到底需不需要百万医药卡？

lemonte@

我有一个问题烦恼了好几天，想要问问大家意见。知道的请帮帮忙。谢谢！

最近想要提升医药卡，九年前买的是ILP，医药卡只有一年50K，终身150K的LIMIT。
会想要提升，是因为觉得现在的医药费确实昂贵，一年50K恐怕不再足够。

于是，找来了原本的代理，他介绍了另外一份ILP给我，里面有少少人寿，些些疾病，然后医药卡方面只是要我加了一张附加卡180K/1.02M。这是一份女性保单，有些些女性疾病保障，是之前那份没有的。
因为之前第一份已经买了九年，于是他不建议断保。而我也没有能力加太多的钱，因为两份加起来一年已经三千多保费。所以两份加起来人寿，疾病，意外保障都不错，只是医药卡只有230K/1.2M。。。

后来，出现了另外一位代理，他一直向我推荐百万医药卡。给我介绍了他家的ILP，医药卡方面LIMIT一年900+K，终身无限。保费跟以上的差不多，3000+，可是在人寿，疾病保障方面就少了一些些。也没有了女性疾病保障。如果我接受这份保单，我也必须断了买了九年那份。

第一个代理：200+K的医药卡已经足够，他20多年的索赔经验，从来没有人用百万！反而人寿，疾病，才是肯定拿的到的！百万医药卡我们也是有，保费也可以调到差不多3000+，但是必须断了第一份。
第二个代理：医药费高涨，昂贵无比，一进院就是算百千，要确定自己有百万医药卡！

第一个代理还一直强调，百万医药卡，保费自然昂贵，现在保费看起来似乎差不多，但是几年后就会涨价到CASH VALUE也不够用，导致容易断保。
到底，我应该选择哪一个？请有知识的你们教教我。

ak_kin

很多人就是怕吃亏，结果把握不到最好的时机做对的事。看你要的是什么

lemonte@

ak_kin 发表于 28-4-2016 05:13 PM
很多人就是怕吃亏，结果把握不到最好的时机做对的事。看你要的是什么

我要的事，我生病需要住院医疗时不会连累到我的家人。我不需要终身百万，但我不确定一年两百多千够不够。。。
而且我不明白后面那个，医药卡太大张真的会扣CASH VALUE，然后要起价，不然就断保？如果是这样那些买百万医药卡的人，不就常常面临起价？希望有经验的可以分享。。。

ak_kin

当两百千不够时，你就会觉得cash value 不重要了。
当两百千绰绰有余的时候，你会埋怨为什么cash value 那么少。
两全其美的事情，我本身也想要。可是现实生活中不用我多说了吧。
相信楼主要的是一份真正的保障。而不是纠结于获利

lemonte@

ak_kin 发表于 28-4-2016 08:36 PM
当两百千不够时，你就会觉得cash value 不重要了。
当两百千绰绰有余的时候，你会埋怨为什么cash value 那么少。
两全其美的事情，我本身也想要。可是现实生活中不用我多说了吧。
相信楼主要的是一份真正的保障 ...

谢谢你给的意见。我不是想获利哦。我只是无法想象所谓的CASH VALUE不够会起价，到底是起价到如何的状况。起多少？多少年起一次？因为担心会起到自己无法负担的程度而被迫断保，那不是更得不偿失吗。。。

f1rstfp

市场上有一种医药保单，是可以让你拥有百万保障，又很便宜的。
这类保单，一般上在索赔的一个数目里头不赔偿，只有达到那个数目之后的索赔才赔偿。
是用来加强自身已经拥有的医药保障。

举例，一个这样的医药保单，首 50K 的医疗费不给与赔偿。
50K 之后的医疗费才开始赔偿，直到每年 300K 终身 100 万。
30+ 岁人保费每年 RM294.68。
首 50K 我们可以用自身拥有的医药卡支付。
如果医药费真的超过 50K，那么就可以用这医药保单支付。
换句话说，每年加多 294.68 就可以把现有的每年 50K 保障，提升到每年总数 350K 的保障。

这种保单其实存在很久了，只是没有 agent 卖，因为很多 agent 根本不知道有这样的保单存在。
而且这种保单都是配合 Employee Benefit(EB) 在卖，所以很多人根本不晓得。

我本身以前买这类保单时，是不需要公司有 EB 保单，自己可以投保。
但现在应该已经要求公司是 EB 顾客才能投保。
可是这也是有技巧的，因为这种保单就算离职、退休、公司倒闭，保单还是跟着你，不是跟公司。
意思是，只要一开始投保成功，而你一直有付保费，就会一世跟着你，无论你到哪里上班。
至于如何才能拥有 EB 保单，其实也不是很难。
如果你的公司不愿投保 EB，就自己花少少钱去注册一个公司，找 5 个人，就可以了。
为这 5 人投保最便宜的 EB，然后一并投保这个医药保单，第二年 EB 不续保就可以了。

cklim1991

Cash value 是不会起价的，ILP 是投资保单， cash value的回酬是要看到时市场的整体情况而定的，ILP的保单除了人寿利益，其他的利益都有抽GST， 所以以后可能会面临因为GST的上涨而导致保费不够支付保单， 另一个跟年龄有关系，年纪越大，风险几率也越大，所需要的风险管理费用也越大，一般来说是5年调整一些。

是医药卡是给你住院的花费，疾病保单是让你出事后生活的素质不会降低，人寿是给下一代的。确实百万索赔是很少但并不是没有，如果你生病了，却不够医药费治病，疾病保单再多也没用，你的病和医院都不等你啊

无聊小猪

购买Lifetime Unlimited 的就不必害怕了。。如有兴趣能找我,我在让你知道

jclee3471

f1rstfp 发表于 28-4-2016 10:53 PM
市场上有一种医药保单，是可以让你拥有百万保障，又很便宜的。
这类保单，一般上在索赔的一个数目里头不赔偿，只有达到那个数目之后的索赔才赔偿。
是用来加强自身已经拥有的医药保障。

举例，一个这样的医药保 ...

想请问：
EB和保单是不同的公司都可以吗？
有那些保险公司有卖这类保单？
这类保单叫什么名？

f1rstfp

jclee3471 发表于 29-4-2016 08:55 AM
想请问：
EB和保单是不同的公司都可以吗？
有那些保险公司有卖这类保单？
这类保单叫什么名？

不好意思，你的第一个问题我不是很明白你的意思。

你看我的帖一开始那个蓝色字体，按进去就是我说的保单了。

jclee3471

f1rstfp 发表于 29-4-2016 08:59 AM
不好意思，你的第一个问题我不是很明白你的意思。

你看我的帖一开始那个蓝色字体，按进去就是我说的保单了。

比如说我现在公司的医药保单是和Great Eastern买的，我自己可以买AIA的这类保单吗？

f1rstfp

jclee3471 发表于 29-4-2016 09:03 AM
比如说我现在公司的医药保单是和Great Eastern买的，我自己可以买AIA的这类保单吗？

可以，前提是公司要向 AIA 买它们的 EB 保单，才能买这个个人附加医药保单。如果真的觉得不需要 EB 保单，第二年的 EB 不要续保就行，可以继续拥有这份医药保单。

lemonte@

f1rstfp 发表于 29-4-2016 09:06 AM
可以，前提是公司要向 AIA 买它们的 EB 保单，才能买这个个人附加医药保单。如果真的觉得不需要 EB 保单，第二年的 EB 不要续保就行，可以继续拥有这份医药保单。

你好。谢谢你的推荐。我还是第一次听到原来有这样的保单。
可是，我是公务员，公司肯定不会替我买这样的保单，那我还有其他方法购买吗？一样会有代理负责的吗？如果有事，是要自己CLAIM？

f1rstfp

lemonte@ 发表于 29-4-2016 09:20 AM
你好。谢谢你的推荐。我还是第一次听到原来有这样的保单。
可是，我是公务员，公司肯定不会替我买这样的保单，那我还有其他方法购买吗？一样会有代理负责的吗？如果有事，是要自己CLAIM？

我离开这行业有段时间了，所以详细的情况最好是自己打电话给保险公司问问。

就如我前面所说的，以前我可以单独买这类型的保单，但现在好像不能了，我没有答案，打去问告诉它们你的情况，它们应该有解决方案。

如果条件是真的需要有公司买 EB 保单才能投保，就找人注册一家一年公司，再凑足 5 人，就可以买 EB 了，第二年公司倒闭，EB 不续保，每个人还是可以继续拥有这保单。

可以有代理员，也可以直接对保险公司。但像这种小单，代理员很少会要接的，毕竟花费的时间和车油，很难从他们的 comm 赚回来，当然也有例外的。。。

说真的，医药保险的 claim 其实医院的柜台比保险代理员还要专业，就算没有代理员代劳，医院也会帮你，自己可以处理的，不用担心。

blackwood86

f1rstfp 发表于 28-4-2016 10:53 PM
市场上有一种医药保单，是可以让你拥有百万保障，又很便宜的。
这类保单，一般上在索赔的一个数目里头不赔偿，只有达到那个数目之后的索赔才赔偿。
是用来加强自身已经拥有的医药保障。

举例，一个这样的医药保 ...

现在不需要跟公司了， 也比较小限制了，才5k,10k,15k就开始赔了

f1rstfp

blackwood86 发表于 29-4-2016 10:44 AM
现在不需要跟公司了， 也比较小限制了，才5k,10k,15k就开始赔了

请问什么意思是不需要跟公司?
第一次投保不需要公司有 EB 吗?
没 EB 可以自己投保吗?

我知道一旦投保成功就可以不用跟公司。
但大家的疑问是第一次投保是不是不用公司投保 EB 就可以自己投保?

楼主的需求是负担得起，又有高保障。
而且楼主已经有 50K 保额的医药保险了。
虽然有更低的 deductible option A，但保费也更贵。
以楼主的需求，只要拿 Plan 5 deductible option B 就完全符合她的需求了。
根本没必要付更多钱拿 option A。

lemonte@

f1rstfp 发表于 29-4-2016 10:57 AM
请问什么意思是不需要跟公司?
第一次投保不需要公司有 EB 吗?
没 EB 可以自己投保吗?

我知道一旦投保成功就可以不用跟公司。
但大家的疑问是第一次投保是不是不用公司投保 EB 就可以自己投保?

楼主的需求 ...

不好意思，你所说的我不太了解。什么是DEDUCTIBLE OPTION A？ 什么有事PLAN 5 DEDUCTIBLE OPTION B？

lemonte@

blackwood86 发表于 29-4-2016 10:44 AM
现在不需要跟公司了， 也比较小限制了，才5k,10k,15k就开始赔了

你好。你所说的我有兴趣了解。可以细说吗？感激。。。

f1rstfp

lemonte@ 发表于 29-4-2016 06:57 PM
不好意思，你所说的我不太了解。什么是DEDUCTIBLE OPTION A？ 什么有事PLAN 5 DEDUCTIBLE OPTION B？

你到该网页，按 download 的部分，就可以下载产品说明书来看看。
基本上这个产品有 10 个选择。
Plan 1 ~ Plan 5，每个 Plan 有 deductible option A & B。
Plan 1 ~ Plan 5 的不同，就是一般我们都知道的理赔数额不同。
Deductible Option A & B 的不同，就是不理赔的部分数额的多寡。
Option A 不理赔的部分比较低，所以保费比较高。
Option B 不理赔的部分比较高，所以保费比较低。

lemonte@

f1rstfp 发表于 29-4-2016 08:26 PM
你到该网页，按 download 的部分，就可以下载产品说明书来看看。
基本上这个产品有 10 个选择。
Plan 1 ~ Plan 5，每个 Plan 有 deductible option A & B。
Plan 1 ~ Plan 5 的不同，就是一般我们都知道的理赔 ...

不过还是要谢谢你耐心的解说。。。