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发表于 12-5-2015 12:07 PM
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免体检的前提是投保者要诚实呈报健康情况。
如果有健康问题却不呈报，保险公司有权不给予理赔。
不要尝试欺骗保险公司，它们绝对比我们还要神通广大。
P/S 在保险公司眼里，高血压绝对不是小小的健康问题。
它可以引发出很多器官衰竭的大问题，所以核保部门很看重高血压的问题。
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发表于 12-5-2015 01:33 PM
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您好，我向来都有在一些主题里看到你非常详细和analytical 的分析。佩服，佩服
看了你的发表之后，向来潜水的我都忍不住按了回复。
非常惋惜你先父的离开，而且还得保守秘密。那可不是一般人能承担的来的。你也不要太过自责，那不是你个人的问题。
我当了代理快5年了，所以从你的讯息我大概已经知道是哪一间公司。虽然如此，那已经是过去式了。
坦白说，我当初入行并不是我的志愿。因为之前打工的待遇都不错。
主要是因为几年前妈妈病了，兄弟姐妹又只有我刚好可以1整个星期都陪妈妈进出医院。我才知道保险的重要和要多陪家人的时间。
所以全职就是因为要帮助更多需要保险的人，能帮多少就帮多少，而我也有时间陪陪家人。
以前，我还经常徘徊在十字路口到底要不要继续做这一行。最近我的客户也发生了类似的案例。我因为忙着帮忙理赔，常常睡不好。良心过意不去，因为我的朋友相信我，才和我买保险。万一不能理赔那我就是千古罪人了。所幸公司在我几番周旋之下终于批准了几十千的医药费（当然客户因为用不到医药卡而先付钱）。
我常常很矛盾，要不要继续下去帮人。另一方面，未来很多事情和因素未必是我想的如此，万一为了一个案例不能索赔，那我的良心会让我十分愧对我的客户。
可是另一方面如果我不做代理，把他们交给其他代理。那是不是事情就会迎刃而解。那不是必然的。所以我还在做小小的代理员。业绩还过得去，只是我对本身很不喜欢push 客户买保险所以没有比同事们做的好。我不能满足所有人，所以这个不买，我就算了去找需要我的人。
我想问大大，如果我只想在本地发展。CFP和RFP 会有很大的差别吗？ 我还在考虑要朝那一方面前进。
抱歉，我离题了。。。
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发表于 12-5-2015 01:55 PM
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以下是我给楼主的资料
在AIA，life100k， term20年：保费 387 X 20年= 7740
life 100k，term 5年：28 - 32 ：保费 221 X 5年=1105
33 - 37 ：保费 241 X 5年=1205
38 - 42 ：保费 303 X 5年=1515
43 - 47 ：保费 440 X 5年=2200
总共 = 6025
另外，你也可以加残废利益和35种严重疾病。
我通常不建议客户买yearly renewable term 的人寿。因为下一年的保障续约是要看客户的健康状况而定。
值得一提的是，如果你是要短期的保障建议买term5/10/15/20
如果是长期来说，可以买whole life policy。
打个比喻100k life
一年RM 1119 x 20 = RM 22,380
20年后，guaranteed 可以RM23,500. 在这个情况下，比起termnlife 的 premium。 你是没有损失的。 希望帮到你
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发表于 12-5-2015 03:15 PM
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f1rstfp 发表于 12-5-2015 11:45 AM
第一，代理员永远不会告诉你这招，因为 3 年后你可能不再向他购买，当然希望你一次买足。
第二，这 3 年 ...
其实,我相信很多代理都不知道这件事,而不是不告诉。因为这个部分牵涉到underwriting 了,不会有太多人去看的。
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发表于 12-5-2015 03:31 PM
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elton_tan87 发表于 12-5-2015 11:42 AM
GE的term每年500块++只有得保人寿100k？
相比之下Public Mutual 的 group term life (mutual life plu ...
正如之前说的，有得买，这个是应该要拿 plan 2的，其他的差额就要 用其他途径补足。因为真的很值得，所以你也可以看到，他只有到200k.
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发表于 12-5-2015 05:53 PM
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我想我开始渐渐明白市场的操作了，很感谢你无私的分享，给你大大个LIKE
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楼主 |
发表于 12-5-2015 06:16 PM
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我们都明白时间对金钱的影响力，何况是20年那么长的时间。。
但是AIA在term life的保费来得比GE低蛮多的，大大可以帮我查看AIA在什么情况之下会拒绝让客户更新term人寿吗？
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发表于 12-5-2015 06:30 PM
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elton_tan87 发表于 12-5-2015 05:53 PM
我想我开始渐渐明白市场的操作了，很感谢你无私的分享，给你大大个LIKE
哈哈，不用，我也是有得益的。起码我知道市场还是有很多人需我们这种代理员的。 |
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发表于 12-5-2015 06:34 PM
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namjst 发表于 12-5-2015 01:55 PM
以下是我给楼主的资料
不好意思大大，我看见你说还可以买残废利益。是想问说你家的人寿是没有囊括双残或终残的？
没有要批评的意思，只是想多了解，希望你不要介意。 |
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发表于 12-5-2015 09:11 PM
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是的，AIA的term life 自由性较大，可以囊括单单死亡，或另加残废和疾病。
但是whole life 的话就不同了。
没关系的，大家在这里互相交流。让彼此更了解市场的趋势。
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发表于 12-5-2015 09:33 PM
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AIA term life (yearly renewable term 除外）保单会自动更新，除了以下几项：
1. 买保单时，客户忘了申报一些 pre existing 疾病
2. Misrepresentation of age,mmisleading info
3. 没有定期还保费
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发表于 13-5-2015 12:33 AM
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谢谢大大无私的分享。
我也是喜欢自由度大的，比较没有被限制的感觉，真的很不错。又知道多一样东西了。
真的谢谢。
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楼主 |
发表于 13-5-2015 09:39 AM
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1. 买保单时，客户忘了申报一些 pre existing 疾病
可以帮忙举例有什么旧疾病会导致人寿不被更新吗？？
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发表于 13-5-2015 10:42 AM
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elton_tan87 发表于 13-5-2015 09:39 AM
1. 买保单时，客户忘了申报一些 pre existing 疾病
可以帮忙举例有什么旧疾病会导致人寿不 ...
重点不在什么疾病吧，重点是申报。保客应该把所有曾经面对过的病例都申报。因为在你买的当儿，保险公司的表格会问你有没有住过院，开过刀，还是医生叫你吃什么要之类的。在这里，一定要申报到清清楚楚。就好像 f1大大说的，保险公司的本事是大到我们无法想像的。
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发表于 13-5-2015 11:12 AM
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本帖最后由 namjst 于 13-5-2015 11:14 AM 编辑
Zswinpm 大大说得没错。
公司主要是要清楚知道客户的健康状况，因为保客太多，没办法每个人都去做medical check up。
比方说，一个人有血压高， 但是还没有到需要每天吃药的地步。他/她也忘了这一回事，在未来的日子如果心脏病。
公司发现那个人有pre existing 血压高，那么保单不会被更新。也不能理赔了。
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楼主 |
发表于 13-5-2015 11:45 AM
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通常这种情况下不是CI被拒绝更新吗？life也会受影响？
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发表于 13-5-2015 12:10 PM
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elton_tan87 发表于 13-5-2015 11:45 AM
通常这种情况下不是CI被拒绝更新吗？life也会受影响？
好像有一点小误会，基本上一旦保险公司接受投保，在保单生效后即使你从健康变成了不健康，公司还是不能不接受更新的。这是保障保客的权益。即使是每年更新的，一旦接受投保了，每年他们还是会寄信给你，让你选择更新与否，也不会说叫你 declare什么的，但是如果你的 status有更换(比如说换了一份高风险的工作)，还是必须要通知保险公司。
但是，在你买一份新保单的时候，就必须要如实的申报，让保险公司评估他们的风险。如果申报的资料让他们错误评估风险导致要他们赔钱，那么他们是有权调查的。
所以在健康的时候就应该为自己的风险投保。试想我们在不健康的时候才买人寿，然后保险公司如果接受，那么对其他健康的保客是不是不公平了？ |
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发表于 13-5-2015 12:32 PM
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是的新保单我们都应该如实呈报，我只是担心yearly renew的term life会被拒绝更新，所以想了解多一些详情。
我可以总结成即使健康有所改变，1份原本保到7-80岁的yearly renew term基本上都不会拒绝客户更新吗？
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发表于 13-5-2015 01:12 PM
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本帖最后由 namjst 于 13-5-2015 01:20 PM 编辑
回答你的两个帖子。
如果没有申报清楚，或漏了的话。保险公司是有权拒绝更新，在特定的情况也不会索赔的。
但是另边厢如果事情是严重到不能索赔，比如pre existing illness 忘记申报。在拒绝claim 时，公司会把客户之前给的钱100% refund，以示公平 这个要看是什么情况）。
Yearly renewable term ,也就是每年更新的term life. 每年都必须申报健康状况。 这和term 5/10/15/20 不同。
Scenario A)Yearly renewable term (lock in time 1 年）就算健康有问题，在下一年就不会被续约（这个概念就像是公司的contract staff 一样）， 公司在明年是有最大的权利去决定更新与否.
Scenario B) Term with certain period 5/10/15/20年。 就算健康亮红灯，公司在这个 lock in period 一定要更新.因为contract 在20年结束。
这就是为什么yearly term 非常便宜。
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发表于 13-5-2015 01:14 PM
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补充一下， Yearly renewable term 和 term life 5/10/15/20 是不一样的保单。
Yearly term 因为是每年续约，不会有Guarantee 的字眼。 |
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