家庭理財規劃，要趁早。

carijack

此帖專討論與分享如何趁早為家庭理財與規劃來應對未來！謝絕銷售、推銷等等活動。由我開始：三十六嵗，已婚，三個孩子，分別為六嵗，四嵗與九個月大。目前的財務狀況如下：
1）應急儲備金：我和太太總薪的六個月(i.e. RM xxxx Ｘ 7 months = RMxx,xxx). 分別存放在ASM (40%)與定期存款(60%).
２）現金：我和太太總薪的一個月。（存放在流動儲蓄戶口）
３）債務：房屋貸款１：尚欠RM200k (每月RM1300)
　　　　　房屋貸款２：尚欠RM 50k (每月RM310)
                汽車貸款１：尚欠RM 9k (每月RM300)
                汽車貸款２：尚欠RM50k (每月RM570)
４）保險：合家大約RM1500一個月。包括儲蓄，醫藥，意外險。
５）股票投資：每月我的薪金的10%。
６）孩子未來的大學費用：每月為他們個人儲蓄RM250。

正在計劃如何為每位孩子十八嵗時儲存到RM200k。並且自己和太太能夠在五十嵗時退休，做全職的靈魂導師！
目前正在質詢心理學的課程。打算進修MBA-心理學！

carijack

我三十一嵗才開始規劃，有些遲，但還不算太遲。理想的年齡應該是大約二十五左右。

carijack

每月家庭開銷大約如下：
貸款：２８％
生活開銷：４５％
保險：１３％
投資：９％
儲蓄：５％

正在研究如何可以把生活開銷減少到４０％並把那５％放到儲蓄部分。。。。

tboontan

假设投资回酬每年8%，每月存250元，大孩子18岁（13年后），可得68685，当然，这是还没考虑到随着薪金的提高，每月的存款额也提高。

以你的情况，三个孩子的每月存款应共占家庭收入的8%，也就是大约每人250，总共750，

在15年后退休，目标较乐观，除非家庭收入及储蓄率再提高。

比较实际的目标是23年后，最小的孩子读完大专后。

carijack

tboontan 发表于 15-11-2012 12:19 PM
假设投资回酬每年8%，每月存250元，大孩子18岁（13年后），可得68685，当然，这是还没考虑到随着薪金的提高 ...

之前把所有的大衆信托基金全賣了，畢竟股票來得太高了，又有選舉的風險，保留著一些現金。每年８％的回酬並不難達到。目前正在等股市調整，並把握機會趁低進場。如果薪金提高，儲蓄也會跟著提高。冀望孩子以後能夠拿到scholarship,　那會省很多　有沒有些ｔｏｏｌｓ能夠計算類似學費、年齡、儲蓄、ｃｏｍｐｏｕｎｄｅｄ　ｉｎｔｅｒｅｓｔ的總額？有些銀行的web site 好像有提供，但不是很詳細。。。

tboontan

carijack 发表于 15-11-2012 12:40 PM
之前把所有的大衆信托基金全賣了，畢竟股票來得太高了，又有選舉的風險，保留著一些現金。每年８％的回酬 ...

之前把所有的大衆信托基金全賣了，畢竟股票來得太高了，又有選舉的風險，保留著一些現金。每年８％的回酬並不難達到。目前正在等股市調整，並把握機會趁低進場。如果薪金提高，儲蓄也會跟著提高。冀望孩子以後能夠拿到scholarship,　那會省很多　有沒有些ｔｏｏｌｓ能夠計算類似學費、年齡、儲蓄、ｃｏｍｐｏｕｎｄｅｄ　ｉｎｔｅｒｅｓｔ的總額？有些銀行的web site 好像有提供，但不是很詳細。。。


本地股票说高不高，说低又不低，只能说占不到便宜。我个人比较建议区域股市，好几个国家都低估。

如果薪金提高，儲蓄也會跟著提高，但未来学费也会相应提高，所以你应设定8%储蓄，而不是一个数字，比如死死的250.

如果可以，尽量读 FORM 6 ,以进入本地大专，这样会省很多，毕竟早两年进入社会工作，也赚不回多付的学费。但考虑到政府的财务状况，15、20年后未必能提供廉宜的大专教育

之前，我的算法，是用大众信托的 POCKET CALCULATOR ,简单，好用，你可试试弄一本来，向代理或大众信托分行

carijack

tboontan 发表于 15-11-2012 01:02 PM
之前把所有的大衆信托基金全賣了，畢竟股票來得太高了，又有選舉的風險，保留著一些現金。每年８％的回酬 ...

哪幾個國家？？？　我有買一些美國的科技股票，還不錯！對，設定８％較容易管理。可能要去public mutual 走一趟了。希望孩子以後（ＳＰＭ后）能夠到星加玻讀書，並有機會拿到政府的獎學金，那就太好了。

tboontan

carijack 发表于 15-11-2012 01:27 PM
哪幾個國家？？？　我有買一些美國的科技股票，還不錯！對，設定８％較容易管理。可能要去public mutual  ...

参考http://gilbert-publicmutual.blogspot.com/2012/08/28.html

直接投资这些国家不划算，费用，转换汇率损失大，还是通过信托基金较好

carijack

tboontan 发表于 15-11-2012 01:32 PM
参考http://gilbert-publicmutual.blogspot.com/2012/08/28.html

直接投资这些国家不划算，费用，转换 ...

理想的家庭財務分配是如何？

kui

carijack 发表于 15-11-2012 12:40 PM
之前把所有的大衆信托基金全賣了，畢竟股票來得太高了，又有選舉的風險，保留著一些現金。每年８％的回酬 ...

每年8%回抽不难达？对我来说难。。。你投资什么？

你好

楼主，赞

carijack

kui 发表于 15-11-2012 01:46 PM
每年8%回抽不难达？对我来说难。。。你投资什么？

我個人就不是很推崇信托基金（一定被agent罵！）因爲它先charge你大約５％的費用。我以前也是信托基金agent
我把儲備金放在ASM & AS1M, 因爲有大約６％回酬。又保本，投資第一條：保本、保本、保本　
如果你有研究股市，每年８％不難達到。有些藍籌股股息已經４－５％，資本囘抽有五巴先就達標了！

kui

carijack 发表于 15-11-2012 02:54 PM
我個人就不是很推崇信托基金（一定被agent罵！）因爲它先charge你大約５％的費用。我以前也是信托基金age ...

我也是要保本的。 我有ASM，ASW。AS1M 全都 6 - 7 %， 基金达不到7%， 看来要开始研究股票。。。有何建议。。。我是保守派的

tboontan

carijack 发表于 15-11-2012 01:43 PM
理想的家庭財務分配是如何？

参考这http://gilbert-publicmutual.blogspot.com/2012/06/blog-post_15.html

http://gilbert-publicmutual.blogspot.com/2012/06/blog-post_14.html

http://gilbert-publicmutual.blogspot.com/2012/06/blog-post_6411.html


理想的家庭財務分配是如何？

对于这问题，的确是没有标准答案，你有家庭，孩子，他人没有

你结婚了，他人单身

你有三个孩子，他人或许有六个。

如何分配，因人而异

或许你可将开支列表，追踪开支去向，再把开支分成3类，必需，非必需，奢侈，这样或许可以检讨以及策划增加储蓄率。

csn831

carijack 发表于 15-11-2012 02:54 PM
我個人就不是很推崇信托基金（一定被agent罵！）因爲它先charge你大約５％的費用。我以前也是信托基金age ...

ASM 和 AS1M的回酬高,但不是要就有.
有沒有比較流動性的,隨時可以買的.

georgeyewbp

1）應急儲備金：我和太太總薪的5個月=定期存款(100%).
2）現金：我和太太總薪的2個月。（存放在儲蓄戶口）
3）債務：房屋貸款：尚欠RM35k (每月RM900)
　　　　  汽車貸款：尚欠RM4k (每月RM600)
4）保險：合家大約RM800一個月。包括儲蓄，醫藥，意外險。
5）股票投資：完全沒有
6）孩子未來的大學費用：只買1份，儲蓄保險每月300/年3600，存6年/20年

想refinance屋子拿來投資，最近有估價大約可以貸款 300K，有什麼低風險的投資呢？

tboontan

georgeyewbp 发表于 15-11-2012 06:41 PM
1）應急儲備金：我和太太總薪的5個月=定期存款(100%).
2）現金：我和太太總薪的2個月。（存放在儲蓄戶口） ...

贷款投资，风险较大，

现流行用EPF投资信托基金，如你的贷款利率低于 EPF 派息，可以考虑分批投资信托基金，

如利率高于公积金，我觉得还是算了吧。

低风险，高回酬，不可能

--------------------------------------------------------投资风险排行榜


1-货币市场（MONEY MARKET）   平均回酬2.5%-3%

2-定期存款 （FIXED DEPOSIT）    平均回酬3%-3.5%

3-储蓄保险 (SAVING PLAN / ILP)    平均回酬3.5%-5%,回酬胥视投资回报，也需扣除保障费用

4-债券基金 （BOND FUND）          平均回酬4%-6%

5-平衡基金 （BALANCED FUND） （投资分布大约是债券一半，股票一半）风险及平均回酬是介于两者的中间

6-股票基金 （EQUITY FUND）       平均回酬6%-9%

7-股票 （SHARE MARKET）          风险及回酬胥视投资者的知识及操作手法

以上排名风险度由低至高，风险越高，平均回酬也越高。

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
投资选择

1-- 股票 2-- 定期存款 3-- 房地产 4-- 储蓄保单 / ILP 5-- 债券基金 6-- 股票基金 7-- 金属品投资，包括金、银 8-- 外汇存款，包括外汇买卖操作 9-- 国投ASNB 基金 10--存入公积金

georgeyewbp

tboontan 发表于 15-11-2012 06:53 PM
贷款投资，风险较大，

现流行用EPF投资信托基金，如你的贷款利率低于 EPF 派息，可以考虑分批投资信托 ...

那麼您認不認為應該 refinance 嗎？因為身邊的親朋戚友都建議拿貸款出來 投資，貸款期為MAX，因為現在的屋子太高價了，老了留貸款給孩子繼續供，不讓他們懶惰不做工。

tboontan

georgeyewbp 发表于 15-11-2012 07:10 PM
那麼您認不認為應該 refinance 嗎？因為身邊的親朋戚友都建議拿貸款出來 投資，貸款期為MAX，因為現在的屋 ...

如你能找到贷款利率低于5%的（手续费，律师费全包那种，不包也可，但你自行算入成本）， 那还可行

tboontan

georgeyewbp 发表于 15-11-2012 07:10 PM
那麼您認不認為應該 refinance 嗎？因為身邊的親朋戚友都建議拿貸款出來 投資，貸款期為MAX，因為現在的屋 ...

他们建议什么投资？