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发表于 29-9-2013 01:23 AM
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小弟曾经发过贴，也爬了一些贴都还找不到一些满意的答案，首先是小弟的发帖内容，，，
小弟觉得:保险就是保险，投资就是投资，两者加在一起并没有什么不妥，但两者的服务收费都加起来一起算就有待商榷了，保险组合第一年被征收九十巴仙费用，合理，因为公司与代理员都在为我们服务，是他们应得的。投资组合里的基金向我们收取管理费，也合理，因为他们要为我们管理这个基金，但是第一年的投资组合里也要和保险组合一样被削掉九十巴仙的本金就太吓人了，有什么投资是一进场就不见了九十巴仙的！！！还要扣几年！在投资组合的部分不是先亏大了，要好几年才回的了本更别谈回酬了，，，
小弟也看到了GEMAN大大放的{有关投资联结保单（ILP） 的运作}的结构图，，
小弟的迷思就是既然是收到了保费~然后会投进基金~再从基金拿出单位 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还 保障费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee），，，，
1，那小弟想问~为何第一年要扣掉我们的90巴仙保费再放进基金~再从基金拿出单位 扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还 保障费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）！！！？？？ 为何不是直接100巴仙放进基金~收取基金管理费后（正常几巴仙）~再从基金拿出单位扣除（卖） 一小部分的累积基金单位，以换取适当的 ＄＄＄ 来还 保障费用（insurance charge） 及 保单费用 （policy fee）呢？？？
2，就有如小弟的贴文，保险组合第一年被征收九十巴仙费用，合理，因为公司与代理员都在为我们服务，是他们应得的，但投进基金的保费保险公司凭什么要在第一年扣掉我们的90巴仙保费而不是市场的几巴仙左右呢？？？
3·或许有人会说，保险员也要吃饭养家旅行的嘛，不扣费用人家白做吗？？ 小弟绝对认同要扣费，但保险组合里不是有扣了吗？而投资组合里也有扣基金管理费啊，保险员应该能在两边同时受益吧，，，，
小弟的是保诚第一年扣90~90~70~70~40~40~0
本帖最后由 阿路山 于 29-9-2013 01:26 AM 编辑
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发表于 30-9-2013 06:16 PM
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阿路山，因为第一年你刚进场，保险公司要为你开设投资户头和给代理佣金之类的起始费用，所以只有少部份分配去买投资单位。 |
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发表于 1-10-2013 11:56 AM
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感谢回复
1，！！！开设投资户口要扣90巴仙的年保费？那第二年的90巴仙呢？第三年的60巴仙~60~40~40呢？也是开户口的费用？
2，而代理员收入费用应该扣，保险组合里的人寿保险，医药卡，意外，36疾病，等等，，
的头几年都应该扣，因为代理员都在为我们服务，是他们应得的。
3，投资基金组合给管理费就可以了啊，为何要连续扣个~90~90~60，，，？
那有一投资就要连扣（亏）高额费用几年的投资啊，，，
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发表于 1-10-2013 04:08 PM
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请问现在我拥有一份投资保单，但是我想把全部投资什么的cancel掉，只剩下医药卡，意外，人寿等保险。请问做得到吗? |
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发表于 1-10-2013 04:49 PM
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pin10 发表于 1-10-2013 04:08 PM 
请问现在我拥有一份投资保单，但是我想把全部投资什么的cancel掉，只剩下医药卡，意外，人寿等保险。请问做 ...
不能的。。
因为投连保单的运作都必须经过投资在保险公司的信托基金里头，在扣除保险费（insurance charges)..
你最多只能够将保费的分配放比较多在保险方面，回酬比较少。。。
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发表于 1-10-2013 05:09 PM
来自手机
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jackchp 发表于 1-10-2013 04:49 PM
不能的。。
因为投连保单的运作都必须经过投资在保险公司的信托基金里头，在扣除保险费（insurance char ...
那如果把保险额提高到投资回酬变很少很少是能做到的，对吗？比如我的现在每个月200，再提高医药卡，人寿什么的，把投资降到最低，然后继续保持每个月200，可以吗？ |
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发表于 1-10-2013 05:16 PM
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pin10 发表于 1-10-2013 05:09 PM
那如果把保险额提高到投资回酬变很少很少是能做到的，对吗？比如我的现在每个月200，再提高医药卡，人寿 ...
是的。。。你的确可以那么做。。。
不过这里提醒。。。
如果你以后TIV不足够的话，公司有权利提高你的保费，
否则，但TIV=0时，这个保单就会断保。。。
请注意。。。
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发表于 1-10-2013 10:04 PM
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jackchp 发表于 1-10-2013 05:16 PM
是的。。。你的确可以那么做。。。
不过这里提醒。。。
如果你以后TIV不足够的话，公司有权利提高你的保 ...
什么事TIV？如果每个月都跟着还呢？也会不够？不可能吧...
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发表于 2-10-2013 10:48 AM
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pin10 发表于 1-10-2013 10:04 PM
什么事TIV？如果每个月都跟着还呢？也会不够？不可能吧...
tiv= total investment value 也就是所说的 cash value...
如果你对ilp 操作有一定的了解的话， 你就会明白
insurance Charge 每年是根据岁数提高的，
尤其是60岁过后，超夸张。。。
你可以想象下，
如果你在70岁是还给着一年保费=2400
但是insurance charge 却是 5k的话...
那么2600 就会从你之前赚到的TIV 扣除出来。。。
别忘记，70岁过后每年的insurance charges 肯定比5k 更高，
所以你的TIV就会每年下降。。。。
如果你想要更了解关于以上的算法，你最好向你的代理员问清楚。。。
因为我曾经有review 其他保险公司，很多是没有attach insurance charges 在合同里面
至少GE有attach 的。。。
至于最新的其他公司有没有attach 就要问这里大大了。。
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发表于 3-10-2013 09:49 AM
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发表于 3-10-2013 10:18 AM
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发表于 3-10-2013 11:07 AM
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发表于 4-10-2013 12:12 AM
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前几年要扣除的投资与保险组合的收费问题还是得不到答案或没人想回答，或许这是没法改变的事情，要承认其不公平的收费确实也很叫人为难，更别说能期望有能人为我们争取什么了，全部公司都合作，我们还能做些什么了，再僵持只会被人认为要破人饭碗，哎~~~ |
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发表于 4-10-2013 11:33 AM
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发表于 4-10-2013 12:40 PM
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发表于 4-10-2013 01:02 PM
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pin10 发表于 3-10-2013 11:07 AM
如果每年回酬高过估计的话，可能没有问题。。。
如果少过，真的要吃自己咯。。。
如果就如 ...
1）如果里面的保障全部分开买，完全比较便宜，最多差别是有cash value（根本不多，和可以每个月分期），flexibility也不是占多数。
完全比较便宜？？ 应该比较贵。。。虽然不懂你从哪里拿到这个数据。。。
flexibility -
a)随时调高/调低保障
b) 随时调高/调低保费
c) 随时 add in/cancel rider
d) 随时可以丢一笔钱拿来当investment unit turst
e) 随时领出TIV
还有其他。。。。
2）我昨晚compare了传统医药卡和投资保单里的医药卡，没差啊，而且何来说保障比较高？？？
不介意，可以post 上来给大家研究研究。。。
我指的保障来的高不止是医药卡，还包括人寿和疾病险
3）这个更不明白，投资没有说清楚，储蓄也是一样，投资回酬也不肯定，相对传统的全部一目了然（根据brochure啦），何来大大说的透明化？？？
如果是传统保单，你头一年给了RM 2400， 年尾可能 surrender value 只有 200 （假设）
如果是ILP保单，你头一年给了RM 2400， 年尾可能 TIV 只有 200 （假设）
同样是value 是200，
至少我们知道 ilp 里，value = premium paid - premium allocation - investment - insurance charge - policy fee 以及其他等等说剩下来的钱
premium allocation, insurance charge 和policy fee 都可以在保单合同内找到
至于investment 我们可以随时上网查unit price, 以及这个fund 投资在哪一个sector.... unit price 上下直接reflect 我们的value
但是传统保单的操作却完全不懂。。。
每年公司declare bonus是根据company life fund performance....
但是公司投资在哪里是无从下手。。（当然，所有报告都必须呈上给bnm)
只知道年尾之剩下200左右罢了。。。
所以，我认为ilp 保单比较透明化。。。
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发表于 4-10-2013 02:00 PM
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Manulife 的ILP已经要求保客多收保费了。。。下一个anniversary开始。。
ILP好不好？自己决定。。。 |
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发表于 4-10-2013 03:03 PM
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发表于 5-10-2013 12:28 AM
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cyberjaye 发表于 4-10-2013 11:33 AM
如果您真要答案的话，买投资保险或买单位信托都是错！
应该买传统保险里面最cheap的term insurance.
...
买单位信托那会错呢？市场上有很多都有投资蓝筹股股息的单位信托啊，都可以定期每月信用卡付费的，都不需要很多的知识，怕麻烦和胆量的啊，只要愿意付基金管理费，只要不用连续几年扣除本金几十巴仙都会很多人愿意投资的啊。
再来我们也不一定要买cheap cheap 的term 保险啊，买传统保单，意外，36种等等都ok的，我们也愿意头几年被扣除几十巴仙保费的，保险代理和公司都要收入的啊，都ok的，，，
两样加起来也ok的，投资部分要扣几十巴仙几年就 ，，，，
如果要说要就接受买，不接受就算，也真的无可奈何了。
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发表于 5-10-2013 12:54 AM
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阿路山 发表于 5-10-2013 12:28 AM
买单位信托那会错呢？市场上有很多都有投资蓝筹股股息的单位信托啊，都可以定期每月信用卡付费的，都不需 ...
买单位信托比自己买新加坡龙头蓝筹股的水钱贵了5%+-
买单位信托的股息比自己买新加坡龙头蓝筹股发的股息低，有些单位信托甚至不发
买单位信托发的红股比自己买新加坡龙头蓝筹股少，有些单位信托甚至不发
买单位信托长期也不一定赚，很多年前我的顾客买入的单位信托（某公司发行的中国单位信托）现在还在亏
买单位信托就算亏钱，发行的公司还是会从unit里面直接抽取1%管理费（每年都抽1%）
另外term保险属于传统保单，希望这样能回答您的疑问。 本帖最后由 cyberjaye 于 5-10-2013 12:59 AM 编辑
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而且我们要买普通的保险通常都会被介绍到变成投资保险，然后因为要gaurantee renew和没有co-insurance的，就“被逼”买投资保单，等于没得选择吧（还是代理都是骗人，传统的那么不好
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