【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作 - ILP 不能扣税的 ? （第＃５贴）

GeMan

incomplete_soul 发表于 17-7-2014 09:43 PM
ILP 和 普通（传统）保险,最大的分别，也是最重要的分别是：
－ 保险公司自己承担投资风险＝ ...

--我想问，保客要承受的风险是什么？
##
投资亏损的风险。

如，2008年 lehman brothers 倒闭，导致股市下挫30%-40%，ILP 的基金同样受到牵连也下挫20%-30%，这些 ILP 基金的20%-30%亏损由保客自己承担，保险公司无需负责。

incomplete_soul

GeMan 发表于 18-7-2014 11:54 PM
--我想问，保客要承受的风险是什么？
##
投资亏损的风险。

比如说我买的保单是50k人寿+50k 36种病，可是以后的50k会贬值，那么ILP会revise我们的保额而我们也无需加保费，那些钱是来自基金投资赚的钱？

如果投资是亏损的话，是怎样算呢？

GeMan

incomplete_soul 发表于 19-7-2014 11:31 AM
比如说我买的保单是50k人寿+50k 36种病，可是以后的50k会贬值，那么ILP会revise我们的保额而我们也无需加 ...

--比如说我买的保单是50k人寿+50k 36种病，可是以后的50k会贬值，那么ILP会revise我们的保额而我们也无需加保费，那些钱是来自基金投资赚的钱？
##
保单保额，基本50k人寿 及 50k 36种病，是不会增加的。
所以 ILP 不会revise 保额。

--如果投资是亏损的话，是怎样算呢？
##
例子：
1）31/12/2012年 ILP 的投资现金价值是RM100000，突然要用到钱，当天就退保，可以拿回RM100000。

2）31/12/2012年 ILP 的投资现金价值是RM100000，突然要用到钱，想要退保拿钱但没时间去处理。2/1/2013 突然发生世纪惊天 经济大风暴 1天内亏损40%，但还是没时间去保险公司处理退保，等到一个星期后 9/1/2013 才有时间去处理退保，此时 ILP 投资现金价值已亏了40% 只剩下RM60000。这个时候 9/1/2013 退保只能拿回RM60000。

这就是所谓的 保客承担投资风险。

Loveshino

GeMan 发表于 27-11-2008 09:31 AM
看完以上的运作，可以清楚了解到：
１）累积基金单位有一天剩下很少单位[所谓的 insufficient fund]，不够 ...

刚买的2年36中疾病ILP（先生和太太各买100k）现在因为打算长期在国外发展，不会回来马来西亚．
想要断掉可以吗？还是继续保？因为我所有的保险规划会逐步转向国外．
也替儿子和太太买了ＩＬＰ的医药卡，大概买了有5年，也替他们买了国外医疗100%赔付的保险。

现在的情况是2边都付钱。马来西亚的ILP是不是能够断掉其他保障，只留下投资基金部分？
我不想交钱，能不能仅用里面存有的bonus的现金进行投资？

其他还有几份人寿和重大疾病传统保单，这些可以保留吗？
因为有打算放弃马来西亚国籍，以后索赔会有困难吗？

GeMan

Loveshino  21-7-2014 10:33 AM

刚买的2年36中疾病ILP（先生和太太各买100k）
...

--想要断掉可以吗？
##
这个问题很难回答。身为保险员，我不应该鼓励断保。

但 保客肯定随时可以断保，而原因与时机很重要。

原因你有了，剩下就是几时要断保。

在你还没放弃马来西亚国籍前，尽可以保留这些保单。等到申请放弃马来西亚国籍时再断保还不迟。

mrcoolku

小弟在2006年买了投资型保单，一年保费RM2500，结果今年发现不太符合个人需求，结果更改了保单，一年保费加额到RM3200.想请问，我的agent有从中受惠吗。我当心agent为了要赚钱而说服我加额。

mrcoolku

请问大大们有什么见解？

GeMan

mrcoolku 发表于 26-8-2014 09:29 PM
小弟在2006年买了投资型保单，一年保费RM2500，结果今年发现不太符合个人需求，结果更改了保单，一年保费加 ...

要看情况。

a）2006年 向 A代理 买了投资型保单保费RM2500。现在 A代理 替你在原有的保单加保费到RM3200。
－多加的 RM700 A代理 有commission。

b）2006年 向 A代理 买了投资型保单保费RM2500。现在 B代理 替你在原有的保单加保费到RM3200。
－多加的 RM700 A代理 有commission。
－B代理 没有commission。

话说回来，如果是 （a）的情况，你自己觉得保障不够／不符合个人需求，加保／调整保障后 有需加保费，A代理有 commission 是理所当然的，不是吗？

mrcoolku

GeMan 发表于 29-8-2014 01:45 PM
要看情况。

a）2006年 向 A代理 买了投资型保单保费RM2500。现在 A代理 替你在原有的保单加保费到RM32 ...

言之有理。

zij

GeMan达人，如果买了ILP附加医药卡数年，之后保客患上严重疾病住院开刀治疗要求claim保险..
除了现时医生的医药报告，通常保险公司这时候一定会怀疑并进行调查投保人的过去医疗记录和医生，查看投保人（病人）是否有既存病症，才来决定是否支付利益给这病人..
想请问保险公司调查的程序是怎样的？保险公司委任的调查人员可不可以在没有投保人（病人）的授权书，私自接触投保人的医生或以不明的手段获取任何有关病人的病例记录？听说没有投保人（病人）授权是不合法的，是真的吗？

如果一直没有向保险公司索赔过利益，通常ILP附加医药卡 需要投保 多少年，才会被保险公司视为安全期？安全期=也就是说只要有了现时医生的报告，保险公司就会在短时间内理赔，而不会再花1-2个月时间去调查投保人。

DanielTeoh93

@GeMan ILP保单里面有医药卡是可以扣income tax的对吗？？需要拿什么文件去才能扣吗？？？谢谢

chinyung

想请问各位专家，我现在有一份刚刚签的ILP保单，如果我有一笔钱，10千块，我是不是可以将这笔钱放进我的ILP保单里面，然后赚取比一般银行定期存款更高的利息？

那我这笔额外存进去的10千块是不是全部属于allocated？

agent说年利大约是6-9%，有些甚至更高，要用的时候可以提出来，只需要确保fund value里最少有一千块，其他的保障全都不受影响，这是正确的吗？（A公司和G公司都是这么说）

那么ILP是不是类似基金的投资？

那利用ILP来储蓄是不是比一般的储蓄保单好？因为储蓄保单需要规定供一段长时间后才可以将钱拿出来。

非常感谢各位的解答，谢谢。

Ongoing

chinyung 发表于 18-9-2014 11:54 PM
想请问各位专家，我现在有一份刚刚签的ILP保单，如果我有一笔钱，10千块，我是不是可以将这笔钱放进我的ILP ...

据我所知多付的保费会被放在另一a/c叫做advance a/c，里面的钱会用来支付未来的保费，没有利息的，除非这笔钱说明是加买investment units..
只有保险正式给的红利才会有利息..
有错请纠正..
这里的达大常常提醒说买保险是买一份生活保障...我认为很对，很多人觉得买了保险害他们亏钱，其实保险本来就是一样产品，我们花钱买的就是生活保障；发生事故有一笔钱可以应急，如果一直没事发生付的保费是拿不回的（如果保单有cash value则另当别论，但往往不会多过付出的）...当然除非保客死了，的确会得到一大笔钱，但这样可以当是“赚”了吗？
我觉得保险经纪其实很重要，必须向保客解释什么是保险什么是投资，有少数经纪为了自己赚钱很喜欢误导保客以为保险可以用来赚钱 （碎碎念了..抱歉）

GeMan

zij 发表于 17-9-2014 09:32 PM
GeMan达人，如果买了ILP附加医药卡数年，之后保客患上严重疾病住院开刀治疗要求claim保险..
除了现时医生的 ...

--通常保险公司这时候一定会怀疑并进行调查投保人的过去医疗记录和医生，查看投保人（病人）是否有既存病症，才来决定是否支付利益给这病人..
##
这个会发生在买医药卡的首两年，叫 early claim。

如果买了医药卡超过两年，以上的调查都一般不会发生，除非医生在报告里填写病例有可能在买医药卡前就有了。


--想请问保险公司调查的程序是怎样的？
##
如果early claim 或 医药报告有可疑之处，保险公司会向附近的医院与诊疗所调查病例，一般花费2-3个月的时间。


--保险公司委任的调查人员可不可以在没有投保人（病人）的授权书，私自接触投保人的医生或以不明的手段获取任何有关病人的病例记录？
##
保险公司肯定要投保人给医药调查授权书，否则不收claim form。


--如果一直没有向保险公司索赔过利益，通常ILP附加医药卡 需要投保 多少年，才会被保险公司视为安全期？安全期=也就是说只要有了现时医生的报告，保险公司就会在短时间内理赔，而不会再花1-2个月时间去调查投保人
##
在医生的医药报告没有可疑的情况下，GE的 “安全期” 是两年。

注：急性病症无受 “安全期” 限制，如 食物中毒，骨痛热症 等。

GeMan

DanielTeoh93 发表于 18-9-2014 02:09 PM
@GeMan ILP保单里面有医药卡是可以扣income tax的对吗？？需要拿什么文件去才能扣吗？？？谢谢

--ILP保单里面有医药卡是可以扣income tax的对吗？
##
可以的。

--需要拿什么文件去才能扣吗？
##
须要依据 保险公司 寄给保客的 tax statement 来扣。

例如 GE 的 ILP tax statement：
http://cforum.cari.com.my/forum. ... 0&fromuid=88248

chinyung

GeMan达人，可以为我解答我的疑惑吗？非常感谢。

我现在有一份刚刚签的ILP保单，如果我有一笔钱，10千块，我是不是可以将这笔钱放进我的ILP保单里面，然后赚取比一般银行定期存款更高的利息？

那我这笔额外存进去的10千块是不是全部属于allocated？

agent说年利大约是6-9%，有些甚至更高，要用的时候可以提出来，只需要确保fund value里最少有一千块，其他的保障全都不受影响，这是正确的吗？（A公司和G公司都是这么说）

那么ILP是不是类似基金的投资？

那利用ILP来储蓄是不是比一般的储蓄保单好？因为储蓄保单需要规定供一段长时间后才可以将钱拿出来。

谢谢谢谢

GeMan

chinyung 发表于 18-9-2014 11:54 PM
想请问各位专家，我现在有一份刚刚签的ILP保单，如果我有一笔钱，10千块，我是不是可以将这笔钱放进我的ILP ...

--想请问各位专家，我现在有一份刚刚签的ILP保单，如果我有一笔钱，10千块，我是不是可以将这笔钱放进我的ILP保单里面，然后赚取比一般银行定期存款更高的利息？
--那么ILP是不是类似基金的投资？
--agent说年利大约是6-9%
##
正确的来说，GE 的 ILP 是 保险保障+类似信托基金的投资，所以没有利息/年利，只有增值。

如果要把10千做为额外投资，放入GE 的 ILP，当这个投资的价值有了增长，所赚到的就是这个增长。
如果额外投资10千，一年后增长至11千，那么就赚10%。
如果额外投资10千，一年后增长至12千，那么就赚20%。


--那我这笔额外存进去的10千块是不是全部属于allocated？
##
只有 95% allocated。


--要用的时候可以提出来，只需要确保fund value里最少有一千块，其他的保障全都不受影响，这是正确的吗？（A公司和G公司都是这么说）
##
如果你是指紧急需要用到钱，过后放回，那是没错可以这么做。

但如果你是指投资买卖，虽然是可以这么做，但我不赞同这做法。


--那利用ILP来储蓄是不是比一般的储蓄保单好？
##
不，这要看你的 “好” 的定义是什么。

chinyung

--要用的时候可以提出来，只需要确保fund value里最少有一千块，其他的保障全都不受影响，这是正确的吗？（A公司和G公司都是这么说）
##
如果你是指紧急需要用到钱，过后放回，那是没错可以这么做。

但如果你是指投资买卖，虽然是可以这么做，但我不赞同这做法。

可以解释为何不赞同这做法吗？
所以ILP保单不适合拿来当着投资？

谢谢。

zij

GeMan 发表于 19-9-2014 05:12 PM
--通常保险公司这时候一定会怀疑并进行调查投保人的过去医疗记录和医生，查看投保人（病人）是否有既存病 ...

"在医生的医药报告没有可疑的情况下，GE的 “安全期” 是两年。"

但是我曾听过有人买超过2年，从来没有索赔过，之后患上很严重很严重的疾病如脑癌还是骨癌高血压之类的病，保险公司就会进行调查，还会调查得很详细，因为涉及的医药费太高了。。就算是安全期，因为太严重的疾病就会严厉调查，小手术反而可以立刻理赔？ 是谣传还是真的如此？

我是觉得都病的那么重了，那里等的到保险公司调查2-3月，病哪里会等人的！那么保险就不是保险了！

GeMan

chinyung 发表于 19-9-2014 11:06 PM
可以解释为何不赞同这做法吗？
所以ILP保单不适合拿来当着投资？

这保单有两个部分:
1) 保险保障
2) 基金投资

每个月给的保费，虽然是投资入基金，但他的用途是还保险保障的费用，不是投资用途。

而当你把10千当着投资放入ILP时，同样是投资入基金，但他的用途却是投资。

在这当儿，如果为了投资原因而提出来导致fund value里剩下一千块，这做法将会危及保险保障；如果真的因投资原因而要提出来，也只提出之前投资的部分，不要提出保险保障用途的部分。

例子 1：
- 买了ILP 5年，基金价值累计了价值RM4000的单位。
- 第6年另外投资 10千，做为纯投资用途。
- 第7年，预测短期内全球将面临金融危机，因为怕亏钱，赶紧把ILP的基金取出剩下价值RM1000的单位。
- 第8年，全球金融危机正式爆发，全球股市暴跌40%，ILP的基金价值也受牵连，之前剩下RM1000的单位，现在只有RM600的价值。
- 在这个当儿，如果保险保障的费用是RM700，那么就面临基金价值不足还保险保障的费用，而保单断保。
这是我不赞同的做法。

例子 2：
- 买了ILP 5年，基金价值累计了价值RM4000的单位。
- 第6年另外投资 10千，做为纯投资用途。
- 第7年，预测短期内全球将面临金融危机，因为怕亏钱，赶紧把之前投资入ILP的10千的单位取出，却不取出原本累计了价值RM4000的单位。
- 第8年，全球金融危机正式爆发，全球股市暴跌40%，ILP的基金价值也受牵连，之前累计了价值RM4000的单位，现在只有RM2400的价值。
- 在这个当儿，如果保险保障的费用是RM700，就算一两年不还保费，保单也不会断保。
这个做法，我ok。单比较好的做法是换基金。

注：以上是以投资为出发点。如果是因为紧急要用钱就另当别论。