《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

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这里提供的信息仅供参考。
由于信息内容被本人所接受，仅供各位网友参考，并不构成投资建议。
有关人士据此操作而引致的任何亏损行为，风险自担。
【以下相关文章所提到的回酬数据，是过往的历史记录，并不代表未来。】

1-1-2011
在还是投资者，还未有意报考信托基金之前时，所开的帖子及研究：【我的买定投余策略】
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478

在成为信托基金顾问之后，所开的帖子：【AK专区：信托基金】
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2127858

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20-11-2010 由于篇幅过长，我将目录 1～45 移到 597楼。    【目录 1 ～45】<---点击即可。

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22-9-2011 补充：新手网友们，看了以下的分析，千万别傻到去买PIX ,PSF 哦。毕竟理财投资讲求的，按个人的财务目标、目标期限、资金多寡、财务状况等，来决定基金组合、基金种类与投资策略。


21）18/09/10 个人研究8 - 真的有10%？那只不过是骗人的数字游戏！（第222楼）

46）11-11-2010 南洋商报：回酬至上·本末倒置 保险变了样 （第576楼）
47）14-11-2010 我今年6月开始买人生的第一支基金的经历（第579楼）
48）15-11-2010 文章分享： 什么是理财？（第580楼）
11月18日 公告天下：今天信托基金考试合格了！
49）19-11-2010  南洋商报：谈黄金投资的误区●叶德利  （第579楼）  
50）21-11-2010  投资基金之前，你是否做好了准备？（第604楼）
51）21-11-2010  投基少而精很重要（第606楼）
52）29-11-2010  新闻资讯：升息启动大中华股市另一波牛市法人：别错过主升段行情（第655楼）
53）02-12-2010  南洋商报 经济格局10年旺系列1：亚洲新势力抬头（第658楼）
54）02-12-2010  南洋商报经济格局10年旺系列2:中国考验牵引东亚（第659楼）
55）02-12-2010  南洋商报 经济格局10年旺系列3：亚洲泡沫花开处处（第660楼）
56）03-12-2010 15年前的教育储蓄保单（第662楼）
57）3/2/2011 我找到更便宜的term了， guarantee renew 的36种死亡/终残/疾病定期保单。（686，687楼）
58）25/2/2011 更正启事：最近找到的term，其保费数据有误！（716楼）
59）26-02-2011  续文：我找到的 36种疾病定期保单。(722#)
60）18-03-2011 书籍分享：《我的第一次保险就买对！ 保险精算师教你买保险不吃亏》(735#)
61）27-03-2011 转贴：理财专家授招：少少钱享大保障 加保妙方大揭秘（736#）
62）4-4-2011 星洲日报 十之一篇 害群之马1：保险代理员赚了佣金就落跑！（750#）
63）5-4-2011 星洲日报 十之一篇 害群之马第1类：无良保险代理员（751#）
64）6-4-2011 星洲日报十之三：害群之马：无良保险代理员（761#）
65）7-4-2011 星洲日报 十之四 害群之马：无良发展商（771#）
66）该保定期还是终身寿险?(Term or Whole Life Insurance?)（807#）
67）保证收入字眼具误导 国行：消费者可投诉（808#）
68）中国报：夏日星：保险代理员专业態度在哪？（827#）
69）7-6-2011 双十法则揪出保单黑洞 （830#）
70）有保无患．保险公司依风险评估 据实填表格不怕拒赔（861#）
71）有保无患．共同分担医疗费用 医险受保人需付10%（862#）
72）联合日报：看清保险的包装（869#）
73）保险的迷失 （872#） bigmac,加油！
74）标靶药物、非住院医疗，压垮家庭债务。医疗、癌症险不赔的该买什么保单？（895#）
75）储蓄险买太多，变成保单奴隶（909#）
76） 转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

备用目录1： 1～35
备用目录2：36～68

AK-

购买保险时，我们一定要知道的事：

1）买 【定期保单+投资基金】 比买 【分红保单】 更理想！
2）根据理财专家建议，你的保费不可超过收入的10%！
  （报章、电视节目或你可以上网查查。）
3）疾病保单的保额 = 年收入 的 5倍
4）分红保单的保费 比 定期保单的保费 贵300%
以36种严重疾病保单为例，25岁男性，
36种严重疾病分红保单 保额50k 其保费为RM1,592；
36种严重疾病定期保单  保额50k 保费则为 RM 530。

注：
1“定期”保单，亦称为“无分红”保单。
2 分红保单，也成为“现金值”保单。

该买什么保险？
1）医药卡（向life insurance 公司购买）
2）意外险 （向general insurance 公司购买）
3）疾病定期保单 （无分红保单，向life insurance 公司购买，买那种可以guarantee renew的）

首先，我先声明：我不是保险代理员、信托基金代理员或是任何一金融行业的代理员。
若是你和我一样赚钱能力很有限，没法像做大生意的老板般花钱这么自在，
那么你就必须好好为自己打算，好好规划你的财务计划。
并且在买保险时，必须好好地研究那种保单更适合你己，
而不要被那些不具专业素质的保险代理员“误导”、接收到错误的“资讯”或是有意隐瞒“实情”。
（p/s: 在2010年11月底报考信托基金考试，当月成为合格的信托基金顾问）


当然，也是有很好的代理员，会真的为你进行较具专业的财务规划。
不过，很可惜多数的代理员都是被高佣金、高收入而吸引，所以我们自能自求多福了～

在此，与大家互相交流。若是我分析的当中若有欠缺理想或不中立，请各位指教。
希望各位能同时提出优缺点！

---

保单有7%回酬率？别被误导了！

接下来，为大家分享我所知道的，在这里我是以36种严重疾病的 分红保单 及 无分红保单 做比较。
如果你在买分红保单（现金值保单）时，若是有注意到保单的quotation，
你将会看到quotation内有列明  受保证部分 & 不受保证部分。
此外，还有一行注明：
sce A - Assumes the participating fund earns 7.00% every year or
sce B -  Assumes the participating fund earns 5.00% every year
中文翻译
状况A = 假设投资组合的平均回酬率是每年7.00%及 存放在保单内的现金红利将以6.00%的年率累积。
状况B = 假设投资组合的平均回酬率是每年5.00%及 存放在保单内的现金红利将以4.50%的年率累积。
以我个人的经历，看过几个不同公司给我的quotation，
后面红色画底线的部分，多数的agent都不会给你看完整的quotation。

在分析数据之前，我们先来了解一下什么是term保单&分红保单。
大多数的终身保单和储蓄保单都是有分红利的保单，而定期保单则通常是不分红利保单。

有分红利的保单
由保单拥有人所缴交之分红利保单的保费其中的一部份是用来购买保障，
这部份的保费称之为“纯保费”，其余的部份则以等值存入于共会集合基金中，称之为“等值基金或储备金”，
保险公司应用储备基金中的资金作投资以赚取回酬，而后以此回酬当红利或股息分配给保单拥有人。
至于红利的份额则胥视保险公司的投资回酬，同时亦要将负债和其他因素如死亡率、利率和开销费用一同计算在内。

定期保单
也称为无分红保单，保单拥有人只须缴付保险保障这部分保费，而不获得任何现金或红利。
总而言之，此类保单最终只能偿付保额的全数。
这就是为什么分红保单的保费 会比 定期保单的 保费 要来得高。
资料参考：
http://www.liam.org.my/seriesmdDet.aspx?ListingID=732

据我目前所知，term保单有2种
1）递减式定期保单 -
     比如你贷款买屋，银行会要你买这类保单，它的保额会每年逐渐减少。
2）固定式定期保单 -
     36种疾病、人寿保单，都有定期型保单的，一般代理员都不会告诉我们，
     或是他们都不会鼓励我们买，原因我就不多说了。
     而我们买的车险、火险之类的，也是属于定期型保单，
     只不过车险、火险一般上是由杂险公司提供。

用同样的数目的钱，去买【分红保单】更理想呢？还是去买【定期保单+ 自己投资】 更理想?
现在我用 【分红保单】 与  【定期保单+ 自己投资】 进行比较。
我拿4种情况来比较，希望能做更全面的分析。

还有一种无分红利保单（non-participating ），在满期时可拿回自己所付的保费。
简略说明：如果同样保额来说，保费的多寡： 分红保单 > 定期保单（可拿回本钱的保单）> 定期保单 （没有拿回钱的保单）
简单一句话，羊毛出在羊身上，千万不要奢望保单可以给你高回酬，有的拿回钱不一定是好事。

分红保单，其回酬或赔偿可分为２个部分，受保证（回酬/赔偿）或不受保证部分（回酬/赔偿）。
也就是说每次保险代理员口中说的你可以那多少钱、赔多少钱，一般他们只会说高额赔偿的部分（不受保证的部分）。
我这里有可以参考的quotation：
分红保单 - http://img411.imageshack.us/img411/3403/page5u.jpg
定期保单 - http://img4.imageshack.us/img4/9472/page4dz.jpg

---

25岁，男性，假设他的月收入RM833，（这只是假设性收入而已）
如今欲购买36种疾病保单，按照理财专家的建议其保单的保额，要为其年收入的5倍，但保费不可超过收入的10%。
一年的收入：RM833 x 12         = RM  9,996
五年的收入 ：RM833 x 12 x 5年 = RM 49,980
收入的10% ：RM833 x 12 x 10% =RM 999.60
从以上就很容易了解到， 25岁男性，保额RM50,000的分红保单，其保费已经是RM1,592（占收入的15.93%）。
已经超过了收入的10%，这是很不健康的，而且这只是疾病保单而已，还未加上医药卡、意外险等的保费。
反观，若购买RM50,000的保额定期保单，其保费为RM530（只占收入的5.30%）。

当然，有的人看到会说，哪里可能一个25岁的收入只有八百块呢！至少都有2、3千的月收入。
好吧，就算此人月收入有3,000，一年收入为RM36,000，5年收入为180,000。
那么，他要买保额为180,000 ，严重疾病的分红保单，其保费估计为五千多元。
那不是也超过了年收入的10%了么！

买保险，不是因为为了便宜才买。除了考虑是否能负担，也要考虑保额是否足够么！
买保险是为了将来的保障，所以保额不足也是很不理想的。
再次提醒，买保险要注意2个事项：
1）疾病保单的保额=5倍的年收入（而逝世的赔偿=10倍的年收入）；
2）但保费却不可超过年收入的10%，不然这会影响你的日后的生活。
有的agent为了要做成你的生意，只向你说其中之一，或是避而不谈。

---

数据证明！《定期+自己投资基金》比《分红保单》更理想！
以下我做了4个图表，这是我依据36种严重疾病的分红保单及定期保单的quotation来计算的，
以及 public mutual 旗下的fund 过去的performance 来计算的。
参考资料：
分红保单            - http://img411.imageshack.us/img411/3403/page5u.jpg
定期保单            - http://img4.imageshack.us/img4/9472/page4dz.jpg
PUBLIC MUTUAL-http://www.publicmutual.com.my/application/fund/performance.aspx
低风险债券型 Pbond fund 2000年～2010年的总回酬记录 -http://a.imageshack.us/img836/5497/pbond.jpg
高风险性的股票型基金 PAGF2000年～2010年的总回酬记录- http://a.imageshack.us/img820/2415/pagf.jpg




看看以上的表，某个男性25岁。现在每年拿出RM1592，作为他的36种疾病保障规划。
这只是理财的其中一个部分而已，这还未包括要买医药卡及意外险的保费。

注：保额50k 是根据其年收入的5倍，所以此人月入RM833。
     若你的收入是RM1600，则欲购买的保额则为100,000。

2个不同的选择，则会有2个不同的结果。
选择1：左边小四方格内，此人用RM1,592，全部拿去买分红保单，保额50K。
选择2：右边小四方格内，涵盖2个部分，此人用RM530去买保额50k的无分红保单及用RM1062投资中等风险的基金。

分红保单内 我用保单内注明的状况A，即保险公司的投资平均回酬率有达到7%，那么你保单的现金红利将以6%累积。
听好哦～ 是以保单的现金红利累积，而不是你所付的保费累积6%。呵呵～ 不知道各位明白这句话么？

好～让我们看看～以下左边选择1  及  右边选择2 分别在第5、10、20、30、60年的
若此人逝世时、患上36种严重疾病的赔偿结果比较。
有一点需要提醒各位，患上36种严重疾病才会有赔偿，若没有患上指定的疾病是没有的得到赔偿的，
而且保费还是要继续缴付的。此外，36种疾病的赔偿也是有条件的。

AK-

当你买一份保单，Agent的6年的佣金总共是110%，第1年就抽佣35%！！保险commission最多拿６年。
normal commission （传统保单）：
第１年：３５％
第２年：２５％
第３年：１５％
第４年：１５％
第５年：１０％
第６年：１０％
如果给保费的年份少过２０年的，会逐渐减少。

如果保费只给６年，commission将是：
第１年：１２。５％
第２年：９％
第３年：５。５％
第４年：２％
第５年：２％
第６年：２％
大部分的保险公司都是这样。


有分红保单，针对疾病保单或人寿保单，其回酬率约1～3%，不同年龄、不同保单、不同回酬。
优点：
1）不用去“照顾”它，满期或出事就拿钱咯！
2）agent常讲的“强制储蓄”，每月定期“存钱”。
3）有分红保单，所以“保障”会“增加”，附加的“福利”也比term保单好。
4）有分红的保单，期满比较长。举例疾病保单，有分红的保单可保到85岁，
     而没有分红的保单只保到70岁。
5）急用钱可以从保单“拿钱”出来。这也要是你供的保单已经有15～20年以上才会有
     足够的cash dividend，并且在你续保时，会被charge利息。

缺点：
1）分红保单 比 term（定期）保单贵3倍，因为它有分红嘛～所谓羊毛出在羊身上
2）没有灵活性，因为“强制储蓄”，被“锁死”，不能应急。若是保费太高，被裁员、
     失业时，就无法缴付高额保费，容易断保。2000 年马来西亚有31.2%的断保率
（之前经济风暴，我那在新加坡工作的朋友，多数的都遭殃，收入减剩1半或剩2/3，结果都断保咯）
3）回酬率低，不能“有效”增值。
4）断保，若是所供的年数太短（少过10年），基本上是亏钱；若是少过2年，全部亏完。

---

当你买基金时所需付的服务费，为0.25%（债券型） 或5.5%（股票型）。
即你投资的信托基金单位将会被征收0.25%（债券型） 或5.5%（股票型）的服务费。
注：当你买信托基金时，你的agent抽佣0.25%（债券型）或2.75%（股票型）。

优点：
1）与传统保单比较，回酬率高（用IRR比较）
   高风险型的基金年度化回酬10%左右
   中风险型的基金年度化回酬6%～8%左右
   低风险型的基金年度化回酬3%~5%左右
2）灵活性，不用担心断保。即使你选择每月银行户口自动加码，
     若是你的户口不够钱转帐，也不会“断保”。
3）即使被裁员，若是你所持有的基金纸面上还在“亏损”状态，
     只要不卖出，实际上是不会亏的。（不过，你的钱就在这几年被套牢）
4）可在逢低时“加码 x N倍”，以提高你的整体回酬率。

缺点：
1）没有买保险的人就“危险”，因为没有收入保障。人没事，就能靠基金完成原定目标，
     但人生病了或出事了，就无法完成既定目标了。
     所以，这就是为什么我会买定期保单的原因。定期保单便宜及保障大，是个很好的转移风险工具。
2）有风险，若是没有采用平均法则投资，可能面对亏损。若是把目标定在2、3年，时间太短，
     如果投资在高风险基金可能面对“亏损”。
举例，
情况A：你在2007年时只用RM1000买了个基金（价位在RM0.25），原定计划3年拿出，
          但是隔年2009年经济风暴下跌50%，这时卖出基金会亏至少一半。2010年时只
          回到原本价位，这时卖出就会亏了5.5%服务费+亏了“利息”。
          期限太短，选错基金，面对亏损的机率就越大。

情况B：你在2007年时用买了个基金价位在RM0.25，每月加码100，原定计划3年拿出，
          但是隔年2008年经济风暴下跌50%，每月还是只加码100。2010年时只回到原本价位，
          这时卖出，回酬一般。
  
情况C：你在2007年时用买了个基金价位在RM0.25，每月加码 100，原定计划3年拿出，
           但是隔年2008年经济风暴下跌50%，每跌10%加码 300（跌越多加码越多）。
           2010年时只回到原本价位，这时卖出，你就会笑着出场咯 。

3）如果对于定期定额这类的懒人投资法的回酬表现不满意，而你想要得到更好的回酬表现，
    那么你就必须很“用心”地去观察市场局势，自己做功课研究买入与卖出时机。

---

这里有个楼主Mizkuzhi87 分享 “现金值” & “定期”保险 from 槟消协指南的《理财诀窍》
http://cforum2.cari.com.my/viewthread.php?tid=2001614&extra=&page=1
我个人也是有这本《理财诀窍》，不过Mizkuzhi她买的版本比我的新，大家可以看看里面的内容。
（ 不过这位楼主小妹是有点“激动”，也许她受的“伤害”比我还深～）


个人觉得，银行储蓄、保险、投资都是并重的。

希望这分析能帮助到有需要的人，
不要只是听保险代理员的单方面说词，很多（不是全部）都是为了佣金，
而不告诉你/误导你/没有客观地告诉你，有关term保单（无分红保单）的讯息。
也不要只是听菜鸟基金代理员，他们也可能没有全面地替你分析，因为你所投资的钱可能不只是单单钱财上的亏损，
也会面对其他可能性的风险。

我个人的经历，遇到太多不老实、不专业的保险代理员。因为很多都是新手，还没有基础，就全职，加上上司要他们快快做到业绩，所以都没有很客观地分析。
（个人的经验比例差不多30：1，也就是遇到的30个保险代理员当中，只有1个是够水准的。
至于所遇到的基金代理员，由于自己遇到的不多，不能作为数据参考。
为什么我遇到做保险的比较多呢？因为佣金高嘛 职场新鲜人都被“吸引”过去了）

无意冒犯各位，我只是说出我所遇到及观察到的事实！

希望这样能减少顾客“被骗”的事情发生，顾客也能更“精明”的做出选择出一个属于自己的理财计划！！

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图表1 ：
左边的表- 36种疾病的分红保单（现金值保单）受保证的部分。右边的表- 自己的理财组合，36种疾病的定期保单受保证 + 银行3%年回酬率。


                                                              图表1


图表2 ：
左边的表- 36种疾病的分红保单（现金值保单）不受保证B 较差状况的部分。
右边的表- 自己的理财组合，36种疾病的定期保单受保证的 + 低风险的债券型基金5%年回酬率。
                                                              图表2


图表3 ：
左边的表- 36种疾病的分红保单（现金值保单）不受保证A 较好状况的部分。
右边的表- 自己的理财组合，36种疾病的定期保单受保证的 + 中等风险的股息型基金7%年回酬率。
                                                              图表3

图表4 ：
左边的表- 36种疾病的分红保单（现金值保单）不受保证A 较好状况的部分。
右边的表- 自己的理财组合，36种疾病的定期保单受保证的 + 高风险的股票型基金10%年回酬率。

                                                             图表4

ahlauweihotmail

很快又有人会在这里大吵大闹了！

结果楼主买了什么保单？

AK-

以下转载至星洲日报，全文请点击以下衔接。
http://biz.sinchew-i.com/node/34431

储蓄、消费、保险、投资
缺一不可

一般人虽然没有专家为你量身评估，但无论是“借钱投资”或“借新还旧”，仍有简单的基本法则可以自我评估。

若每月应付的债务支出超过月收入三分之一，就有控制债务持续增加的必要。这並不是说不能借钱，而是在这时候，借钱的目的必须以降低债务负担为优先。

执照理財师辜家源强调，在家庭债务重组方面，最重要是將日常开销处理妥当，並瞭解本身的消费习惯，再来根据收入多寡来决定各项目的消费顶限。

“对打工族来说，確实有点侷限，薪酬、花红或奖励金都不会太多，所以花费也有所限制。”

他说，鉴於城市的生活水准越来越高，利率成本隨之上涨，解决高债务问题也变得刻不容缓。

辜家源指出，基本上，固定贷款如房贷及车贷应不超过收入的三分之一，不过理论归理论，由於目前的生活水平颇高，所以就算固定贷款佔收入的40%至45%，仍处可被接受水平。

“此外，高收入者的固定贷款比例甚至可高达50%至60%，视本身的能力而定。”

白领家庭在理財方面第一大困扰，就是消费不健康。消费不健康意味著家庭消费支出过多，可能导致没有更多的资金用於投资，实现家庭资產有效增值。

---

由此可见，家庭保障是家庭理財常见的误区之一，但购买保费也要根据家庭成员的具体情况而定，並不是保险投放越多就越好，当然更应避免重复投保和保费花费过大问题，以免造成家庭支出压力过大。

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3. 车贷別买供不起的车

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4. 信用卡
卡债是隱形杀手

辜家源表示，信用卡的威胁性才是最大的，一旦延迟偿还账单，其利息至少高达18%，甚至达到24%。信用卡就像“滚动的雪球”，虽然开始时欠债少少，不过隨之而来的利息却足以拖垮某些人的財务状况。

他提到，现今的银行都建议无力偿还高卡债的人士申请个人贷款，“以债抵债”方式摊还卡债。不过，这种做法未必正確，因为若卡债高企，就看似怎么还也还不清。

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很快又有人会在这里大吵大闹了！

结果楼主买了什么保单？
ahlauweihotmail 发表于 18-7-2010 02:40 AM

1） 应该不会啦～ 我蛮中立的 ～

2）我已经拥有医药卡+ “定期”的疾病保单。

3）你呢？你是保险代理员、信托基金代理员、还是股票经纪？

卖nasi_lemak

1） 应该不会啦～ 我蛮中立的 ～

2）我已经拥有医药卡+ “定期”的疾病保单。

3）你呢？你是 ...
AK- 发表于 18-7-2010 02:46 AM

请问那一家有term insurance + 36 疾病的？？
我问了grxxt exsxxax的。。他们说没有啊

AK-

请问那一家有term insurance + 36 疾病的？？
我问了grxxt exsxxax的。。他们说没有啊
卖nasi_lemak 发表于 18-7-2010 07:40 AM

    我也问过G.E的，他们说他们没有36种疾病Term保单（最近有一个G.E 的agent竟然跟我讲有,，都不懂谁骗我），
我去问那间agency说他们只有life term，没有疾病term。

后来，我是去买ING insurance 的疾病term保单。

AIA, 保诚等等的我没问过～

注：确定是guarantee renew（保证更新的那种），不要买到yearly renew的。

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“定期”保险  ( TMLIFE)


       

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    * Overview 概观
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Product Guideline 产品指南

Product Name 产品名称         AsiaPartner Extra AsiaPartner额外
Eligibility 合格         5 years -55 years 5岁-55岁
Min/Max Sum Assured 最小/最大保额         RM25,000 / No limit but subject to underwriting RM25，000 /不限制，但必须承保
Min/Max Term 最小/ 最大项         Terms of 10, 15 and 20 years are available 10个条款，15和20年可
Premium payable 应缴保险费         Payable throughout the term of policy or untill death, whichever earlier应缴整个政策或直至死亡，长期较早者为准
Bonus 奖金         N/A &#241; /阿
Plan benefits: 计划的好处：
1. 1。 Death Benefit 身故赔偿         Non Accidental Death 非意外死亡
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Accidental Death 意外死亡
3 times the SA is payable SA是3倍支付

Accidental Death (Public Conveyance) 意外死亡（公共交通工具）
5 times the SA is payable南非的5倍支付
2. 2。 TPD Benefit 程序升温脱附效益         Future premium waived up to maximum of RM1,000,000 per life未来保费豁免可高达1令吉，每个生命000000
Sum Assured advanced in 3 annual payment:先进的三保额每年支付：
1st – RM500,000 or SA, whichever is lesser 1 - 500令吉，000或SA，以较低者为准
2nd & 3rd – equal amount for the balance of the SA第二及第三 - 为等量的SA平衡
Life Assured over 65 years will not be covered. 65岁以上保险人的生命将无法得到补偿。
3. 3。 DTPD Benefit DTPD 效益         N/A &#241; /阿
4. 4。 Dread Disease Benefit 重大疾病利益         N/A &#241; /阿
5. 5。 Survival Benefits 生存优势         Refund of total annual premium paid.全年总保费退款。

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“定期”保险  
AXA AFFIN LIFE - VALUEPAC
MAA, HLA, MCIS ZURICH, AMLIFE, ETIQA - TERAS MALAYSIA EXTRA

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MAA =
TERAS MALAYSIA EXTRA
TERAS PERDANA
SUPER PROTECTOR AND SUPER PROTECTOR PLUS

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PRUDENTIAL = PRUTERM

peiren

回复 1# AK-


    lz ，AIA 有个没有limit 的医药保单不错， 是term， 没有cash value， 也就是没有回酬的， contract 内白纸黑字每年Guaranteed Renewable 的最重要你还保费， 适合一般像我的中下层人士。 或许lz 可以查查看。

reboot

请问那一家有term insurance + 36 疾病的？？
我问了grxxt exsxxax的。。他们说没有啊
卖nasi_lemak 发表于 18-7-2010 07:40 AM

有. 我买的是GE的term insurance + 36 疾病, 保到70岁.

ahlauweihotmail

1） 应该不会啦～ 我蛮中立的 ～

2）我已经拥有医药卡+ “定期”的疾病保单。

3）你呢？你是保险代理员、信托基金代理员、还是股票经纪？
AK- 发表于 18-7-2010 02:46 AM

    奇怪，为什么你会认为我是某行业的代理，我什么都不是。

    我像吗？

卖nasi_lemak

有. 我买的是GE的term insurance + 36 疾病, 保到70岁.
reboot 发表于 18-7-2010 01:22 PM

    哇。。请问一年多少钱？？

我问了我的agent。。他说没有。。:@

Bardcool

以下转载至星洲日报，全文请点击以下衔接。


储蓄、消费、保险、投资
缺一不可一般人虽然没有专家为你 ...
AK- 发表于 18-7-2010 01:50 AM

wow,很好的分享，很仔细。
不过投资每月加码，那一段我之前好像在cari也有看到，是你写的吗？我找不到。

AK-

回复  AK-


    lz ，AIA 有个没有limit 的医药保单不错， 是term， 没有cash value， 也就是没有回酬 ...
peiren 发表于 18-7-2010 01:19 PM

    你有没有资料？最好是quotation，post上来分享一下～ 让各位小虾米们多一些选择 ～

AK-

wow,很好的分享，很仔细。
不过投资每月加码，那一段我之前好像在cari也有看到，是你写的吗？我找不到 ...
Bardcool 发表于 18-7-2010 04:59 PM

去看leekk8写的吧～ 他比较专业～[讨论] 信托基金FAQ（基金新手请看）
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=950602&from=favorites

AK-

资料来源：http://biz.sinchew-i.com/node/33825

年轻人 月省50也可理財
投资致富 2010-05-09 18:40

唐小姐是一个追求时尚的“80后”，每月2000余令吉的工资算中等收入水平，
可唐女士却是不折不扣的“负婆”，每月的工资花完不说，还得透支信用卡才能满足自己的日常消费。
在超前消费的观念引导下，这样的“80后”经常有很多疑问：钱不够花怎么办？需不需要理財？如何理財？

专家表示，“80后”的新人在投资理財上缺少长期规划，可以从4个方面进行改善：
1.节省日常生活开支，
2.制订储蓄投资计划，
3.安排保险计划，
4.进行投资技能培训。

一些理財人士还对年轻人提出理財建议：
在校大学生学会节约、养成良好消费习惯。对於在校生来说，大学生通常没有固定收入，
大部份仍需要父母供养，应以节约为本。

每天记录开销找出必需与非必需品
拿到生活费以后，最基本的做法就是管理好自己的零用钱，生活基本开支和购物分开计算。
最简单的方式是製作一个记账本，把每天的花费详细记录下来，到月底的时候，
回顾一下购买的物品哪些是必需品，哪些是不必要消费，慢慢总结，养成良好的消费习惯。

单身应把收入30%拿来储蓄
在单身期，应该將自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，
並选择10%的资金作为活期储蓄，以备不时之需；
在家庭形成期，可將35%投资於债券和保险，15%留做活期储蓄；
在证券市场上要有长线投资的意识，可採用基金定投方式获得长期收益；
办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额以不超过家庭月总收入的三分一为宜。

“80后”理財3大误区
一、没財可理
许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理財有难度，
还不如等將来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理財不分多寡。
正所谓“你不理財，財不理你”。千万不要告诉自己“我没財可理”，
要告诉自己“我要从现在开始理財”，儘早学会投资理財。

二、不需理財
有些人认为，自己虽然不懂理財，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩些钱，
因此不需要理財。这种观点是不正確的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理財。
因为收入越高，理財决策失误造成的损失也就更大。合理的理財能增强你和你的家庭
抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。

三、会理財不如会挣钱
很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理財也无所谓。
其实不然，要知道理財能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有著高收入的人
应该有更好的理財方法来打理自己的財產。

对症下药
刚就业的“80后”：
分散投资每月50令吉也可理財
针对刚参加工作的“80后”常常无財可理的现实情况，理財专家称，
理財不在乎钱多钱少，每月节余50令吉也是理財。
对於这个年龄段的“80后”而言，第一就是要懂得开源节流。
根据自身资金状况，確立理財目標，积少成多。
在资產分配上需要遵循一个基本原则：分散投资，通俗地讲就是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。

成家的“80后”：
步步为营购买保险不容忽视
25岁以后，距离婚姻生活也就越来越近了。
结婚是一个人的重大转折点，如何为家庭理財尤为重要。

理財专家建议：
最好是將夫妻二人的收入统一规划，例如收入40%用於房屋贷款、
30%用於日常开销、20%用於小孩教育、10%用於购买保险。
养老问题也不容忽视，適当购买保险，可以为未来加上一条“安全带”。
对於丈夫，应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及意外险的保额；
而对妻子，则可偏向於综合性女性保险，包括未来新生儿的保障等。
此外，家財险和旅行保险，对於新婚家庭也是必要的。

星洲日报／投资致富&#8231;財富教室&#8231;2010.05.09

ahlauweihotmail

最好是將夫妻二人的收入统一规划，例如收入40%用於房屋贷款、30%用於日常开销、20%用於小孩教育、10%用於购买保险。


养老问题也不容忽视，適当购买保险，可以为未来加上一条“安全带”。对於丈夫，应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及意外险的保额；而对妻子，则可偏向於综合性女性保险，包括未来新生儿的保障等。此外，家財险和旅行保险，对於新婚家庭也是必要的。


还是回到了同样问题，到底该买那一种保险。