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发表于 8-5-2015 04:23 PM
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我个人的想法是很多中学生基于没有理财概念而在完成SPM后提早出社会打工，在这种情况之下他/她们就失去了一个学习理财的管道。这间接导致他们往后在做出理财抉择时面对困难。。简单的例子就是年轻人爱出新/贵车的趋势，他们不知道这是理财路上的陷阱。。
所以理财知识是应该纳入中学正统课程的。。
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楼主 |
发表于 8-5-2015 04:30 PM
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很成熟的处理方式，哀莫大于心死，希望你的经验可以带给后来的人一些领悟。。
这些不受个人控制的事情就算客户不谅解身为代理也无可奈何，无论哪个组织都会有烦人的官僚制度。。
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发表于 8-5-2015 06:31 PM
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这也是没办法的。
就好比性教育、爱情教育等，对人的一生也很重要。
理论上来说也该纳入学校课程里。
但如果这也纳入、那也纳入，真怕学生消化不了。
我自己有小孩读小学，我知道现在的小孩课业已经足够繁重。
作为家长的，唯有自己身体力行教孩子如何理财。
有时学校假期会让他们去理财生活营学习。
更多的，就让他们慢慢从日常消费中学习。
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发表于 8-5-2015 06:35 PM
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很抱歉，占了你的楼写了长篇大论。
我的情况绝对只是个案，因为情况出现在灰色地带。
我相信只要是明确列在理赔条款里的，索赔程序不会那么复杂。
所以还是鼓励大家投保的。
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发表于 8-5-2015 06:46 PM
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对于你爸爸的事，真的感到很惋惜。难怪你会有那样的感慨，这个真的是不管多好的代理都无能为力的事。希望你可以看得开，把这个放下。
我一直最怕就是出现这种情况，我们总是说把风险转移到公司，但在客户真正需要的时候，却又得不到真正的保障。所以，我总是把一些比较复杂的条规告诉客户，希望他们明白。结果也因为我的坦白，客户总是转个头就跟别个代理买了。
跟你说的一样，学到了风险管理，理财知识后，这就是我的得益了。
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发表于 8-5-2015 06:52 PM
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我觉得是很好的分享啊。获益良多。至少让大家都知道现实会发生的个案。
我真的还不知道，失智症是不保的。我真的还要多多学习。
谢谢高手。
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发表于 8-5-2015 09:12 PM
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我父亲的事，对我来说是一生的遗憾，我会带着遗憾好好过日子。
身为代理，有很多分叉路。
往最赚钱的那条路走，还是往帮助最多人的那条路走，往往很难抉择。
我还是相信自己的良心，跟着自己的良心走就好了。
市场上有那么多人，这个不买就找下一个，永远都有下一个。
总会找到相信你的顾客，共勉之。
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发表于 8-5-2015 09:15 PM
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人体太奇妙，有太多的奇难杂症，身为代理的也不可能每种都知道可以理赔还是不能理赔。
所以我都跟顾客说，你直接问医院的柜台最清楚。
至于我嘛，绝对不是高手，哈哈。。。
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发表于 9-5-2015 08:43 AM
来自手机
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f1rstfp 发表于 8-5-2015 09:15 PM
人体太奇妙，有太多的奇难杂症，身为代理的也不可能每种都知道可以理赔还是不能理赔。
所以我都跟顾客说 ...
问题是说我们常会跟顾客说基本上只要住院的消费都是包的，所以说这句话也不全然对。
至于业绩，就随缘就好。
真的谢谢你的分享。 |
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发表于 9-5-2015 10:05 AM
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这个一般会出现在新代理的身上。
一来不清楚医药卡的运作。
二来上级没时间很好的把知识传授给他。
面对顾客，只能说都保。
所以，有时间就把保单拿出来详细看看，就知道以后该怎么说了。
其实，在这行业一段时间，很快就会掌握各种保单的细节。
当你处理理赔的案数越来越多，你就会真正体验到保险的真谛。
对我来说，理赔的情况，无论是医疗索赔、死亡索赔、还是终身残废索赔；
索取终身残废理赔的案例最让我动容。
当你看到一个好好的年轻人，遇到意外脑部受损变成低能，成了终身残废。
原本是一家之主的他倒了，失去赚钱能力，现在变成需要老母亲来照顾他。
保险理赔金成为他们家的救命草，除了没有收入，还多出一笔长期治疗费。
老母亲接到支票的时候下跪道谢，你就知道这张支票对她来说有多重要。
还有就是，终身残废的理赔最难搞，前后也要花费很长时间才能成功。
我时常都跟年轻人说，当你有能力赚钱的时候，一定要买份保险给自己。
不要以为只有医药卡重要，人寿险也很重要；
因为年轻人最大的风险就是遇到意外和患上重疾，而家里还有人等你养。
这也是为什么我会回复楼主的帖。
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发表于 9-5-2015 10:29 AM
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MDRT 的 分享 果然 不同 ！ 很多 人 真的 还在 比 价钱 比 利益 ，不知道 自己 为什么 买 保险 啊 。 |
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发表于 9-5-2015 10:53 AM
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误会大了，我从来都不是 MDRT 啊。。。
我曾经只是一个小小的代理员而已。。。
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发表于 9-5-2015 11:28 AM
来自手机
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f1rstfp 发表于 9-5-2015 10:05 AM
这个一般会出现在新代理的身上。
一来不清楚医药卡的运作。
二来上级没时间很好的把知识传授给他。
所以，还是靠自己多学习，才能确保自己的水准。
毕竟你是合格的 CFP, 风险规划这一块你真的做得很够。相信作为你的客户的，一定会得到很好的规划。
谢谢分享。你给的资讯很有用处，可以跟客户分享。 |
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楼主 |
发表于 9-5-2015 12:10 PM
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绝对欢迎你的经验分享
事实上我明白保险的重要性和现在所需要的保障，现阶段是在找寻着合适的配套。
就好像已经知道目的地的人在寻找着最合适的交通工具。
可惜我觉得很多时候这种需求因为赚幅的关系比较少代理会有兴趣，所以我就只好先通过网络收集一些基本资料后才找个称职的代理。
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发表于 9-5-2015 01:24 PM
来自手机
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elton_tan87 发表于 9-5-2015 12:10 PM
绝对欢迎你的经验分享
事实上我明白保险的重要性和现在所需要的保障，现阶段是在找寻着合 ...
个人经验，在我做了这么多的分析后，绝大部分的人都是不够保障的。因为大多的人只会有一两百干的人寿和严重疾病。
基本上有家庭的人，保障大概需要五六百干(这是我算出自己的保障)，所以在你算出你需要的保障后，绝对一堆代理员找你，因为保费是很高的。
认真的看看我们的高手分享的第一张帖，那边就教得很详细了。
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楼主 |
发表于 9-5-2015 01:44 PM
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这就是关键了，如何在有限的预算下把保险的利益最大化原本就是我发帖的主题。。
现在很多人都把一堆保障都放进ILP里，殊不知这会把保费推高到无法负担的数额，他们只好“选择”把保障降低。。
可是市面上应该还有符合他们的纯保障保单，可惜因为利益关系被忽略掉了。。
假设预算100块可以拿到100k term人寿或 75k ILP人寿+cash value
为什么人们会为了未来的so called cash value而选择拿更少保额的保单呢？
保险不是应该保障现在面对的风险吗？未来的风险就留给未来吧。。
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发表于 9-5-2015 06:06 PM
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本帖最后由 zswinpm 于 9-5-2015 06:08 PM 编辑
很好的问题，在ILP和TERM之间我做了个比较。
我用自己做例子，30岁ANB。
假设说只要100K人寿，
Term 30年，600+ per year。
ILP 30年， 要1200 per year。
假设要300k人寿，
Term 30年，1800+ per year。
ILP 30年， 还是要1200 per year。
当然，ILP的premium是不guarantee的，不排除会要加保费。另外ILP是到99岁的，就是说30年后，还要继续供或者surrender，我可以预见在30年后，这一个保障的insurance charge会是一个蛮大的数目，所以要怎么买还是看个人的。供你参考。
至于原因，如果我没有记错是因为有一个什么BIG SUM Discount什么的。就是说买越大越多折扣。
仅供参考，不要来Shoot我说在推销ILP。
至于你的case，那样看下去，少说也要买一个500K的保障。 。
再加一个200K严重疾病，再加医药卡。哈哈，每个月至少要RM400++的premium了。
所以比较委婉的做法，也许就是买ILP300K人寿+医药卡。然后买Plan2.也许会比较便宜了。
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发表于 9-5-2015 06:21 PM
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感觉您不做agent很可惜，您不觉得就因为这样您更需要帮助身边的人获得该有的保障吗？
有话直说而已，只是替您觉得可惜。
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发表于 10-5-2015 02:15 PM
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对，什么东西都应该靠自己，不要期望别人会主动把知识传授给你。
我人生中转换了几次跑道，在完全不同的领域中，都是靠自己主动学习。
以财务规划这一块来说，所有公司的附属产品都是我自己去联络，去报名。
整个组织就只有我一人去上这些课程，就连我上司也不知道有这些课程。
我考 CFP 也是自己上门去问，自己一个人牺牲一年半的周末去上课。
学到的东西都是自己的，所以不要对自己吝啬，要学会主动学习。
CFP 只是一个名堂，无需看的太重，所以今天的我放弃不续约，我也不觉得可惜。
很多代理虽然没有 CFP，但其知识比一个 CFP 还要强，我自叹不如。
只要真心学习，真心帮助客户，你就对得起相信你的人。
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发表于 10-5-2015 02:15 PM
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很多人对 ILP 有误解，它其实对年轻人来说是一个很好的产品。
对于说代理员因为利益关系而忽略顾客的实际利益，这个也是误解。
要知道，代理如果卖一个 20 年的 term，是可以拿到 full commission rate 的。
但代理如果卖一个 ILP 保单，拿到的 commission rate 比 term 还要少很多。
那为什么现在市场的代理都推销 ILP 呢？
这是因为很多保险公司不想承受太多风险，希望把亏盈风险转移到顾客身上。
所以把很多传统保单都收了不卖，代理没东西卖，就只能卖 ILP 了。
ILP 的年轻保险费，是比 term 还要便宜的。
之所以为什么很多生效保单给了比 term 还要高的保费，却拿到比 term 还要低的保障呢？
那是因为顾客要求把这个也加进去，那个也加进去；而这些额外的保障也是要付钱的。
在不增加保费的同时，就只能降低人寿保额的部分了。
我自己都用 ILP 来规划我负债的风险。
我为自己保了 1mil 的 ILP，年缴保费 1 万左右。
随着年龄增长，保险费将会慢慢提高。
但也因为随着摊还负债的时间长了，负债降低了，每 5～10 年我就可以降低我的保额。
例如 10 年后我将保额降到 600K，那么我的保险费也就会跟着降低。
再多 10 年，我又可以将保额降低到 200K。
那么就算我年龄大了，我的保险费因为保额降低了，保费自然也降低了。
ILP 的好处，就是提供你各种弹性，来适应你人生不同阶段的财务风险需求。
而不是你说的所谓 cash value (fund value) 而选择购买 ILP。
希望这样的解释可以解答到你的一些疑问。
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