初期疾病保险(early payout illness) 应不应该买吗？

jackchp

early payout illness 这个保险差不多在马来西亚已经推出大约有两年左右了。。。

想知道大家（不管你是顾客还是代理）对这个保险的看法。。应不应该买。。。
请写下原因，为何你购买或者不购买。。。


以下结论是个人以某某公司产品的分析和看法。
并不代表所有保险公司的产品都是如此。。
所以购买之前最好向你的代理更深入了解或者参考保单内容。。

36种疾病保险最要是涵盖比较严重疾病的保险
初期保险确实是可以在一些疾病还没严重之前，就有些保障。在某个阶段时，可以向保险公司申请理赔。
无可否认，初期保险是可以为病人在患上初期疾病时，给予一笔钱医病或者疗养。

问题在这里， 我一般上都会询问顾客的看法：
1. 在医疗时期，到底严重疾病时需要用的钱比较多还是初期用的钱比较多？
打个比喻，一个患上初期癌症的病人，可能十出千就可以解决了。。而且初期一般上入院都可以运用医药卡。。
所以基本上初期真正你需要从荷包拿出来用到的钱可能是几百到几千。。。
但是患上末期癌症的病人，老实说，医药费便宜的可以是几十千，高的可以来到算百万（尤其是leukimia)。
尤其是现实的药物价格在马来西亚几乎是不纳入在control item 内,所以，药物是非常昂贵的。。
不晓得你有听过患上癌症的病人有些为了延续生命，每个月需要话大约20k++的药物来控制。
这个关键时候，你是最需要比大笔钱来医病

2. 万一患上初期疾病，修养康复的时间用的比较长还是真正患上严重疾病需要用的时间那个比较长？
初期疾病的病人，可能需要短期一到两个月来修养身体。基本上老板不会因为这样子炒掉你或者叫你辞职。
但是严重疾病的病人，分分钟是用最少半年甚至可能是整一两年都需要时间来调养身体。有哪位老板会愿意每个月照出粮给员工？ 这对公司来讲是一个负担。。就算有也是算少数。做生意最终也是为了公司盈利来着想。
所以，病人如果手头没有一大笔钱，何来疗养身体。

基于这两点，我们大家都知道购买保险都是以最关键时刻来做出发点。
问题是，自从early payout rider 推出后，保险公司/保险代理员因为要让顾客有一些新鲜感，而将early payout 这个rider 包装，
让顾客觉得有必要购买这个初期保险以得到保障，而忽略到后期才是真正需要一笔钱来医病。
1) early payout rider 是需要给insurance charge 的。。并不是免费。
比如30岁，男，class 1, 每年缴交RM2400 保险（里头包括人寿，严重疾病，医药卡一样）
     a) 没有early payout rider，30年后可以领回 57k
     b) 加了early payout rider，30年后可以领回 47k
可以看出30年里，单单加了rider 就少了10k, 也等于一年 = RM 333
如果是我，以其给RM333 买的初期保险，倒不如将的36种疾病提高保障。
比如30岁，男，class 1, 每年缴交RM2400 保险（里头包括人寿，严重疾病，医药卡，然后以30年后回酬一样）
    a) 没有early payout rider， 人寿和疾病可以拿到 115k
     b) 加了early payout rider， 人寿和疾病可以拿到 80k
        换句话说，如果你为了初期保险， 你却失去在后期真正需要用到疾病保险的保障35k

2) 初期保险的利益是和36种疾病保险的利益是共和分享的(share benefit)，并不是分开利益(市场有些保险公司是分开利益的）
     拿以上的example ,加了early payout rider, 人寿和疾病可以拿到 80k
     不幸在35岁发现初期癌症，公司赔了25% = 20k
     然后在38岁真实患上严重疾病，赔偿出来的数额 是 = 80k-20k = 60k
     所以，公司只是提早赔钱出来罢了。我上面已经提到，初期你真正需要用的钱不多，但是在后期你真正需要用到的钱时，已经减少了。。
    除非你购买的保险是分开利益，那么可以考虑。

再次提醒，我并不是否认这个rider...
而是当你们购买保险时，应该以“最艰苦的时候”给予保障。而不是将保障分散去“不是那么辛苦的时刻”。
所以我到目前为止完全还没卖过任何初期保险。
曾经有多位顾客想要买，我都是以以上的论点做分享，到最后他们认同严重疾病的重要性，而放弃购买初期保险。
至少你也应该要有最基本的疾病保险300k。 过后如果有额外的钱，才来考虑这种early payout 的保险。

欢迎分享你的建议。

      

nampang

想请教一下，这个early payout illness，是不是要医生有在report上注明"Cancer"这两个字眼才可以/就可以得到赔偿？

福气又安康

很多时候，病情等到可以得到赔偿的阶段，都已经太迟了。
提早得到赔偿，或许可以用一笔钱得到更好的治疗，说不定可以延长寿命，甚至把某些病医好。

caoyun

初步那么看, 我会赞成买.
如果一定要找一个原因不买, 我想是保费太高. (虽然我也不知道多少钱)
但就现在一般的严重疾病, 我觉得都需要二十万保守估计从头到尾. 但如果保障那么高的, 真的会很贵. 如果有 commitment 的人, 为了买这个, 就要需要牺牲很多想要但不需要的, 在侥幸的心态下, 我想很多人会再三考虑.

我现在人寿和三十六种疾病(A)只保 50k, 虽然有一点现金值, 但不多. 但每年保费用却大概 RM1300~1400 (不包括医药卡)
问到 term life 36 疾病人寿(B) 50k 每年只需要 RM180, 最多到七十岁. 简直是相差悬殊. 在想要不要结束我之前的传统人寿, 转买 term life. 可以买更高的保障如 100k, 150k 还能省下钱 top up 换更好的医药卡.

问题是现在不同代理员说不同的.
A: 不要停, 这是 gurantee renewal. term life 可以高兴就不让你continue renewal.
B: 不要听 A 说, 没有保险公司会随便不让人 renewal. 因为这是严重疾病, 你一 claim 就表示差不多了, 又何必担心 renewal 的问题. 至少这保障高, 问题来的时候才真的能帮到. RM50k 严重疾病你每年花那么多钱, 真的有事什么都帮不到, 买来做末?

*我没有选择 investment link 是觉得投资那边的不可靠, 怕老了保费乱起. 但对他们可以 upgrade medical card limit anytime 是他们唯一吸引我的好处.

jackchp

nampang 发表于 20-11-2013 09:17 AM
想请教一下，这个early payout illness，是不是要医生有在report上注明"Cancer"这两个字眼才可以/就可以得到 ...

early payout 只有有carcioma-in-situ才可以做出理赔了。。
不一定要等到癌症。。。

artcreator

绝对比诊断到第二期才可以claim钱好！
一旦有症状就获得保险的资金来治疗，不论在哪个角度来看都是win-win situation。

alexsuen

诊断出初期病症，
都不知明年还有没有得保了
不然等到可以claim 36严重疾病时，
他又说诊断出初期病症时没有呈报，
所以不赔
求保险代理解答下上面的情形会不会发生
尤其是AIA代理

jackchp

alexsuen 发表于 20-11-2013 01:25 PM
诊断出初期病症，
都不知明年还有没有得保了
不然等到可以claim 36严重疾病时，

不然等到可以claim 36严重疾病时，
他又说诊断出初期病症时没有呈报，
所以不赔

虽然我不是AIA代理。。。
不过保险公司并没有规定在发生初期疾病时，一定要向保险公司呈报。。。
所以，保险公司以这个理由不赔是不成立的。。。
(为了避免误会，以上我说提的只限人寿保险而已， 如果你购买的是yearly renewable 的保单， 你有义务通知保险公司你最新的健康状况）

nampang

jackchp 发表于 20-11-2013 10:22 AM
early payout 只有有carcioma-in-situ才可以做出理赔了。。
不一定要等到癌症。。。

就是说只要验到有癌细胞就会赔偿？还是说要医药报告有注明“Cancer”这个字眼才行？因为有些时候医生诊断到你有癌细胞了可是觉得不是恶性的，可能就不会在报告上写这个病人已经中癌症了。

小蚊子

對買保險的人來講是好事 不用等到要死不生的時候才有的claim

對賣保險的人來講 也是一個selling point吧？

jackchp

nampang 发表于 20-11-2013 03:26 PM
就是说只要验到有癌细胞就会赔偿？还是说要医药报告有注明“Cancer”这个字眼才行？因为有些时候医生诊断 ...

这个是其中一间保险公司的defination of early payout illness
CANCER
Severity 25 (25 % of Sum Assured,up to the Benefit Limit of RM 50,000 per Life Assured)
If one of the following minor cancer conditions is met:
(a) Carcinoma-in-situ of the following sites:
Breast, uterus, ovary, fallopian tube, vulva, vagina, cervix uteri, colon, rectum, penis, testis, lung, liver,
stomach or nasopharynx. The diagnosis of Carcinoma-in-situ must be positively established by
microscopic examination of fixed tissues. Clinical diagnosis or the Cervical Intraepithelial Neoplasia (CIN)
classification which reports CIN I, CIN II, and CIN III (severe dysplasia without carcinoma-in-situ)
does not meet with the required definition and are specifically excluded. Carcinoma-in-situ of the
biliary system is also specifically excluded.
(b) Stage 1 Prostate Cancer.
(c) Thyroid Cancer that is histologically described utilising the TNM Classification as T1N0M0 as well as
Papillary microcarcinoma of thyroid that is less than 1cm in diameter.
(d) Papillary micro-carcinoma of Bladder .
The Diagnosis of the above minor cancers must be established by histological evidence and be confirmed
by a specialist in the relevant field

keatsmon

我觉得非常重要。在初期就有一笔医疗费，让病患治病养病。
不然等到36种疾病的症状时，可以说都属于绝症了。

keatsmon

caoyun 发表于 20-11-2013 09:55 AM
初步那么看, 我会赞成买.
如果一定要找一个原因不买, 我想是保费太高. (虽然我也不知道多少钱)
但就现在一 ...

可以请问你的岁数吗？
可以了解你的人寿和三十六种疾病(A)50k保单详细资料吗？
看起来好贵...

nampang

小蚊子 发表于 20-11-2013 03:40 PM
對買保險的人來講是好事 不用等到要死不生的時候才有的claim

對賣保險的人來講 也是一個selling point吧 ...

看个人抱着什么态度咯！如果觉得这样讲其实是更容易让人家赚到钱的话，那么也别在外面吃饭买东西了，因为大家都在sale

nampang

jackchp 发表于 20-11-2013 03:47 PM
这个是其中一间保险公司的defination of early payout illness
CANCER
Severity 25 (25 % of Sum Assur ...

erm...深，哈哈~

小蚊子

nampang 发表于 20-11-2013 04:19 PM
看个人抱着什么态度咯！如果觉得这样讲其实是更容易让人家赚到钱的话，那么也别在外面吃饭买东西了，因为 ...

人生都是在Sale

小時候去學琴棋書畫 目的要sale才藝 （通常是父母希望有good sale）
讀書時交Assignment也是要拿好分數 要sale assignment
出來工作時去Interview要給Interviewer好印象 要sales自己
交男女朋友的時候 盡量把好的一面show出來 壞的習慣收住 目的也是sale自己

人生其實都離不開sale的 不能接受也要坦然面對

jackchp

caoyun 发表于 20-11-2013 09:55 AM
初步那么看, 我会赞成买.
如果一定要找一个原因不买, 我想是保费太高. (虽然我也不知道多少钱)
但就现在一 ...

你的人寿险和term insurance 的差别太大了。。。
别忘记：
1）一分钱一分货
2）羊毛出在羊身上
你看到那么便宜的，可能后面有些东西你看不到。。。

我打个比喻，
1 million PA, 打底都要 RM 1200-1500 左右。。。
我以前刚加入保险时，有位朋友竟然买到RM300 一年保费， 口口声声还很得意的跟我讲他买的意外超值的，保障是RM1 million
拿了保单来看。。。
原来只有意外瘫痪才有RM 1 million....
其他如死亡或者残废是根据RM100k 来计算。。。
所以， 不要只是看表面的。。。

如果我是你，最基本的我会选择拿(a),
然后有多余的钱，再考虑拿(b)
我绝对不会拿(b) 来当作是我基本保险

caoyun

keatsmon 发表于 20-11-2013 03:57 PM
可以请问你的岁数吗？
可以了解你的人寿和三十六种疾病(A)50k保单详细资料吗？
看起来好贵...

當年買的時候大概二十三嵗。是 GE great living care plus. 但這個有分紅紅利的。

caoyun

jackchp 发表于 20-11-2013 04:47 PM
你的人寿险和term insurance 的差别太大了。。。
别忘记：
1）一分钱一分货

我就是在多年前買了A，但覺得50k 太少，所以決定加 B咯 。 A的價位已經去到我覺得limit 了，沒有本錢 top up 100%
B 是 group term 的，市場上我相信 MAAKL+Ｚｕｒｉｃｈ　or Public Mutual + xxx insurance 都是賣大概這種價錢。他們的brochure 是寫有保任何死亡的。除了天災和自殺。但我看中的不是人壽，而是超級便宜的 36 疾病。你說的沒錯，我的確有顧慮，就是這種的，萬一有什麽事，不懂　claim 的時候又什麽問題。但周圍賣的人少，買的人也少，要問實際案例難。
我的其中一個　agent 說B很少人賣，因爲代理賺不到吃。基本是鼓勵你投資，那個是附加的優惠。

tboontan

caoyun 发表于 20-11-2013 10:52 PM
我就是在多年前買了A，但覺得50k 太少，所以決定加 B咯 。 A的價位已經去到我覺得limit 了，沒有本錢 top ...

对于类似大众信托的集体保险为何超级便宜，主因是算批发价，另外就是信托公司如大众会在市场寻找最低标价，去年我的投资者的36种疾病是GE ,起价了，年费大约是515（保额100千），今年大众就把整体保单跳槽，改去AIA ，保单便宜了，付495.

还有，你的代理没错，代理的佣金是超低的，是附加的投资者優惠。佣金的减低造就保费的低廉。
你也不用查询實際案例，你可能去比较每家公司的案例吗？
详细研究赔偿条款就可以了，每家公司都是依据条款理赔。
拿36种疾病保单来说，你看看大众AIA 的保额，赔偿条件与 AIA 独立36种疾病保单比较就可，当然，两者应该不会完全一样，会加减一些部分，以保护独立36种疾病保单的销售

我的论点是假如买手机，买RM2400的手机与700元的手机，两者分别是什么，有什么是值得多花1700元去购买，我有能力多付1700 元吗？