初期疾病保险(early payout illness) 应不应该买吗？

caoyun

tboontan 发表于 21-11-2013 12:29 AM
对于类似大众信托的集体保险为何超级便宜，主因是算批发价，另外就是信托公司如大众会在市场寻找最低标 ...

谢谢你的告知哦..
想问从GE 转去 AIA的时候，　如果已经买了的需要重新签署吗？

非常赞同你的手机论.　有时候需要足够的保障就需要认真考虑自己的能力去到哪里．

tboontan

caoyun 发表于 21-11-2013 10:03 AM
谢谢你的告知哦..
想问从GE 转去 AIA的时候，　如果已经买了的需要重新签署吗？

是大众信托会将名单、资料给 AIA , 由AIA 跟进，寄出表格给客户填写、签署及付款安排，不会太麻烦

jackchp

以下结论是个人以某某公司产品的分析和看法。
并不代表所有保险公司的产品都是如此。。
所以购买之前最好向你的代理更深入了解或者参考保单内容。。

36种疾病保险最要是涵盖比较严重疾病的保险
初期保险确实是可以在一些疾病还没严重之前，就有些保障。在某个阶段时，可以向保险公司申请理赔。
无可否认，初期保险是可以为病人在患上初期疾病时，给予一笔钱医病或者疗养。

问题在这里， 我一般上都会询问顾客的看法：
1. 在医疗时期，到底严重疾病时需要用的钱比较多还是初期用的钱比较多？
打个比喻，一个患上初期癌症的病人，可能十出千就可以解决了。。而且初期一般上入院都可以运用医药卡。。
所以基本上初期真正你需要从荷包拿出来用到的钱可能是几百到几千。。。
但是患上末期癌症的病人，老实说，医药费便宜的可以是几十千，高的可以来到算百万（尤其是leukimia)。
尤其是现实的药物价格在马来西亚几乎是不纳入在control item 内,所以，药物是非常昂贵的。。
不晓得你有听过患上癌症的病人有些为了延续生命，每个月需要话大约20k++的药物来控制。
这个关键时候，你是最需要比大笔钱来医病

2. 万一患上初期疾病，修养康复的时间用的比较长还是真正患上严重疾病需要用的时间那个比较长？
初期疾病的病人，可能需要短期一到两个月来修养身体。基本上老板不会因为这样子炒掉你或者叫你辞职。
但是严重疾病的病人，分分钟是用最少半年甚至可能是整一两年都需要时间来调养身体。有哪位老板会愿意每个月照出粮给员工？ 这对公司来讲是一个负担。。就算有也是算少数。做生意最终也是为了公司盈利来着想。
所以，病人如果手头没有一大笔钱，何来疗养身体。

基于这两点，我们大家都知道购买保险都是以最关键时刻来做出发点。
问题是，自从early payout rider 推出后，保险公司/保险代理员因为要让顾客有一些新鲜感，而将early payout 这个rider 包装，
让顾客觉得有必要购买这个初期保险以得到保障，而忽略到后期才是真正需要一笔钱来医病。
1) early payout rider 是需要给insurance charge 的。。并不是免费。
比如30岁，男，class 1, 每年缴交RM2400 保险（里头包括人寿，严重疾病，医药卡一样）
     a) 没有early payout rider，30年后可以领回 57k
     b) 加了early payout rider，30年后可以领回 47k
可以看出30年里，单单加了rider 就少了10k, 也等于一年 = RM 333
如果是我，以其给RM333 买的初期保险，倒不如将的36种疾病提高保障。
比如30岁，男，class 1, 每年缴交RM2400 保险（里头包括人寿，严重疾病，医药卡，然后以30年后回酬一样）
    a) 没有early payout rider， 人寿和疾病可以拿到 115k
     b) 加了early payout rider， 人寿和疾病可以拿到 80k
        换句话说，如果你为了初期保险， 你却失去在后期真正需要用到疾病保险的保障35k

2) 初期保险的利益是和36种疾病保险的利益是共和分享的(share benefit)，并不是分开利益(市场有些保险公司是分开利益的）
     拿以上的example ,加了early payout rider, 人寿和疾病可以拿到 80k
     不幸在35岁发现初期癌症，公司赔了25% = 20k
     然后在38岁真实患上严重疾病，赔偿出来的数额 是 = 80k-20k = 60k
     所以，公司只是提早赔钱出来罢了。我上面已经提到，初期你真正需要用的钱不多，但是在后期你真正需要用到的钱时，已经减少了。。
    除非你购买的保险是分开利益，那么可以考虑。

再次提醒，我并不是否认这个rider...
而是当你们购买保险时，应该以“最艰苦的时候”给予保障。而不是将保障分散去“不是那么辛苦的时刻”。
所以我到目前为止完全还没卖过任何初期保险。
曾经有多位顾客想要买，我都是以以上的论点做分享，到最后他们认同严重疾病的重要性，而放弃购买初期保险。
至少你也应该要有最基本的疾病保险300k。 过后如果有额外的钱，才来考虑这种early payout 的保险。

alexsuen

谢谢分享
其实我最担心的是，
患初期疾病时没有保，
呈报给保险公司后被终止30CI保单
不呈报以后又可能不能索偿
如果有买初期保单，一来就claim了，
也不存在被终止保单和索偿的问题

jackchp

alexsuen 发表于 27-11-2013 03:30 PM
谢谢分享
其实我最担心的是，
患初期疾病时没有保，

只要你买的不是yearly renewable insurance或者group insurance,
是没有影响的。。。

这就是为什么杂险，group insurance 或者yearly renewable 的保费比较偏低。
因为公司不用承那么大的风险。
每年顾客都必须呈上健康状况，只要一不对路，保险公司就会终止保单。

相反个人人寿险保费较高。那是因为保险公司承担的风险高。

我是谁呢

我想问如果只是原位癌, 入院治疗MED CARD是有COVER的对吗?
只是OUTPATIENT没有COVER?

原位癌一般需要入院治疗吗?
还是大多数是OUTPATIENT

jackchp

我是谁呢 发表于 10-5-2014 10:38 AM
我想问如果只是原位癌, 入院治疗MED CARD是有COVER的对吗?
只是OUTPATIENT没有COVER?

原位癌称为 carcinoma-in-situ..
这一类癌症一般都会发生在女性的乳房，子宫颈或者身体其他部分。
他算是良性，主要原因是癌细胞还没扩散。。。
所以，36种疾病的癌症是不包含这类型的原位癌。。

不过一般上医生都会建议做好是割除和这个原位癌，以避免恶化而变成癌症。。。
所以必须进院动手术，所以医药卡是包含在内。。。

至于outpatient, 由于原位癌没有扩散，基本上不需要使用门诊治疗如化疗，电疗等等。。。

我是谁呢

jackchp 发表于 14-5-2014 12:03 PM
原位癌称为 carcinoma-in-situ..
这一类癌症一般都会发生在女性的乳房，子宫颈或者身体其他部分。
他算 ...

谢谢你的解答
酱我应该不需要,　我有ＦＥＭＡＬＥ　ＣＡＲＥ有一些妇科原位癌的保障了

Ongoing

我需要您的专业意见，麻烦您给点建议：
我有pru早期的ILP，供了差不多10年，里面包括人寿残废36疾病50k, annual limit7万，lifetime 是它3倍。

想买多一份其他公司的ILP，来增加annual limit, 觉得annual limit 比 lifetime重要。
1..有必要买多一份吗？因为看到您曾说过住院卡有一份就足够了。（我只是小文员收入不高）

我的想法是人寿残废36疾病都已经有买传统的，加上的PRU ILP也附加有50k；
所以第二份ILP（例如买大东方smx），只注重在住院，其他险都不加，死亡利益设到最最最低---》减少经济负担和保费
2..这么做您认为明智吗？如此一来，两份 annual limit 加起来应该有十多万，我觉得住院保障足够了。

后来看到Jackchp达人的讲解，大东方的smx150+SE150， annual limit居然有99万，这个好像更加有保障。。。
3..如果买一份SMX+SE（也是其他险都不加，死亡利益设到最最最低)，保费如果低过保留pru ILP 和 加买大东方smx两份保险的保费， 请问我是不是可以/应该放弃pru的ILP，选择只卖一份大东方SMX+SE，以便减少负担？
有好心人建议保留pru ILP至少一年才放弃，这个我懂；我的问题是毕竟pru的ILP已经供多年了，是不是有什么潜在价值我是看不到或是不懂不了解的？现在放弃pru ILP会不会很笨？

[有经纪大东方(SMX+SE)的quotation，很可惜 如果同时保留PRU ILP 和 加买 大东方(SMX+SE)，这两份保单保费应该超过我预算。所以只能二选一：pru ILP +大东方smx（没有SE) 2份  或 只买大东方SMX+SE 一份（放弃pru)  ]

谢谢您帮忙回答～感恩～

jackchp

Ongoing 发表于 22-7-2014 12:51 PM
我需要您的专业意见，麻烦您给点建议：
我有pru早期的ILP，供了差不多10年，里面包括人寿残废36疾病50k, a ...

嗨你好。。。
我刚刚从外面回来。。。
看了你的情况，请给我一点时间消化。。。
我会尽量用最短的时间再回复你。。。
谢谢

Ongoing

您客气了，应该是我写的太乱了
好的，没关系您忙完了有空再回覆我，太感谢您了。

感激不尽～

jackchp

Ongoing 发表于 22-7-2014 12:51 PM
我需要您的专业意见，麻烦您给点建议：
我有pru早期的ILP，供了差不多10年，里面包括人寿残废36疾病50k, a ...

由于对你个人财务状况，背景，健康状况，原有保单等等因数完全不了解，
所以小弟也只能够比较general 的做出建议。。。只供参考

1..有必要买多一份吗？因为看到您曾说过住院卡有一份就足够了。（我只是小文员收入不高）
如果保障足够的话，的确一张就够了。。。
因为以其另外购买一张医药卡，但不如将原本的医药卡提高，反而更省。。。

但是凡事都有例外。。。
a.如果你购买第一张卡都现在，健康状况没有任何变动，那么我的确是鼓励你upgrade 你原本的医药卡
b.如果这10年，你的健康已经有一些变动，那么我会鼓励你另外买，因为保险公司会根据你现有的健康来计算风险评估，有可能会出现exclusion 的状况。。
至少你保留旧的卡是可以cover 新卡exclude 的疾病。。。
同时你也可以为其他疾病提高保障。


2..这么做您认为明智吗？如此一来，两份 annual limit 加起来应该有十多万，我觉得住院保障足够了。
你的确可以那么做。。。
不过可以参考第一提。。。
如果你健康没有任何更动，又想拥有Ge那么高的保障， 但又超出你的预算（因为买两份）
或者你可以尝试等P 公司迟些推出类似这样高额保障，才来买。。。
（不过，你必须承担这段期间如果健康出现问题，那么就会直接影响你upgrade 的policy )

jackchp

Ongoing 发表于 22-7-2014 12:51 PM
我需要您的专业意见，麻烦您给点建议：
我有pru早期的ILP，供了差不多10年，里面包括人寿残废36疾病50k, a ...

3..如果买一份SMX+SE（也是其他险都不加，死亡利益设到最最最低)，保费如果低过保留pru ILP 和 加买大东方smx两份保险的保费， 请问我是不是可以/应该放弃pru的ILP，选择只卖一份大东方SMX+SE，以便减少负担？
有好心人建议保留pru ILP至少一年才放弃，这个我懂；我的问题是毕竟pru的ILP已经供多年了，是不是有什么潜在价值我是看不到或是不懂不了解的？现在放弃pru ILP会不会很笨？
如果你真的很想要买Ge新的医药卡，那么很肯定你必须保留旧的医药卡最少一年。
基于预算有限，你可以参考
1） 原有保单已经10年了，相信里头的TIV都已一笔数目，你可以选择跑一/两年的premium holiday.也就是暂时没有供P 旧的保单，不过你却要给新的保单。
2）在新的保单跑了一年后，那么你可以cancel 的旧的医药卡rider, 不过其他利益保留（不是叫你cancel 掉整个保单）。
但原本的保费可以降低到最低保费。 不懂这样做是否有在你的预算内。。。请考虑。。

Ongoing

很专业很有见地的分析，想不到您年纪轻轻，对保险的知识居然那么透彻～
您都提到我想知道的、问题的重点和关键，尤其是1..b.和3..2)，是我想都没想到的和 没注意到的地方。

感觉到您不只是一位只想卖保险赚生计的经纪，还是一位以自己专长无私助人的善心人。
看您不厌其烦和用心地回答他人的问题，不求回报，我就很肯定您不是只为了赚钱；
谁说帮人一定要有钱，以自己的知识专业一样能造福人群～
[不是说其他经纪不专业，只是有些经纪可能对保险知识认识的不够透彻和深入, 或是对他人可能不够耐性和用心。]

我必须给您一百个赞，您的建议确实让我受益良多。
遇到您是我的福气，真的很感谢您。
可惜我不是雪隆人，但是有机会我一定会力荐您给我雪隆要买保险的亲戚和朋友。如果方便的话，麻烦您pm我您的联络方式。
再次谢谢您，祝愿您福报连连，福气又安康～

Ongoing

对了，关于只注重在住院，其他险都不加，死亡利益设到最低---》减少经济负担和保费
这么做正确吗？我个人肤浅的认知是把死亡利益设到最低，我以为它并不重要，因为大前提我担心的是将来高昂的医药费；可是曾听一位保险业者说其实ILP死亡利益要越高越好，而不是注重rider住院保险。。。？ 这让我很不解！

jackchp

Ongoing 发表于 23-7-2014 06:12 PM
很专业很有见地的分析，想不到您年纪轻轻，对保险的知识居然那么透彻～
您都提到我想知道的、问 ...

谢谢你的赞美。。。。

我其实年纪也不轻。。已经30多张了。。。
分分钟你还比我年轻一圈。。。

我的联络号码等下PM你。。。
这也是缘分。。。

jackchp

Ongoing 发表于 23-7-2014 06:24 PM
对了，关于只注重在住院，其他险都不加，死亡利益设到最低---》减少经济负担和保费
这么做正确吗？我个人肤 ...

每个代理给出来的建议都有它自己的见解。。。。

我自己本身安排保障的排法：
1） 医药卡/医药费
2） 终生残废
3） 死亡利益

zswinpm

个人见解，至少是要买到保险公司所赔的最大保额。

没错医药卡是包括了医药费，但赔出来的钱是让你休养的时候用的，起码在休养期间，日常开销的负担没有那么大。

在早期的原位癌，很大机会是可以康复的。但在36中疾病的 clause，要有扩散的迹象才 claim得到。所以差异是很大的。

fung2lk

有钱，买多不会亏。。。

如果预算有限，就买大36疾病先，比如来个至少200K，有多余钱才买早期疾病。

starfruit_11

福气又安康 发表于 20-11-2013 09:37 AM
很多时候，病情等到可以得到赔偿的阶段，都已经太迟了。
提早得到赔偿，或许可以用一笔钱得到更好的治疗， ...

跟你同样看法，刚看完内容，拉下帖就看到你写了我想写的东西。
如果初期疾病因为没有那一笔钱来修养，病情反而会更严重。