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【专题讨论】投资联结保单(ILP) 的运作 - ILP 不能扣税的 ? (第#5贴)

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发表于 3-4-2010 07:21 PM | 显示全部楼层
回复 136# 3v3


    您和您丈夫的年龄相差大吗?自然死亡 50k和36疾病 相差这么大,我也只能想1。)是买保单是年龄的不同。2。是你丈夫的insurance portion 是调的最低,从而拉高投资的%. (ILP 里,如果保额高,投资的那部分相对就低了。。)。买ILP,你可以告诉你agent你要的是保额高,投资少;或保额尽量低,拉投资的哪部分去最高。  ILP 的好处就是保额跟投资的两部分可以随时跟该。

如有错误,合格代理请更正。。。
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发表于 30-11-2008 11:45 PM | 显示全部楼层

回复 62# GeMan 的帖子

能否解释一下什么是wholelife,endowment,term?医药卡如果不是传统保单,那是属于什么?虽然这些问题有些离题,但是保险真的有很多术语是人们难以理解的,谢谢。
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:31 AM | 显示全部楼层
GE 的 ILP statement:


从 annual report 里可以看到 fund management charge:


[ 本帖最后由 GeMan 于 1-12-2008 09:50 PM 编辑 ]
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:30 AM | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 GeMan 于 23-12-2009 09:07 AM 编辑

最近发现很多人不了解 投资联结保单(ILP) 的运作,从而误解了其中一项非常重要的利益,那就是 '免付保费利益'(waiver of premium)。

在此,我希望通过这次的分享,一次过化解所有的误会。

首先,必须完全了解整个 投资联结保单(ILP) 的运作。  以下是 ILP 运作图(以 GE 的 ILP 为准):


1)保客每月定时交保费到保险公司。

2)保险公司收到保费后,把保费分成 Allocated 部分 与 Unallocated 部分 :(注意:不同保险公司,有不同分配方法及%)
2。1)Allocated 部分分配是保费的:
第1&第2年=45%;第3&第4年=80%;第5&第6年=90%;第7年及以后=105%
2。2)Unallocated 部分分配是:第1&第2年=55%;第3&第4年=20%;第5&第6年=10%;第7年及以后=0%

3)保险公司将所分配的 Allocated 部分 投资在保客选择的基金里,换取(买) 基金单位(units)。

4)所换取(买) 到的 基金单位 将与以往剩下的基金单位累积起来。

5)在每个月,保险公司将 扣除(卖) 一小部分的累积基金单位,以换取适当的 $$$ 来还 保障费用(insurance charge) 及 保单费用 (policy fee)。
-保障费用(insurance charge):保障越大,费用月高,而且每年慢慢的增加的
-保单费用 (policy fee)一般是 RM5 或 RM6 一个月。
-保险公司将会 每3个月 或 每6个月 寄statement给保客,一一列出所有还保费日期&数额,累积基金单位买卖日期&数额,还 保障费用/保单费用 日期&数额,每分钱都列出来,让保客参考。非常透明。

6)基金管理费用(Fund Management Fee) 是直接从 基金资金 扣除出来的。 所以,保客收到的statement是看不到这个费用的,只有annual fund report 才可以看到这个费用。

7)当有任何claim时,保险公司赔出$$$来,不会动用到 基金单位 来赔claim。

[ 本帖最后由 江湖 于 19-9-2009 09:48 AM 编辑 ]

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 楼主| 发表于 28-11-2008 07:59 AM | 显示全部楼层
原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:45 AM 发表
楼主很专业


谢谢。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:47 AM 发表


六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
〉〉〉〉,unallocated=RM4080(28.3%)是什么意思????


unallocated portion 就是 agent commission,agency related expenses,promotion/incentive
trips 等等与保单销售保单过程有关的费用。。。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:57 AM 发表

不论保客买任何保单,AGENT都有佣金,只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年,而且逐年减少。
〉〉〉那么过了6年后,agent因为没有 佣金了,会不会就不来服务保客了?

不排除这个可能性,但如果agent继续给予要的,service肯定以后还有新的生意。

原帖由 katamiiii 于 28-11-2008 06:58 AM 发表


你的意思是医药卡和ILP放开买比较好?比如说ILP只买TERM LIFE+疾病+投资而已。。。。
医药卡就另外买。以免影响ILP的基金回报率?


简单的来讲:
可以选择分开来,买保险(费用A),再另外买基金(费用B)。

也可以选择加起来,把 费用A+费用B=费用C 来买 ILP。
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发表于 30-11-2008 11:42 PM | 显示全部楼层

回复 63# sstsy 的帖子

真的奇怪,为什么要加保也不能呢?保险公司有钱也不要赚?
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发表于 1-12-2008 12:01 AM | 显示全部楼层
原帖由 leekk8 于 30-11-2008 23:45 发表
能否解释一下什么是wholelife,endowment,term?医药卡如果不是传统保单,那是属于什么?虽然这些问题有些离题,但是保险真的有很多术语是人们难以理解的,谢谢。


醫藥卡是傳統保單裡面唯一會起價的,(目前)
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 楼主| 发表于 27-11-2008 10:11 AM | 显示全部楼层
原帖由 cheeyong83 于 27-11-2008 09:55 AM 发表
很清楚的解释。。

谢谢分享。。


也欢迎一起分享其它保险公司 ILP 的运作。
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发表于 30-11-2008 11:50 PM | 显示全部楼层
原帖由 leekk8 于 30-11-2008 23:42 发表
真的奇怪,为什么要加保也不能呢?保险公司有钱也不要赚?


保客可以申請增加至150k 的annual  limit  的醫藥卡.
醫藥卡本來就是一直在賠錢.
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:32 AM | 显示全部楼层

ILP FAQ:

本帖最后由 GeMan 于 30-9-2010 07:38 AM 编辑

1. (General)
原帖由 leekk8 于 27-11-2008 11:52 AM 发表
Unallocated的是要来做什么的?

unallocated portion 就是 agent commission,agency related expenses,promotion/incentive trips 等等与保单销售保单过程有关的费用。。。

...............................................................
2. (只供解释 GE ILP)
原帖由 leekk8 于 27-11-2008 11:52 AM 发表
Allocated的在7年后是105%,为什么多5%出来?

Allocated的在7年后是105%,因为 GE 的基金单位的买卖价格有5%的差别 (bid-offer spread),所以公司在7年开始的保费 allocation 给回这个5%来补偿这个差别。

注:如果一间保险公司的基金单位的买卖价格是一样的,那么其公司在7年开始的保费allocation将会是100%。

...............................................................
3. (General) - 前提:利用 ILP 做投资不划算,因为 6年 unallocated 太高了
原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
如果只是纯粹买保障,然后另外买基金.(不一定是基金公司,保险的基金也行)
这样是否会比较便宜划算?

保客可以利用保险公司的 投资附加利益(GE 的叫 Great Saver Rider),来做直接的投资。

第49# 帖有例子解释。
http://cforum4.cari.com.my/viewt ... &page=2#pid52144258

...............................................................
4. (General)
原帖由 网络富豪 于 27-11-2009 09:45 AM 发表
为什么会有人讲,投资联结保险。。。以后一定要TopUp?
...


这主要是配套的问题。。。

同样每个月还 RM200 的 ILP(纯属例子以共解释):
- 配套1:100k 基本保障 + 100k 36疾病 + R&B200 医药卡 + 50k 意外保障
- 配套2:50k 基本保障 + 50k 36疾病 + R&B150 医药卡 + 30k 意外保障

两个 配套 ,同时买,同时面对股市大跌,医药卡 insurance charge 额外增加:
- 配套1有可能因为 unit 不足,而须在短期内 top up。
- 配套2有可能因为 unit 比较多,而无须短期内 top up。

...............................................................
5. (只供解释 GE ILP)
原帖由 piang 于 19-9-2009 03:14 AM 发表
...
比如ILP的人寿和终身残废是100 000和疾病是 100 000,如果得了终身残废,赔偿了100 000+投资价值后,那么疾病和医药卡还有效吗?


不同公司有不同做法。

以 GEL 的ILP来说:
患了终身残废,赔偿了100 000,剩下的 投资价值 由保客决定是否要取出来(卖单位)。。。

- 如果 完全 取出投资价值,保单就终止了。

- 如果 不 取出投资价值,保单继续有效,包括 医药卡。36疾病就没了,因为GEL的36疾病(CIBR)是从 人寿(也包括终身残废) 赔出来的。如果保单加了 wp-tpd 或 ilwpp ,那么未来保费到70岁也不必自己出了。
...............................................................
6. (General)
...
1)既然ILP的insurance charge 都随着年龄而增加,那么为什么代理员还可以说每月保费固定150?
    会固定150,是不是用里面的unit 来付费?
...
AK- 发表于 8-9-2010 01:53 AM


保客每个月给的 RM150 包含了 insurance charge, policy fee, agent commission 等等。

在保单前 20~30年,每个月给的 RM150 扣除了insurance charge, policy fee, agent commission后,还有剩下来的累积起来(就是所谓的 cash value)。时间久了以后,这笔 cash value 就累积成一笔相当大的数目。

到了保客 60~80岁时,保客继续每个月给 RM150,但这已不足来还每月的 insurance charge,不足的就扣处以前累积下来的cash value。
...............................................................
7. (General)
http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2068604&pid=79420097
...
2)pg30,在B部分,表示保险费用会随着年龄增长而增加。而你这份保单是到99岁,
i。为什么它只显示30年(到60岁)的保费呢?
...
AK- 发表于 29-9-2010 06:00 PM


ILP 的 quotation 原本显示 99年的预测
后来 Bank Negara Malaysia 在 2005 换去 20年的预测
最后  Bank Negara  Malaysia 在 2007 换去 30年的预测
...............................................................
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:32 AM | 显示全部楼层
什么是。。。

1)WP-DD (GE 的)
Waiver Of Premium - Dread Disease
-附加利益
-不幸患上 36种严重疾病的其中一种后,保险公司将赦免保客还未来每年的保费至70岁。

2)WP-TPD (GE 的)
Waiver Of Premium - Total And Permanent Disability
-附加利益
-不幸65岁前 终身残废,保险公司将赦免保客还未来每年的保费至70岁。

[ 本帖最后由 GeMan 于 21-11-2009 03:01 PM 编辑 ]
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:31 AM | 显示全部楼层

ILP 也是可以扣税的 !

本帖最后由 GeMan 于 26-4-2010 05:29 PM 编辑

ILP 也是可以扣税的,最重要是根据 保险公司给的LAPC来扣 如:
case1: 是 普通ILP+36疾病rider+医药卡。

note:
INVESTMENTLINK (LIFE) RM229。55-意思是,当着是life在 tax EPF/Life RM6000 的部分 扣 RM229。55。

HOSPITAL (MEDICAL) RM1056。01-意思是,当着是medical在 tax Education/Medical RM3000 的部分 扣 1056。01。

RIDER (MEDICAL/LIFE) RM38。78-意思是,可以当着是medical在 tax Education/Medical RM3000 的部分 扣 RM23。27 (RM38。78的60%); 或 当着是life在 tax EPF/Life RM6000 的部分 扣 RM38。78。

RIDER RM325。66-意思是,不能扣任何。


case2: 是 ILP - education policy

note:
INVESTMENTLINK (EDUCATION/LIFE) RM1200-意思是,可以当着是education在 tax Education/Medical RM3000 的部分 扣 RM1200; 或 当着是life在 tax EPF/Life RM6000 的部分 扣 RM1200。


其实,问题出现在,保客没根据 LAPC 来填写 tax return 以及 我们非常特殊的tax制度(officer讲了算,虽然是错的



一切的解释如下:
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:31 AM | 显示全部楼层
本帖最后由 GeMan 于 26-10-2010 10:44 PM 编辑

看完以上的运作,可以清楚了解到:
1)累积基金单位有一天剩下很少单位[所谓的 insufficient fund],不够卖单位来还保障费用, ILP 将会自动断保。

2)如果保客要用到一点$$$,可以卖一小部分的 基金单位。

3)如果保客有多余的$$$,可以另外投资进基金,买更多的基金单位。

4)同样每月的 RM200 保费(例子),如果保障大,保障费用也高,所累积的 基金单位 就比较少。同样每月的 RM200 保费(例子),如果保障小,保障费用也低,所累积的 基金单位 就比较多。

5)如果几年后不幸患上 36种严重疾病的其中一种,保险公司赔了 $$$,那么 36种严重疾病保障就没有了:
-以后的保障少了,保障费用也跟着少了,如果继续每月还 RM200 保费,所累积的 基金单位 将比 没claim过来的多
-有些的 ILP 的人寿保障也跟着减少,那么以后的保障更加少了,保障费用也跟着更加少了,如果继续每月还 RM200 保费,所累积的 基金单位 将比 没claim过来的更加多了

6)就因保障费用(insurance charge)是以当时的年龄计算,所以 ILP 可以在多年后,增加保障。这是传统人寿保险不能做到的。也是 ILP 够伸缩性的原因。

7)如果 ILP 保单有加'免付保费利益',不幸患上 36种严重疾病的其中一种 或 终身残废,保险公司将赦免保客还每个月的 RM200(例子) 保费。
问题来了,保客不必还保费,那么 累积基金单位 不就被扣得越来越少?有减没加?不到两三年,累积基金单位就被扣完了,保单自动断保?
答案:
放心,保客不必还保费,保险公司会代还保费,一直代还到'免付保费利益'期满。
那么就是说,基金单位还是会继续累积,而且比没有claim来得更多(因为保障费用少了)。
那么就是说,其它还没claim完的保障(如医药卡),将会继续有效,因为有足够 基金单位。
以下是因终身残废而claim'免付保费利益'的个案,GE出的claim信的其中一段statement:


希望通过这个讲解,能让大家能够深入了解 投资联结保单,化解所有的误会。
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 楼主| 发表于 27-11-2008 09:31 AM | 显示全部楼层
本帖最后由 GeMan 于 30-9-2010 07:40 AM 编辑

ILP 以前的 quotation 可以看到年纪大的时候的 insurance charge:
- 60岁以后的 insurance charge 很惊人
- 70岁以后的 insurance charge 非常惊人
- 80岁以后的 insurance charge 惊死人
- 90岁以后的 insurance charge 。。。。。




ILP 的 quotation 原本显示 99年的预测
后来 Bank Negara Malaysia 在 2005 换去 20年的预测
最后  Bank Negara  Malaysia 在 2007 换去 30年的预测

ILP 现在的 quotation 最多看30年的 insurance charge:
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发表于 27-11-2008 09:55 AM | 显示全部楼层
很清楚的解释。。

谢谢分享。。
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发表于 27-11-2008 11:47 AM | 显示全部楼层
我也是有收到它寄来的statement,可是我看不明白
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发表于 27-11-2008 11:52 AM | 显示全部楼层

回复 1# GeMan 的帖子

Unallocated的是要来做什么的?

Allocated的在7年后是105%,为什么多5%出来?
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 楼主| 发表于 27-11-2008 12:30 PM | 显示全部楼层
原帖由 leekk8 于 27-11-2008 11:52 AM 发表
Unallocated的是要来做什么的?

Allocated的在7年后是105%,为什么多5%出来?


unallocated portion 就是 agent commission,agency related expenses,promotion/incentive
trips 等等与保单销售保单过程有关的费用。。。

Allocated的在7年后是105%,因为 GE 的基金单位的买卖价格有5%的差别 (bid-offer spread),所以公司在7年开始的保费 allocation 给回这个5%来补偿这个差别。

如果一间保险公司的基金单位的买卖价格是一样的,那么其公司在7年开始的保费allocation将会是100%。
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 楼主| 发表于 27-11-2008 12:31 PM | 显示全部楼层
原帖由 winnieling 于 27-11-2008 11:47 AM 发表
我也是有收到它寄来的statement,可是我看不明白

你可以问你的agent。。。
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发表于 27-11-2008 12:57 PM | 显示全部楼层
好帖子。。。。。。。。。
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