【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作 - ILP 不能扣税的 ? （第＃５贴）

蓝色长今

原帖由 sstsy 于 28-11-2008 12:31 AM 发表
无论是储蓄保或者ilp，有医药卡副约，没有买残障waive，如果残障了，可以自己继续拿钱续供这个储蓄险/ilp吗？副约的医药卡会 ...

其实，是LIVING WAVE PREMIUM，即是35严重疾病后，豁免保费。
如果是死 ... [/quote]

不好意思，让你误会了，我原本只是想问题简单点，比如ilp，没买tpd waive，tpd后可不可以继续供？又如有3d的储蓄险，中了严重疾病，没买疾病waive，可以继续自己供吗？

sstsy

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 23:57 发表
ILP难道扣除了nonallocated,所还的保障是不用被抽佣金的?
不大明白你说的,可以说清楚点吗?

不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。


ILP会象GEMAN的讲解般，说明公司收到保客的保费，先扣除一定的%，以先支付公司的手续费用、AGENT的佣金。。。，剩下的才买UNIT，
到之后要计算保费时，才卖掉足够支付保费的UNIT，来还保费。
*****影响是INSURANCE CHARGES 高过PREMIUM，CASH VALUE又不够的话。。。。
~~~有一定的风险由保客自己承担。

而传统保单没有说明，但是还是计算在内。。。。
只是，公司没有说明，保费的多少%是给公司的手续费用、AGENT的佣金。。。，多少是买保障，多少是储蓄，多少是投资。。。。
因为INSURANCE CHARGES 是LEVEL的。
~~~风险由保险公司承担。

如果医药卡放在ILP里面，的确有可能可以节省，问题是得视乎投资回酬。。。。。因为*****

如果，我哪里讲错了，有请楼主GEMAN纠正。谢谢！！！！！

我是大头

我的问题是分开买会比ILP更便宜吗?
你说那么多还是没回答到.
等GEMAN回答吧!

GeMan

原帖由 cowcowcow 于 28-11-2008 07:09 AM 发表
如果买了ilp后，得到了疾病后，赔偿了100 000后，那了里面的基金可以提完出来吗？是不是根据当时的价位？那么里面的医药卡就断了？？

--那了里面的基金可以提完出来吗
##
可以这么做，但不鼓励。
因为如果把所有 基金单位卖完，就是退保。保单就会断保。

--是不是根据当时的价位？
##
是的。

--那么里面的医药卡就断了？
##
因为如果把所有 基金单位卖完，保单就会断保，医药卡也就跟着断了。
所以不鼓励这么做。

sstsy

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 23:47 发表
在别的贴问过waive premium问题，但那个栏目好像不活跃了，这里请问GE大大和其他大大。

无论是储蓄保或者ilp，有医药卡副约，没有买残障waive，如果残障了，可以自己继续拿钱续供这个储蓄险/ilp吗？副约的医药卡会 ...

不好意思，有时我看题目也不够仔细。

如果我没搞错，ING里面，只有ILP才会有医药卡的副约，如果没有买WAVE PREMIUM，得了35严重疾病之1，就必须给PREMIUM，才可以继续使用医药卡，如果MASTER PLAN 还在。

如果是ILP的储蓄险，有医药卡副约，又没有买WAVE PREMIUM，就必须继续供保险，死亡 / 终生残障就会获得赔偿。

sstsy

原帖由 我是大头 于 28-11-2008 01:00 发表
我的问题是分开买会比ILP更便宜吗?
你说那么多还是没回答到.
等GEMAN回答吧!

我的个人意见是，如果大头哥善於投资，我比较赞成分开买，因为ILP买卖不能完全自主。
外加一个建议，大头哥另外买的疾病保障未必是TERM的，因为TERM的保障有期限，万一到了期限要再买就比较难了。人寿买TERM的就还好，因为可以转换去终身保单(有些保险公司的不可转换)。

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:47 PM 发表
在别的贴问过waive premium问题，但那个栏目好像不活跃了，这里请问GE大大和其他大大。

无论是储蓄保或者ilp，有医药卡副约，没有买残障waive，如果残障了，可以自己继续拿钱续供这个储蓄险/ilp吗？副约的医药卡会 ...

以 GE 的保单为准： 传统保险 与 ILP 在残障的保障，有一点的不同。。。

传统保险：发生残障后，公司接受 claim 后，会自动terminate（停保），所有附属的利益（rider）将会停止。
所以，没有 残障waiver利益 也没问题。
所以，GE 的传统保险，不能加 医药卡。
但是，在很特别的情况之下，还是有需要到 残障waiver利益 的。

ILP ：发生残障后，公司接受 claim 后，虽然赔了 claim，但保单继续保持有效，所有非残障保障的 附属利益将会继续有效。
所以，如果没有 残障waiver利益，那么，如果保客还要继续拥有其它还有效的保障，唯有自己还每月的保费了。
所以，GE 的 ILP，能加 医药卡。

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:41 PM 发表


感谢GE大大愿意费神做这个贴，之前我也想过做部落格回答ilp的经典问题和正确介绍ilp，但工程实在浩大，我又是保险外行人，真是知易行难。期盼将来只要在部落格把读者引来这里，大部分问题都可以获得解答。

我 ...

谢谢 蓝色长今 的大力支持。。。

GeMan

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
问题是一开始买这ILP时必须还这unallocated portion了.
这可不少哦!
以一年2400保费为例:
1. 1320
2. 1320
3. 480
4. 480
5. 240
6. 240
六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
这还不包括基金服 ...

请原谅我的语文表达能力差，不能在第２１＃帖让你知道有另外一个解决方法。

唯有举例解释了：
以 大大给的例子为准，每月还 RM２００ 给保险公司。在 GE，我们叫这个保费做 Basic Investment Premium，BIP。
的确 大大给的例子 是一般普通的情况，那就是：
1. 还 2400 BIP : 1080 allocated，1320 unallocated
2. 还 2400 BIP : 1080 allocated，1320 unallocated
3. 还 2400 BIP : 1920 allocated，480 unallocated
4. 还 2400 BIP : 1920 allocated，480 unallocated
5. 还 2400 BIP : 2160 allocated，240 unallocated
6. 还 2400 BIP : 2160 allocated，240 unallocated
六年还了 14400 BIP : 10320 allocated, 4080 unallocated


这里，GE 有个特别的 附加利益，叫做 Grear Saver Rider （GSR）。GSR 是 １００％ allocated 的。

如果把 RM２００ 分成 RM１００普通的保费（BIP）＋ RM１００ GSR 的保费：
1. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 540（BIP）+1200（GSR） allocated，660（BIP）unallocated
2. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 540（BIP）+1200（GSR） allocated，660（BIP）unallocated
3. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 960（BIP）+1200（GSR） allocated，240（BIP）unallocated
4. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 960（BIP）+1200（GSR） allocated，240（BIP）unallocated
5. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 1080（BIP）+1200（GSR） allocated，120（BIP）unallocated
6. 还 2400=1200 BIP + 1200 GSR : 1080（BIP）+1200（GSR） allocated，120（BIP）unallocated
六年还了 14400 ＝ 12360（BIP+GSR） allocated, 2040（GSR）unallocated

把原本的 RM２００ BIP 分成 RM１００BIP＋RM１００GSR 就是你所谓的 ＇纯粹买保障 ＋ 另外买基金＇。

其实，传统保险里也是有 unallocated 的，但是没有公布出来；要不然，agent的commission 及 海外旅游奖 从那里来？

katamiiii

楼主很专业

katamiiii

原帖由 我是大头 于 27-11-2008 11:25 PM 发表
问题是一开始买这ILP时必须还这unallocated portion了.
这可不少哦!
以一年2400保费为例:
1. 1320
2. 1320
3. 480
4. 480
5. 240
6. 240
六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
这还不包括基金服 ...

六年我们还了RM14400,unallocated=RM4080(28.3%)
〉〉〉〉,unallocated=RM4080(28.3%)是什么意思？？？？

katamiiii

原帖由 sstsy 于 28-11-2008 12:54 AM 发表


不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。


ILP会象GEMAN的讲解般，说明公司收到保客的保费，先扣除一定的%，以先支付公司的手续费用、AGENT的佣金。。。， ...

不论保客买任何保单，AGENT都有佣金，只是%的多 / 少。。。。AGENT抽佣是6年，而且逐年减少。
〉〉〉那么过了6年后，agent因为没有 佣金了，会不会就不来服务保客了？

katamiiii

原帖由 sstsy 于 28-11-2008 01:24 AM 发表


我的个人意见是，如果大头哥善於投资，我比较赞成分开买，因为ILP买卖不能完全自主。
外加一个建议，大头哥另外买的疾病保障未必是TERM的，因为TERM的保障有期限，万一到了期限要再买就比较难了。人寿买TERM的就 ...

你的意思是医药卡和ILP放开买比较好？比如说ILP只买TERM LIFE+疾病+投资而已。。。。
医药卡就另外买。以免影响ILP的基金回报率？

GeMan

原帖由 leekk8 于 27-11-2008 04:44 PM 发表
等了很久终于有保险代理开这类帖清楚解释ILP。其实我个人很困扰的是，ILP和普通保险有什么分别？我个人不要利用保险来做投资的，这样我是否应该买传统的保单？还是ILP有其特别的好处？

－－ILP和普通保险有什么分别
＃＃
ILP 和 普通（传统）保险,最大的分别，也是最重要的分别是：
－ 保险公司自己承担投资风险＝＝普通（传统）保险
－ 保险公司把投资风险转给保客承担＝＝ILP

其它的分别，都是换汤不换药。


－－我个人不要利用保险来做投资的，这样我是否应该买传统的保单？
＃＃
如果你要：
－ 保证保费不起价：选传统保单
－ 随着需求的改变而做出调整的伸缩性：选ILP


－－还是ILP有其特别的好处？
＃＃
ILP 特别的好处是能随着需求的改变而做出调整

GeMan

原帖由 常想不思 于 27-11-2008 09:28 PM 发表
这个帖，一个字 - 正！

两个字 - 谢谢

GeMan

原帖由 heamq 于 27-11-2008 09:59 PM 发表
对，

这个帖，两个字，好帖。

楼主GEMAN，两个字，好人。

但是，
保险公司，两个字，缺德，三个字，TMD。

前半部 两个字 - 谢谢

但最后一句就，也是两个字 - 无言

cowcowcow

如果买了ilp后，得到了疾病后，赔偿了100 000后，那了里面的基金可以提完出来吗？是不是根据当时的价位？那么里面的医药卡就断了？？

GeMan

原帖由 蓝色长今 于 27-11-2008 11:15 PM 发表


那大大买不买保险？

不是全部公司和代理都用缺德手法做生意的。

heamq 大大有买保险，车险 及 火险。

GeMan

原帖由 sstsy 于 27-11-2008 11:39 PM 发表
...
其实，无论是传统TERM保单 / 传统CASH VALUE保单 / 储蓄保单 / ILP保单，AGENT都有佣金，公司都会计算手续费，
只是 NON PAR的保单，公司的盈亏都对之无影响。
只是ILP里面，除了PROTECTION，其他都是NON GUARANTEE 而已。

另外，非常谢谢GEMAN的清楚讲解。让更多人都更明白。

请问，ING的ILP运作是否也是如第一个运作图？谢谢。

winnieling

原帖由 GeMan 于 27-11-2008 08:59 PM 发表


迟些讲解 GE 的 ilp 的 statement。。。

记得要进来爬帖。。。

好的....支持你