理财/负债--勿付费, AKPK债管服务免费（64楼）

tboontan

专家： 注重累积财富但钱仍不够用
退休金模式有待改进

• 头条
• 全国
  

  2013-08-06 07:26 http://www.nanyang.com/node/554477?tid=643

（吉隆坡5日讯）安联资产管理（Allianz Asset Management）最新调查发现，我国现有退休金模式过于集中累积退休财富，难以解决退休收入和人民更长寿等风险，整体仍不足以支持人民退休生活，整体退休金模式有待改进。

安联资产管理国际退休金主管碧嘉达（Brigitte Miksa）在大马退休模式现况调查报告的记者会上指出，根据调查，我国退休收入主要来自雇员公积金（EPF），且专注在累积退休资产的过程。

退休人士两大挑战

“以大马男性21.6年和女性24年的退休后平均寿命推算，退休后若继续现有生活模式，他们的退休金只足以生活约5年；若只维持现有支出的50%，退休金则可支持介于13至15年。”

“现有系统主要集中在累积退休财富，而非退休收入。以现有退休金模式而言，就算退休金偏高，退休人士的退休收入，也不足以养老。”

安联资产管理国际退休金主管碧嘉达强调，大马退休金模式目前面对两大挑战，分别是人民更长寿和传统家庭架构改变。

联合国全球人口报告指出，从1950年至2012年，大马男性平均寿命从54岁增加至73岁，而女性平均寿命则从56岁提高至77岁。

通货膨胀另一冲击

大马发展加速引致家庭减少给年老人士的援助，加上城市化压低生育率；其中大马家庭规模从80年代的5.2名成员，减少至2010年的4.3名成员。

碧嘉达说：“身为一个发展迅速的社会如大马，这种退休金模式已无法再持续下去，而且也逐步在变化。”

此外，她点出退休人士也需要担心通货膨胀问题。

需规划退休收入

碧嘉达指出，要确保退休生活无忧，就必须良好规划退休的月和年收入，否则退休金不足以养老。

她指出，退休人士需要确保工作期间的存款和年金，占大部分退休收入。大马人民目前的退休收入逾半是依赖家庭成员，其次才是工作薪水和退休金。

“规划退休收入之余，也需要考虑到退休生活的开销。一些医疗方面的开销，若有保险就无需太担心；但若需要私人支付，那就得从现在开始规划。”

tboontan

工作比率不高
退休年迈女性恐陷贫困

• 全国  http://www.nanyang.com/node/554478?tid=460
  

  2013-08-06 07:29

（吉隆坡5日讯）安联资产管理国际退休金主管碧嘉达指出，大马退休人士越来越多女性，并需要注意年迈女性的退休生活。

她称，大马退休女性大部分依赖家庭支持，而且工作比率不高，恐怕会有越来越多退休女性陷入贫穷。

她说，大马发展迅速和放眼成为高收入国之余，也要注意这趋势可能带来的后果———“少妇的诅咒”（Younger Wife's Curse）。

根据安联调查报告，全球女性年龄较丈夫年轻且更长寿。由于寡妇在年迈时候没有足够收入而生活贫穷，所以古代人称之为诅咒。

大马方面，女性比男性平均更长寿4.7年。

生育率降低和平均寿命延长，促使大马人口迈向年老化，预估2050年之际，有17.8%人口是65岁以上，远超过目前的5.3%。

延迟退休缓和财务问题

目前大马退休体系逐步改革，政府透过提高大马法定退休年龄，从55岁至60岁，改善人民的退休存款。

安联资产管理表示，提高退休年龄有助限制人民长寿带来的风险，即手上资产可能无法应付退休后支出，导致退休人士可能陷入贫穷生活。

此外，提高退休年龄还可以收窄退休年龄与平均寿命的缺口。然而，此举只是停止缺口扩大措施，无法真正解决退休收入不足问题。

公积金存款太低

“现有公积金的存款太低，难以融资更长退休生活。专注在累积资产的系统，无法解决平均寿命增加所带来的风险。”除了延长退休年龄，政府也推出私人退休计划（PRS）和豁免延递年金（DeferredAnnuity）。碧嘉达认为，推出多层面的退休计划，有助增加退休存款。

tboontan

信贷咨询机构服务免费

• 全国  http://www.nanyang.com/node/555500?tid=460
  

  2013-08-11 09:12

（吉隆坡10日讯）信贷咨询与债务管理机构（AKPK）指出，该机构所提供的服务完全免费，因此提醒民众毋受自称是该机构代理人的一小撮人士所欺骗。

该机构企业公关主任莫哈末卡里向马新社指出，面对债务问题的民众应直接向该机构求助，无需付费给任何自称是该机构代理人的第三者。

“我们要提醒民众，我们提供的所有服务都是免费的。”

卡里说，该机构不曾委托任何机构或人士负责安排欠债人前往该机构的工作。

tboontan

巧赚产业投资信托

近期，投资市场中黄金崩盘、债券走跌、房价高档震荡；除了股市走强之外，还有哪些商品值得投资人关注？

包括日本、马来西亚、柬埔寨房地产都炙手可热。

如果投资人的目标是“租金收益”，其实还有一个更聪明且投入资金较少的选择，就是投资产业投资信托（简称REITs）。

看好房地产市场但又没有资金直接买楼分一杯羹的，那么REITs就是一个很不错的选择，特别是在马来西亚市场上有多只产业投资信托，投资于各种不同的物业。

投资REITs基金，既可以跟上不动产市场成长潜力，又可参与REITs配发的稳定收益，可谓一举二得。

目前，马来西亚的REITs总回报预计介于6.3%至7.8%。

此外，若投资人临时急需一笔为数不大资金，房地产有短期不易成交，以及资金过大等缺点；相形之下REITs就灵活许多，只要脱售若干单位，就可解决资金问题，至于脱售时间，通常只需三到七个交易日。

产业投资信托（又称房地产投资信托、房产信托、地产信托，英文简称REITs，为Real Estate InvestmentTrust的缩写），是一种类似封闭式共同基金，但投资标的物为不动产的投资工具。

产业投资信托由美国国会于1960年创造，主要是借由不动产的证券化及许多投资人的资金集资，使没有庞大资本的一般投资人也能以较低门槛参与不动产市场，获得不动产市场交易、租金与增值所带来的获利。

同时，投资人又不需要实质持有不动产标的，并可在证券市场可如股票般自由交易，因此市场流通性优于不动产。

产业投资信托的特点，是信托主要收入来自租金，因此收益较为稳定，而信托亦必须将未来绝大部分的盈余用作派息。

正因如此，产业投资信托的派息率远高于市面一般股票。

留意租金质素

据一般观察，产业投资信托的风险与报酬，约居于股票与公债之间。

产业投资信托同时投资多项不动产标的，可分散风险。

而另一方面由于其不动产的特性，也使得产业投资信托在对抗通货膨胀时特别有利。

普遍而言，现时REITs的房地产组合主要可分为以下几类，分别是商场及停车场、工商厦包括办公楼等。

当然，其中亦有档次之分，在不同的经济环境下受影响的程度亦各有不同。

应留意景气及区位等因素将影响空置率的高低、经营者的经营管理策略及是否善尽管理责任、承租户是否正常缴纳租金，以判断收益分配及REITs净值及股价是否将受到影响，并观察历史成交股价，以较低持有成本获取较高年度化利率。

REITs是禁止进行房地产的频繁买卖，所以，REITs的主要收入来源自租金方面，若经营有亏损的话，便有可能不派息的，即高派息绝不是必然保证。

因此，租金的质素，即其可持续性以及增长幅度便特别惹人关注。

风险低回酬稳

对于投资者而言，REITs风险低，回报稳定。

首先，因为REITs一般是由专业的房地产公司发起并管理的，能够合理地选择投资的项目，并能对其进行科学的管理，所以，相对于我国的由信托投资公司发起的房地产信托而言，从经营管理上大降低了投资风险。

其次，由于基金的规模比较大，因而能广泛投资于各种类型的房地产项目，从而分散了投资风险。

最后，由于REITs投资于房地产，可获得稳定的租金收入，有一笔持续稳定的现金流，而且收益率也比较可观。远远高于银行存款的收益，而且其风险却要小于一般的股票。

长线投资

正因为REITs本身长期投资的特点，投资REITs本身也应该是抱着长线投资的理念，而非短炒快进快出。

如同买股票一样，在把股票卖掉之前，即使股票涨到月球上去，你“膨胀”的财富依然是虚幻的，只有在卖出那一刻钱才落袋。

REITs也一样，地产的增值跟真实的利润没半毛钱关系。若从现金流量表上看就发现，根本没有跟利润增长相对应的现金净流入，因为本来就只是纸面财富而已嘛。所以，投资REITs读报表和相关新闻时，应该紧记这个特点。


文：罗凤琴 （金融系硕士 ，合格财务规划师 ）

• 财经周刊  http://www.nanyang.com/node/557513?tid=687
  

tboontan

赚太少或花太多？

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2013-09-02 13:18
http://www.nanyang.com/node/560863?tid=687
经营之神王永庆曾经说过：“赚多少钱都不是你的钱，存下的每一块钱才是你的钱。”

大家都知道存钱很重要，偏偏存钱的速度总是追不上花钱的速度。

这是怎么一回事呢？是赚得太少？还是你连钱花到哪儿去都搞不清楚呢？

存钱，真有这么难吗？赚得少就无法存钱吗？

每个人都应该考虑一个问题：“到底赚多少钱才有能力存钱？”

看到这个问题，你的第一想法也许是多多益善，但是仔细理性的思考起来，却不像想象中得那么简单，因为人在一生中创造的财富总是有限的，大多数人无法做到真正的“多多益善”，现实的生活往往充斥着算计、考量。

我们常会目睹到这样的情况：人们在自己年收入3万的时候想，一定要努力赚钱，只要年收入5万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到5万元的时候，却发现开支也前所未有的增加了，财力照样很紧张。

于是，就又开始想，一定要努力赚钱，只要年收入10万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到10万元的时候，却发现生活仍入不敷出。

因为时代的进步，让我们的生活发生了翻天覆地的变化，我们不再为桌子上出现肉菜而大伤脑筋，不再限于每年初一才能穿上新衣，不再羡慕别人家里的黑白电视但是我们依旧充满困惑。

我们发现，我们讨厌过年，因为过年要支出一大笔额外开支，即使穿上新衣也没有了儿时的哪种喜悦。

我们发现，因为拥有了一辆属于自己的汽车的激动不翼而飞，我们天天为堵车、油价、停车费烦恼不已。

我们发现，住进新房里也没有了安全感，要为了还房贷而拼命工作、累死累活。

先存钱后理财

那么，到底要赚多少钱才有能力存钱？

有些人总会算这样的账：吃喝、穿衣、房贷、汽车、子女教育、赡养父母、自己养老这些加起来要花多少钱啊；也有洒脱的人说，吃饱穿暖就行了，钱赚的再多也不够用。

一位哲人说，钱就像海水，你喝得越多，越感到口渴。所以，要赚多少钱才有能力存钱，就像一道严峻的关口，考验着每个人的智商和能力。

不要沦为钱的奴隶

钱当然多多益善，但是也要看你如何赚，如何用。

有一点是必须清醒的，那就是千万不要沦为金钱的奴隶，将自己一生的幸福都寄托在金钱里！

有没有想过，你的钱都躲到哪里去了？有人的钱都藏在衣橱里；有人的钱都跑到冰箱、鞋柜、梳妆台上等等。

只要有收入的人绝对可以存到钱，还可以做不错的理财规划，在现今社会人脉存摺重要，银行存摺也很重要。

薪金的数目其实不就是一个数字，也不是一个衡量能力的标准，不需要太在意，把它当成一个目标也不错，薪水不能致富，理财可以完成人生的梦想。

钱少有钱少的理财方式，钱多有钱多的理财方式，重点是要先有钱。

在能力许可的情形下，还是要存一点钱，人没有远虑也有近忧，养成储蓄的习惯是理财的第一步。

理财规划3部曲

年轻人薪水不高，在行有余力之下资金规划有三个步骤，最重要的是风险管理。很多人都每天在外面打拼，万一有个状况发生能承担吗？

话说不小心有三种，老天爷不小心、别人不小心和自己不小心，当意外发生时要把风险转嫁给保险公司，就可以让自己无后顾之忧。

第二是债务管理，要把利息高的负债先还掉，若不小心消费信用卡透支，动用到循环利率，那是非常可怕的黑洞，不赶快还掉会愈陷愈深，最后会让你万劫不复，一旦变成卡奴，可能一辈子翻不了身。

小钱也可投资

前面二个做好了最后才是投资，小钱也可以投资，用定期定额方式买基金。年轻人可以承担投资风险，基金配置要选波动大的市场，用金字塔的投资方式，愈跌买得愈多、愈涨买得愈少，利用时间平均成本，长期投资会有不错的收益。

当有了第一桶金，资产倍增的速度就比较快。

年轻人多交朋友经营人脉，但是也要学理财。这不是二择一的选项，如果真的想要，鱼与熊掌并非不可兼得，在有限的薪水之下还是可以兼顾人脉与投资，这就是理财要学的。

存不到钱的原因何在？如果总是归咎于万物皆涨、唯独薪水不涨，却不反省自己的消费模式、花钱习惯，那么存钱将永远与你无缘。

股神巴菲特（Warren Buffett）就曾说：“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”现在，就赶快先来养成存钱的好习惯吧！

文：罗凤琴

mingshi

国会菜鸟 发表于 5-11-2012 11:10 AM
如果摆饭店，都是担心被亲友嘲笑，所以才选择５星酒店

饭店就够了拉



budget 点

国会菜鸟

mingshi 发表于 2-9-2013 09:46 PM
饭店就够了拉

如果脸皮够厚的话

mingshi

国会菜鸟 发表于 2-9-2013 10:35 PM
如果脸皮够厚的话

我家同事都是请礼堂的


没看我们讲


还好他们请礼堂，红包不用那么大封


如果请酒店

国会菜鸟

mingshi 发表于 2-9-2013 10:45 PM
我家同事都是请礼堂的

三姑六婆的嘴巴很厉害的。。
如果能tahan，应该没压力。。

mingshi

国会菜鸟 发表于 3-9-2013 12:23 PM
三姑六婆的嘴巴很厉害的。。
如果能tahan，应该没压力。。

红包钱还能cover

国会菜鸟

mingshi 发表于 3-9-2013 04:18 PM
红包钱还能cover

没有酒的话，应该够的

mingshi

国会菜鸟 发表于 3-9-2013 04:21 PM
没有酒的话，应该够的

calsberg tiger 那些不会很贵

国会菜鸟

mingshi 发表于 3-9-2013 04:30 PM
calsberg tiger 那些不会很贵

那些是会被叔伯鸟的。他们要henessey, martell , johnnie walker 的 xo,brandy,gorden blue之类的。。

yaoyaojiao

国会菜鸟 发表于 3-9-2013 04:35 PM
那些是会被叔伯鸟的。他们要henessey, martell , johnnie walker 的 xo,brandy,gorden blue之类的。。:ma ...

量力而为。如果为了一时的面子而欠下巨债，以后的日子更难过。你以为那些爱嚼舌头的会可怜你？倒不如让自己的荷包维持满满

现在不流行xo了啦，都用红酒。

国会菜鸟

yaoyaojiao 发表于 3-9-2013 07:21 PM
量力而为。如果为了一时的面子而欠下巨债，以后的日子更难过。你以为那些爱嚼舌头的会可怜你？倒 ...

红酒，真的会惹叔伯们杜兰。红酒，20多块就有了，除非是历史悠久的，那些另说。
现在请人喝酒，没好酒，真的会被批的。皮包难免会破。

tboontan

财女风情：投资理财＝赚大钱？

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2013-09-09 13:58 http://www.nanyang.com/node/562768?tid=687

投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。

无论哪一种投资理财，其目的基本上是一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。

不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。

同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。

翻开任何一本投资学或者财务学，里面都会教人一个很重要的指标：投资回报率。无论是个人投资还是企业投资，这个指标决定了这个投资项目是否合理。

回报率不是唯一指标

而在选择投资标的时，特别是选择基金或者自己投资股票，很多人会觉得：当然是最大化投资回报率。这是废话，谁不想投下去一块钱，明天就翻倍的？但是，对于真正的长期理财而言，这是否正确？

理财策划学中有一个很重要的概念：把理财目标当做一项费用在之前每一期进行分摊。因为之后的目标是硬性指标，所以必然无法承受高风险，因此也不应指望高期望回报率的投资产品能够帮助你达成这样的理财目标。

如果是买房说实话还好，万一没存到首期还能再蜗居等等。

但如果是孩子用来上学的教育基金，那孩子可等不起。所以，投资回报率在理财角度而言，绝对不是唯一重要的指标，甚至它会排几个考虑因素的末尾。

用投资股票赚大钱的角度去思考理财，这本身就犯了一个重大的错误。

一个合理的财务规划需要考虑四点：
1.你可以储蓄的金额
2.你的投资报酬率
3.你需要多少钱
4.你什么时候需要

理财目的=达成自己的目标

投资报酬率只是这四点的其中之一。

但许多投资人把”投资报酬率”当成全世界。

譬如有一种焦虑性言论，通常像以下这样：＂投资报酬率没涨怎么办？是不是就没有赚钱？

＂每个月工作所得与储蓄，往往才是更重要的金钱来源。

合理的状况是，就算20年市场没涨，你也应该用自己的储蓄，累积相当资产。

这种说法代表以上提到那四点中，只看到第二点，没看到第一点。

假如有人存钱的目标是5年后就要用到的房屋头期款，他必需很清楚的知道，这笔钱的目的，就是在5年后累积到头期款那个数字。

最好的方法，就是稳稳当当存在银行。

不要再想去股市中杀进杀出，试着”操作”把钱变大。

假如在市场这几年刚好踢到一只熊，被它咬掉一大口肉，恐怕5年到了，变成房子买不起。

理财的目的是达成自己的目标，不是和别人比高低。

综观全部四点的理财计划，才是完整的看法。
倘若只想要以投资报酬率的高低论输赢（很多人持有这种看法），那会形成偏颇的投资行为。

譬如，愿意冒过度的风险，以为在激烈的波动中藏有致富的机会。
重压单一个股，使用杠杆、期货等等。有时还真被你碰对了。

出现一个月30%，或是一年100%等高超报酬率的状况。
但这都是无法持续的，日后通常会被严重亏损打平。

谨守3基本原则
懂得与时俱进

投资理财有三个基本原则。
第一个原则是“与时俱进”，力争财富相对地位的长期稳定乃至持续上升，即财富的相对增值。

在国内现实条件下，一年期储蓄存款的收益率是基本标准。

鉴于储蓄存款仍然是国内投资者的主要投资方式，如果某项投资的收益长期稳定地超过该标准，则投资者的财富积累速度将超过社会平均水平。

不坐过山车

第二个原则是不坐“过山车”，减少或避免经济和市场波动所带来的不确定性。任何投资产品都同时具有收益性和风险性两个方面。

通常，人们采取适当的投资组合来实现上述目的，根据各自的风险和收益特性，房地产、储蓄（包括外汇）、债券、基金、股票、金融衍生产品都应当在投资组合中占据一席之地，并形成良好的比例结构。一般说来，偏食不利于提高投资者的相对财富地位。

防范意外

第三个原则是防范意外，即使发生了任何意外，也能够保障原有财富水平的相对稳定。通常，保险类产品为投资者提供了此类功能，在合理保费率下买进确有信誉的保险产品也是人生投资组合的重要组成部分。

投资理财的终极目标是什么？原来归根结底，理财的终极目标就是谋求稳定可靠的相对财富地位和物质生活保障。
金融世界不是一个梦不论有多大，都可以放得下的地方。脚踏实地的进行投资理财，路才会走的稳。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/肯纳格投资银行经纪

tboontan

储蓄少被迫牺牲旅游
49％人难圆退休梦

• 全国
  

  2013-09-20 10:48 http://www.nanyang.com/node/565342?tid=460

（吉隆坡19日讯）汇丰银行发布的《退休的未来：退休后的生活》报告指出，在退休时的储蓄不如预期，是导致约49%大马退休人士无法实现退休后的梦想及愿望的主因。

85%人后悔储蓄不足

报告说，尽管大多数大马退休人士（占67%）表示能有更多时间与家人及朋友相聚，仍有三分之一受访者表示被迫牺牲一些退休后的主要活动，例如度假、旅行及在外国生活。

“调查结果也显示，在退休时的储蓄不如预期的受访者当中，85%的退休人士后悔没有增加储蓄，以实现他们在退休后的愿望。”

《退休的未来：退休后的生活》报告，是根据1万6000名来自15个国家的各阶层人士的反应，得出上述结论。

报告指出，惟有提早规划退休生活，才能解决预期生活与现实生活之间所出现的鸿沟。

“报告也发现，逾四分之一来自亚洲的民众，没有适当或完全没有为退休生活做好准备，在这其中，更有58%的人士是在退休后才发现不足之处。”

54%人计划半退休

报告指出，为解决在退休后，储蓄可能不足的问题，越来越多大马人计划半退休。

“约有9%尚在工作的大马人认为，他们可能无法负担完全退休后的生活。这情况将助长半退休的趋势，例如约有54%不退休的人士计划半退休，这比例比全球的42%还高。”

报告说，在计划半退休的人士当中，约有47%受访者表示会继续活跃、35%表示要放慢退休脚步，以及37%表示喜欢工作，因此会设法继续工作。

“无论如何，在每5人当中，约有1人表示为了解决退休后收入减少的问题，他们会选择半退休。”

继续储蓄遗产留子孙

报告说，大马民众也倾向提早退休，以及留下财产予下一代。

报告说，大多数大马受访者表示，他们有意在55岁退休，即比父母平均在57岁退休提早两年。

报告指出，约有78%的大马受访者表示在退休后，他们仍继续储蓄，这比例远比全球的56%还高。

“另外，同样有78%的大马受访者预计会留下遗产给下一代。”

退休后开支或增加

另外，报告补充，许多打工一族以为退休后，他们的支出就会减少，其实不然，约有33%大马受访者表示退休后的开支，不是保持一样，就是增加。

报告说，较令打工族感到焦虑的是，约有68%的大马受访者表示，他们在退休后的收入减少，其中17%表示少了50%，以及约33%表示收入不如退休前的预期。

tboontan

中学2017开始纳入学校课程
明年小三教精明理财

• 头条
• 全国
  

  2013-10-08 07:25 http://www.nanyang.com/node/569796?tid=643

（吉隆坡7日讯）国家银行助理总裁阿布哈山说，明年起，精明理财教育将分阶段纳入学校课程。

他说，国行将与教育部合作，明年开始在小学三年级纳入精明理财课程，并从2017年开始在中学纳入此课程。

“事实上，今年已在马来文科及数学科纳入一些精明理财教育元素。”

他今日出席2013年理财月时指出，自小开始向人们灌输精明理财，有助培养高水平的纪律及提升理财技能。”

年轻人缺乏理财知识

阿布哈山说，在学校课程内展开的精明理财教育内容，包括资金管理、规划、储蓄、投资、信贷和债务管理及学生保险。

根据《星报》报道，大马消费人协会联合会（FOMCA）旗下的消费人研究及资源中心调查显示，多数大马年轻人承担太多个人债务及太少储蓄，导致入不敷出。

这些年轻人也没有任何预算或财务规划，理财知识水平很低。

大马家债占生产总值83%

大马消费人协会联合会主席拿督马里慕都说，宏观层面的家庭债务及个人及家庭财务问题越来越恶化。

阿布哈山说，根据财政部资料显示，大马的家庭债务占了国内生产总值的83%，可能是全球最高比率之一。

他说，报穷局数据显示，2005年至2011年11月，共有10万3827宗破产案，其中32.3%年龄介于35岁至44岁。

他补充，根据信贷咨询与债务管理机构（AKPK）资料显示，60%寻求金融协助者是40岁以下人士，15%是20多岁的年轻人。

“其中一个陷入财务困境问题的主因是不当信用卡。”

雇员公积金局曾表示，大马人没有为退休生活做好充分准备。

tboontan

第一桶金的意义

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2013-10-14 13:17 http://www.nanyang.com/node/571306?tid=687

不管是学生或上班族，当你开始存钱、理财时，一定有想过或被问过关于一桶金的问题，而问题不外乎是“多久可以存到第一桶金”、“要如何存到第一桶金”、“你的第一桶金有多大”等问题。

对于还在努力的人来说，可能是一件很难达成的目标，因为支出始终大于收入，随着3C商品的多样化及房价升高，这样的人也越来越多了。
不管你是不是还在为第一桶金努力的人，还是已拥有数桶、数十桶金的人，都可能遇到或正在面对一个问题，就是赚到一桶金之后呢？你是否还要还再花时间去赚下一桶？

很多人都觉得有钱真好。有钱就可以买到想要的东西，有钱就可以实现梦想，有钱就有安全感，有钱就拥有自由。

于是大部分人就想办法拼命赚钱，找好的工作加薪、兼差、做股票、买乐透。
可是多数人却可能一直都无法拥有他的第一桶金，或是曾经拥有没多久就得而复失了。

其实，大部分人只知道第一桶金对他们而言，是一笔金额不小的金钱，但是却不甚了解第一桶金在金钱之外所代表的深层意义。
第一桶金是一个创业概念，是创业过程中赚的第一笔钱。也指第一次获得的丰厚报酬或从事某项经济活动最初获得的收益。

当生活品质得到质的改变时，真正得到了满足自己生存需要的，并且很向往的生活环境时，就叫“捞到或淘得第一桶金”，它包括人脉、社会地位、金钱的拥有、社会地位的建立等。
更重要的是，当你能够累积出你的第一桶金，并且能够持续地拥有它，其实它是有几层意义的：

1.你已经有能力管理你所拥有的金钱
有没有想过为什么很多人在继承遗产、中了乐透、发了财之后没多久，却又变的一贫如洗呢？其实这是因为“人没有办法拥有超过他所能管理的财富”。在一个人从贫穷到富裕再到贫穷的变化中，我们看到了管理金钱的力量。

你必须了解，金钱本身是没有力量的，它所有的力量都来自于你。而这种能力并不是与生俱来的，它来源于后天的自觉或不自觉的学习。

观念正确最重要

也许你可以在对金融缺乏了解的情况下有所成就，但如果你对理财一无所知，金钱就会和你分道扬镳。学习管理金钱是一个过程，因为它是那么妩媚善变。但无论多么变化多端的金融投资市场和产品，多么无常的人生和市场，我只有三种方法要告诉你：

家无恒产的人要有第一桶金，一是要靠劳力赚来的、二是靠存来的、第三则是以钱养钱，靠投资而来的。能够和谐地、有效地、交互运用这三种方法的能力就是所谓“管理金钱的能力”。
99%以上的上班族大概都是指望靠第一种能力去累积他们的第一桶金，所以每天辛勤加班或是兼差。

大概50%的人不太具有第二种能力，所以会有那么多人，刷爆他们的信用卡。最惨不忍睹是第三种能力，80%的人都做的很糟糕，所以你的周围只要有摸过股票的人，大概八成以上都是赔钱的。

第一种能力不太好，就要靠很强的第二种能力，所以说小富由俭。而第三种能力的好坏，其实是在缩短或延长累积第一桶金的时间。很多人以为投资的能力就是分析看盘操作股票或是炒作房地产，其实是误解。

投资的能力，其实最重要是有一些正确的观念，能够分辨投资跟骗局的不同，不要贪婪，不要冲动，能够有纪律地、持续地、长期地执行一些有效的投资方法或计划（比如基金定期定额）。

所以人不一定须要很会赚钱或是很会投资，才会拥有第一桶金。

2.你已经有足够的自制力，可以抵抗诱惑了
当你每个月省吃简用存了500令吉，被基金定期定额无声无息地扣掉了。跟你同业务部的同事却在上星期生日才刚买了一个LV小包包犒赏自己，听说下个月还要去北海道泡汤之旅享受人生。

这……这真的不太容易了。
这样的日子，要熬到你累积出第一桶金时，你才会知道你所做的有多值得。如果你可以，那你大概可以抵抗这世上大部分的诱惑了。

3.第一桶金是获得自由的起步
很多人以为有了第一桶金就可买人生阶段价值比较高的资产，比如说房子、车子。其实第一桶金更深层的意义是财务自由的起步。

第一桶金只是一个起点，并不是终点，在累积的过程，除了金钱的增长外，更重要的是你会根据你个人的条件、状况，发展出你自己的管理金钱模式，你会犯很多错误，做很多调整，最后会累积很多“致富的经验”，这是金钱买不到，是别人没办法教你，也是最珍贵的，能让你打开人生自由之门的钥匙。

文：罗凤琴

tboontan

7年24万人申请“报穷”
45岁以下破产族占57%

http://www.nanyang.com/node/573054?tid=460

• 全国
  

  2013-10-21 09:49

（吉隆坡20日讯）大马消费人联合会（FOMCA）数据指出，在2005年至去年6月间，共有24万3823人申请破产，其中57%或13万8979人为45岁以下，显示大马破产族年轻化。

该会主席拿督马里慕都说，当中50%因卡债申请破产者为30岁以下，主要因为缺乏储蓄习惯及理财观念。

数据也显示，47%大马青年负债严重，15%无储蓄，37%没有为退休做好规划。

归咎不懂理财

“这主要因为许多大马人不懂得如何理财，支出往往比收入来得高。”

他说，这些数据显示，我国在理财方面已拉响警报，因此需教育民众，确保他们懂得精明管理财务。

“推广理财并没有太早或为时已晚的问题存在，良好管理财务是相当重要的，这使我们能够走在有财务保障的道路上。”

他昨日在与大马存保机构合作推出的“精明理财123”计划推介仪式上，发表谈话。出席者还包括存保机构总执行长尚彼耶萨柏林。

马里慕都说：“我们与存保机构的合作已迈入第三个年头，该活动为让大家了解理财重要性，及成为拥有正确储蓄习惯的大马人。”

尚彼耶萨柏林指出，推出计划主要向大家宣导理财观念，让大家培育良好储蓄与消费习惯，然后了解储蓄基金，进而成为精明的消费者。