【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作 - ILP 不能扣税的 ? （第＃５贴）

GeMan

请问GE的ILP要供到多少岁？里头的medical card是guaranteed renewal?
Snooze 发表于 19-12-2009 06:39 PM

－－请问GE的ILP要供到多少岁？
＃＃
我都会跟保客说，尽量有多久就供多久；尤其是有加 医药卡 的 ILP。因为如果分开来买 独立医药卡，就肯定要供到医药卡有效的最后一年。


－－里头的medical card是guaranteed renewal?
＃＃
是有条件的 'guaranteed renewal'

以下情况会断保：
－ 没有还保费（现金价值扣完）
－ 医药卡满期
－ lifetime limit 用完
－ 公司完全取消此医药卡（portfolio withdraw）
－ 保客自行取消医药卡

GeMan

ILP 也是可以扣税的，最重要是根据 保险公司给的LAPC来扣 如：
case１： 是 普通ILP+３６疾病rider，没有医药卡。


case２： 是 ILP - education policy


其实，问题出现在，保客没根据 LAPC 来填写 tax return 以及 我们非常特殊的tax制度（officer讲了算，虽然是错的 ）

note:
INVESTMENTLINK （EDUCATION／LIFE） RM１２００－意思是，可以当着是education在 tax Education／Medical RM３０００ 的部分 扣 RM１２００； 或 当着是life在 tax EPF／Life RM６０００ 的部分 扣 RM１２００。


INVESTMENTLINK （LIFE） RM２４９３。６８－意思是，当着是life在 tax EPF／Life RM６０００ 的部分 扣 RM２４９３。６８。


RIDER （MEDICAL／LIFE） RM５０９。１６－意思是，可以当着是medical在 tax Education／Medical RM３０００ 的部分 扣 RM３０５。４９ （RM５０９。１６的６０％）； 或 当着是life在 tax EPF／Life RM６０００ 的部分 扣 RM５０９。１６。


RIDER RM５９７。１６－意思是，不能扣任何。


一切的解释如下：

scholeslim18

回复 120# GeMan


    我有一个疑问。

就是如果分开买一药卡，到了60-70岁，一年可药工RM10000-RM15000 （一个月RM 1000）.而且赔了就断了，，不能再买了

可是如果买ILP，每个月供RM 200，，就算要top up,,,也不会到一个月rm1000 啊!!而且有WP,,保险公司帮你还，还有保其他疾病！！

可以解释吗？？

我最近要卖保险，，，打算买人寿和医药卡，，，分开买，，，可是担心老了，功不起独立医药卡和不能继续，，是不是买踢份人寿+家一分ilp 会更好？？还是怎样？？

kteng7739

回复 122# scholeslim18
医药卡的保费，是随年龄调整，
eg 20-30 岁，大概一年 600-1000
60 岁后普遍贵起来，

investmentlink 里面的rider 也是类似
把你投资的钱, 拿来还会调整的保费

GeMan

回复 122# scholeslim18

－－就是如果分开买一药卡，到了60-70岁，一年可药工RM10000-RM15000 （一个月RM 1000）.而且赔了就断了，，不能再买了
＃＃
分开买医药卡=单独医药卡

一般的 单独医药卡 都有 lifetime limit，只要 lifetime limit 赔完了单独医药卡就断了。


而 加在ILP里的医药卡 同样是有 lifetime limit，同样是只要 lifetime limit 赔完了医药卡就断了。


－－可是如果买ILP，每个月供RM 200，，就算要top up,,,也不会到一个月rm1000 啊!!
＃＃
世上无绝对。。。
一般来说，如果保险公司的投资没有太离普的亏损，如要top up也不会到一个月rm1000。。。

但如果保险公司的投资亏损太离普，就有可能了。


－－而且有WP,,保险公司帮你还，还有保其他疾病！！
＃＃
这是 ILP里加医药卡最大的利益。


－－我最近要卖保险，，，打算买人寿和医药卡，，，分开买，，，可是担心老了，功不起独立医药卡和不能继续，，是不是买踢份人寿+家一分ilp 会更好？？还是怎样？？
＃＃
如果经济能力许可，现在就买个 ILP+医药卡，不要分开来买医药卡 。
然后，如果你有其他的目标／计划，也可以另外买传统保单。

毕竟，每一种保单都有它的强点及特别用处。了解它的特点再加以安排，就可以达到更完善的规划。


ps。以目前来说，６０～７０岁的医药卡，一年保费还不需要到RM１０千。２０年后就不敢讲了。

无邪幽魂

for pruhealth

terms and conditions

Pruhealth is guranteed renewable but premium rates and/ or insurance charges are not guaranteed.

试问这样的医药卡是否'guaranteed renewal'？

'guaranteed renewal'后保费收费会增加？

'guaranteed renewal'是怎么样的一种情形？

GeMan

for pruhealth

terms and conditions

Pruhealth is guranteed renewable but premium rates and/ or  ...
无邪幽魂 发表于 10-3-2010 12:26 PM

只是guarantee可以续保，没有guarantee保费不涨价，所有医药卡都是一样的。

无邪幽魂

只是guarantee可以续保，没有guarantee保费不涨价，所有医药卡都是一样的。
GeMan 发表于 10-3-2010 02:51 PM

如果一次大病用光终生限额，那么还可以续保吗？保费涨价，终生限额有增加吗？

GeMan

如果一次大病用光终生限额，那么还可以续保吗？保费涨价，终生限额有增加吗？
无邪幽魂 发表于 10-3-2010 03:00 PM

－－如果一次大病用光终生限额，那么还可以续保吗？
＃＃
不可以


－－保费涨价，终生限额有增加吗？
＃＃
不会

无邪幽魂

－－如果一次大病用光终生限额，那么还可以续保吗？
＃＃
不可以


－－保费涨价，终生限额有增加 ...
GeMan 发表于 10-3-2010 03:26 PM

那么医药卡'guaranteed renewal'的意义是什么？是保证赔了医药费后还能继续得到保障？还是赔了医药费后，终生限额扣掉医药费，所剩下的余额不变，只是保费起了？

scholeslim18

回复 124# GeMan

谢谢你的回复！！！

那我应该会买一分传统人寿保险（注重保障和中等回酬）+ 一份 ILP 付诸医药卡(注重医药卡的好处，不是注重回酬，因为本人是有做些投资的）

scholeslim18

回复 124# GeMan

我的ILP里的医药卡友wp,,,有需要加waivefor tpd 吗？？还是有什么RIDERS 是重要的！！！

GeMan

那么医药卡'guaranteed renewal'的意义是什么？是保证赔了医药费后还能继续得到保障？还是赔了医药费 ...
无邪幽魂 发表于 10-3-2010 03:41 PM

要了解'guaranteed renewal'，就要了解医药卡断保的条例：

以下的情况会导致医药卡断保：
- 保费到期，没缴纳保费 / （投资保险）现金价值 不够来还 医药卡的 insurance charge
- 到达最高保障岁数
- 用完所有lifetime limit
- 买医药卡时隐瞒身体不健康
- portfolio withdraw （保险公司完全取消保单，就算健康的保客也不能续保）

GeMan

回复  GeMan

我的ILP里的医药卡友wp,,,有需要加waivefor tpd 吗？？还是有什么RIDERS 是重要的！！！
scholeslim18 发表于 10-3-2010 06:31 PM

有两个 waiver of premium：
１） ３６ 疾病 waiver of premium
２） TPD waiver of premium

两个都非常重要（也是 ILP里加医药卡 的卖点）。

seeya

可以容许我在这里问一些关于accounting 的问题吗？

for investment-link，它的recognition of premium income 是和non-investment link product不同的。。可是我看了还不是很明白。。

这个是 non investment 的
Premium income of the Life Fund is recognised as soon as the amount of the premium can be reliably measured. First premium is recognised from inception date and subsequent premium is recognised when it is due.


这个是investment-link的
Premium income from the investment-linked funds are in respect of the net creation of units which represents premiums paid by policyholders as payment for a new contract or subsequent payments to increase the amount of that contract. Net creation of units is recognised on a receipt basis.

GeMan

回复 134# seeya

对不起， accounting 的我不会。。。

3v3

你们自己
allianz 是有 5% sales charges
如果是 RM1800per year 就 RM90
一共insurance fee 是 6 ...
masahero 发表于 19-10-2009 10:05 PM

   我本身是买GE ILP的， 但是最近我的丈夫他买了Allianz ILP的保险(差不多和上面的一样），我们的保费是差不多一样，但是保障却相差很大，你能帮我分析看看吗？

GE = RM 144.00 per month
自然死亡 50k， 意外死亡 80k
自动付费 如果得 36疾病
如果得 36疾病 30k
医药卡 是 UMR 房RM 150  annual limit 50k, lifetime limit 150k
住院 benefit 50 daily

Allianz = RM 150.00 per month
sum assured 人寿 100k
自动付费 如果得 36疾病
如果得 36疾病 就得 80k
医药卡 是 UMR 房RM 150  annual limit 62.5k, lifetime limit 625k
住院 benefit 75 daily

1. 为什么人寿相差那么大？
2. 为什么life time limit相差那么大？

leekf

我本身是买GE ILP的， 但是最近我的丈夫他买了Allianz ILP的保险(差不多和上面的一样），我们的保 ...
3v3 发表于 2-4-2010 08:25 PM

    其实limit不是一个很大的问题咯。。如果真的不幸运中病而进院医治病的话。。一年用rm150k的话，就是证明那个人也不会呆在这个世界很久咯。。

leekf

回复 136# 3v3


    你买的是lnvestment link policy。没错的话这份保单是有储蓄成分，意思说你过了n年也可以拿回钱的。
如果premium是差不多一样，而保障有差别，就是说保障高的insurance charges会很高。。在加上那些insurance rider会很高，到了n年后拿回的钱就会很少咯。。当然如果你要比这两份保单，你就要看你们的policy和quatation,你就会明白了。。

GeMan

我本身是买GE ILP的， 但是最近我的丈夫他买了Allianz ILP的保险(差不多和上面的一样），我们的保 ...
3v3 发表于 2-4-2010 08:25 PM

－－我们的保费是差不多一样，但是保障却相差很大
＃＃
这其中有很大的分别：

１） 你的医药卡是 GE ILP 里的前一代的，叫 IL HealthProtector， 这种医药卡 没有 co－insurance。
如果你要大的 lifetime limit， 你可以随时换去 smartmedic R＆B１５０， annual limit RM９０，０００ lifetime RM７２０，０００。但这 smartmedic 有 co－insurance，你需要加大约 RM５０ 一个月的保费。


２） 最重要的分别在 cash value （现金价值）。
如果你拿 GE 与 allianz 的 quotation 做对比，请看３０年的 cash value 与 insurance charge。
insurance charge 是 保险保障的费用，保障越大，insurance charge越高， 而且是随年龄增加的，增长率是exponencial。
到了某个年龄以后，insurance charge就会高过每年给保险公司的保费。到了这个时候，就要靠过去所累积的 cash value 来继续让保单有效下去。
如果 cash value 很低，又遇到股市下滑，那么cash value 很快扣完变０，保单也就跟着自动断保。

GE 的quotation一向来都是比较保守，不让agent给 太大的保障，太低的保费，就是要避免 保单会有自动断保的可能性。

注：allianz 的 quotation 里有两个 cash value 表，第１个表只有基本保单的 insurance charge，其 cash value 是超高的，这个表不能看。 要看第２表，有所有保障的 insurance charge，其 cash value 是很低的，你要看这个表，因为这个表真正反映保单的insurance charge。