有七八十万，
再加上另外他们自己投资的七八十万，
日子会很舒服了，不需要保险了吧。

这一代人（现在约25岁的），
如果有很多兄弟姐妹，
那么大家分担供养父母亲，每个人的负担不会很重啦，
如果只有一两个兄弟姐妹，
那么父母亲应该存有不少的钱，需要的反而是心灵上的关怀。

超大肚腩

原帖由 我是大头 于 19-11-2008 03:43 PM 发表
保险绝对无法帮我们退休.这是我要表达的.
但是,我不会忽视它在理财的功能.(保障)

最近听MY FM, P保险公司在打广告.说让我们的保险专员来为您的退休生活规划吧!
听了好疑惑哦!
保险公司敢敢口出狂言哦!

想找 ...

等你，希望你把好的，不好的，都带上来。

超大肚腩

我没讲退休一定要保险，你算得没错。（70万+70万）是两个人的。

如果他们能够好好规划，你讲的的确是一个可行的路。

我用PRUDENTIAL德CALCULATOR算：
1。2个人
2。25岁
3。55岁退休
4。退休后活20年
5。两人花费4000（现在的钱价值）
6。通货膨胀5%，投资回筹5%
7。薪水每年加5%
8。退休后不用供车，不用供屋子！

你的号码是3.8MILLION
你的epf会有2million，如果你能每个月薪水拿20++%来投资，你就够退休了。

这就是一种财务规划，给你退休的。

踏雪寻梅

算得真辛苦 。。。你是理财规划师吗？
你的算法是千千万万个家庭中几个家庭的例子而已哦。。
真的每个人都做到？

氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵，保险的意义正是如此。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。

在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力...... 保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。

不是人人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么...

保险的“坏处”在于，在还没用上时你是觉得在“花钱”的。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 03:57 PM 发表
他们到45岁时，
两人的EPF加起来应该会有七八十万，
再加上另外他们自己投资的七八十万，

你太乐观了：
1。150万，通货膨胀5%，现在是60万罢了。
2。如果你死了，你老婆就不用退休了！这60万不懂够花多少年?(10-20年）
3。假如你有疾病，或残废，医药费给到你呕！

所以，我们要看个人个人的。
有些人的薪水，两个加起来都没到6000，有些人老婆生了孩子后，就不做工了，要顾孩子，有些人花大，存不到20%，也有些人要是独生子，要照顾父母。所以要看个人的要求，希望过的生活，才能做出适合的财务规划。

超大肚腩

原帖由 踏雪寻梅 于 19-11-2008 04:19 PM 发表
保险的“坏处”在于，在还没用上时你是觉得在“花钱”的。

完全赞成，我的朋友有一个例子。

他妈妈去世时，他读着大学，最小的妹妹才13岁，最大的姐姐刚出来做工。
家里经济不好，兄弟姐妹全部要读书，有些读college。

他爸爸是农夫，一个人没什么储蓄（孩子们全部要用钱），不过他爸爸了解到保险的重要，很早就开始买保险了。
保险赔了100千。

刚好用这个钱帮她妈妈下葬（华人要用20-30千），多余的，可以让孩子们读书，因为少了妈妈的收入！

要是没有保险：
1。 妈妈的下葬费？
2。孩子们会很惨，家里钱不够用。

这是一个例子，他妈妈死后，爸爸马上就为自己再多买了一份保单！

死了一了百了，如果这种家庭，妈妈得了疾病，医药费都没有时，哪里来孩子的读书费？

踏雪寻梅

算是一定要算的，只觉得算死草就真的行不通。。。人不能预知将来的事，人算不如天算，（虽然我很欣赏你们的算法）
这就是保险存在的目的，所以为什么保险也是理财重要的一环。。保障你所不能预知的风险。。

真的是不同人有不同的看法，真的是不同人有不同的算法。。。各有各分享。。。

开始离题了...如有得罪就
那个Prudential 的calculator不错玩下...

heamq

我觉得你所假设的通货膨胀率5%太高了，
它应该合理的在FD利率之下，就保守一点的假设３。７％吧。

投资回酬应该比EPF高一点，就保守一点的假设５。０％吧。
EPF算是很烂的投资经理啦！

薪水每年增加率应该会比通货膨胀率高许多的，
如果薪水增加率只是和通货膨胀率一样，
那是说这个人从大学毕业以来都没进步过，太不可能啦！
如果假设通货膨胀率是３。７％，
那么合理的薪水增加率是５。７％算是很保守了。

还有一点要建议的是，
当我们退休后，如果环境逼人，
如果你本来住PJ，你可以考虑搬去KAJANG住呀，
两边的房子一买一卖，可以多出很多钱来用的。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 06:47 PM 发表
我觉得你所假设的通货膨胀率5%太高了，
它应该合理的在FD利率之下，就保守一点的假设３。７％吧。

投资回酬应该比EPF高一点，就保守一点的假设５。０％吧。
EPF算是很烂的投资经理啦！

薪水每年增加率应该会 ...

看个人咯，有能力的话，有些人不喜欢kajang咯！
还有，通膨3.7%低了点，看个人咯，没有人会懂答案。
我通常会比较保守的算，比较安全。要不然你以为够了，老的时候不够，后悔也来不及了。

heamq

请原谅我直接回答你。

１。如果２０年后１５０万不够用，那么我们买保险来替代这个风险，请问一年的保费要多少呢？有多少人付得起这么贵的保费呢？

２。如果两个人加起来薪水６０００，又存不到２０％，那么很抱歉的说，不要生孩子吧。

３。我很少见独生子是需要在经济上孝顺父母亲的，通常独生子是很好命的。

heamq

我只能很抱歉的说，
你朋友的爸爸应该为整个事件负责。

１。看来他不应该有那么多子女。

２。保险赔了１００千，他竟然花２０千在葬礼，太不应该了。在我居住的地方，如果有人死后有困难下葬，有很多有钱人争着出钱办好葬礼，死者家属一分钱都不用出，因为很多华人相信这样做是聚阴德。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 07:00 PM 发表
请原谅我直接回答你。

１。如果２０年后１５０万不够用，那么我们买保险来替代这个风险，请问一年的保费要多少呢？有多少人付得起这么贵的保费呢？

２。如果两个人加起来薪水６０００，又存不到２０％，那么很 ...

没关系，每个人有每个人的看法。
我喜欢综合多人的意见，给其他人参考。

而且是个案，假如假如，太多假如了。

而且欢迎要问问题的人，发表你的情况，这样我们就可以有个案入手，不用用太多假如。
当然，还是要假如的，因为以后的事情，都是假如的。
就是因为假如，才会有保险产品。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 19-11-2008 07:38 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 07:13 PM 发表
我只能很抱歉的说，
你朋友的爸爸应该为整个事件负责。

１。看来他不应该有那么多子女。

２。保险赔了１００千，他竟然花２０千在葬礼，太不应该了。在我居住的地方，如果有人死后有困难下葬，有很多有钱人争 ...

1。 以前在乡下的人，不会想到生多孩子难养的！而且，他是没受过教育的，没钱都还要供孩子读书，算不错了！
2。买一个墓地都10多千了，棺材法师等等，算很节俭了。我公公的葬礼，花了80千，也不是很隆重的那种！我那边的，20千算非常节俭了。

每个地方的culture有点不同。
只是一个例子罢了，不用绕着他谈太多。。。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 19-11-2008 07:32 PM 编辑 ]

超大肚腩

我个人认为,欢迎回复，不要乱乱SHOOT:

1。公司信誉要好（就是出名的公司啦，第一次听过的话，你敢跟他买？）。
2。应该跟大公司买，原因：
a) 90%/10% 公司拿10%（大公司罢了，小公司只会给你80%++）可以看贴#59
b) 回筹比较稳定 （就好像人人喜欢跟public bank买unittrust)
c) 大公司的expenses比较低（例子：每间公司都有一个CEO，薪水100k，A 公司卖100分保单，每分保单的expenses就是1000，B 公司CEO薪水50k，但只卖20分保单，每分保单的expenses就是2500。
d) 风险管理比较好。

还有，最重要的，要找对的代理，每间公司的代理都有害群之马的。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 19-11-2008 08:34 PM 编辑 ]

lzy0803

如果年老后的生活是以EPH来依靠的话我觉得有些不可能。
就现在来说，平均退休年龄在于50-55岁之间。
举例説，一为20岁的小伙子已经开始工作赚钱了，老板也有帮他做EPH，以平均退休年龄来看，这小伙子还需拼个30年的时间。在这30年内这小伙子需要结婚，买屋买车，难免需要用到EPH里的钱。
但这小伙子，55岁，退休后，EPH里也有一笔钱了，可是现在他面临的问题是他究竟是短命还是长命。若是短命的话，恭喜他，EPH里的钱绝对够用，可如果是长命的话，他就面对着更大的风险==疾病。年老后的人绝对比一般人更容易患上疾病，而老人病的医疗费用更是昂贵！！要是一个不小心，小伙子染上个病，EPH里的钱足够让他治疗。可当他病好后的生活和疗养费该怎么办。所以我觉得单靠EPH作为退休生活金的话，是绝对不可能的，除非你是个真真的有钱人！！

所以我觉得人寿保险是非常重要的。（纯属小弟个人的愚见）

超大肚腩

原帖由 lzy0803 于 19-11-2008 08:51 PM 发表
如果年老后的生活是以EPH来依靠的话我觉得有些不可能。
就现在来说，平均退休年龄在于50-55岁之间。
举例説，一为20岁的小伙子已经开始工作赚钱了，老板也有帮他做EPH，以平均退休年龄来看，这小伙子还需拼个30年的 ...

你的例子来说：
人寿，疾病，残废，医药，都重要！

lzy0803

説真的如果有能力的话，我觉得都重要哦
可是对一个年轻人来説我觉得至少要有个医药卡现咯。

别shoot我哦，这只是我小小的看法。没有对或错之分

超大肚腩

原帖由 lzy0803 于 19-11-2008 09:40 PM 发表
説真的如果有能力的话，我觉得都重要哦
可是对一个年轻人来説我觉得至少要有个医药卡现咯。

别shoot我哦，这只是我小小的看法。没有对或错之分

绝对支持！！！
1。医药卡
2。意外
3。疾病/残障
4。人寿
5。储蓄
6。投资
7。退休 （有些人会买annuity,就是你给保险公司一笔很多的钱（一次过），保险公司每个月给你钱，给到你死，这样你就不用怕货到太老没钱花）

3和4多数一起买
5和6可以支持7

7样里面，医药卡最重要！小孩子都应该买了！

超大肚腩

例如:
1。ILP 的运作，charges会随年纪而高，有policy fee等等。。。
2。ILP 的运作，保额高，回筹就低等等
3。没有清楚交待non-guarantee/guarantee回筹
4。喜欢讲，这是储蓄配套，而不是讲，这是储蓄保险配套！
5。其他，会慢慢加

希望保险代理给意见，我先讲几个我的意见：
1。有害群之马，你讲太多，好像讲了很多好和不好的，其他代理只讲好的，你就不用买保险了。
2。保客知识不够，没办法理解。
3。保客没兴趣懂，相信你。
4。有些保客抗拒代理，你讲储蓄计划，他们比较有兴趣，讲到保险，他会回答：我买了，不用了。保险代理用心良苦，希望增加他的保障，当然也希望增加自己的口袋。（帮人帮自己，善意的谎言)
5。你讲non-guarantee，其他代理会把non-guarantee讲成guarantee，你就输了（其实non-guarantee的，很多时候都能拿到的，除非代理乱乱放，把回筹放成9%，10%等等）
6。ILP的，其他代理100保金保A+B+C，投资部分会比较高，其他代理就会讲：你中骗了,100我可以给你A+B+C+D+E（如果代理讲投资部分就会低了，就没人要跟他买了）
7。等待增加。

代理们请给意见

超大肚腩

有人开贴问这个问题

原因：国家应行要保险公司准备更多的钱来保障保客

回答：
1。没错，明年会起价
2。ILP受影响最小
3。起价，不代表贵了。对于储蓄保险，同样的保额，你要加20%保金（例子），不过你的投资回筹也会加（不要忘记90%/10%），刚开始的回筹低，过后的回筹就会比之前的高了。
4。其实影响不大的，不用担心。国家银行是为了保客的安全想，买了的保险不会起价。
明年买的才会（不过有些今年都起了）