买保险时，有一个很重要但是又很容易被大家忽略的细节——指定受益人。 “受益人”是指被保险人发生身故之后有权领取保险金的人，也就是保险公司理赔身故金时候给钱的对象。
收益人分“指定”和“法定”2种。如在投保时受益人指定是谁，写的谁的名字，那么保险金就赔偿给谁。如果没有指定受益人，保险公司就会将受益人默认为“法定”。由于法律意识的淡薄，大部分消费者对于法定受益人的概念都是主观而片面的，他们认为法定肯定是受法律保护的跟自己关系很亲密的家人，如果自己出事了，保险赔偿金肯定是赔给他们。然而事实和结果有可能远远超出控制。那么，法定受益人究竟会带来什么不利的后果呢？
第一，成为遗产。如果受益人写着“法定”，那么按照保险法第42条规定，如果没有指定受益人，则被保险人身故之后他的身故金就成了他的遗产。既然是遗产，那么就需要找人来继承这一笔遗产。
第二，继承权确认。这时候，配偶、父母（养父母）、子女（私生子女）、兄妹等等就都来了。别着急，想要申请保险金得到这笔钱，还要看看保险金申请条款怎么说。保险金申请条款是这么写的：“保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件”。是的，就这么一句话估计很多人都看哭了。也就是说须要证明和被保险人的关系，证明儿子是儿子，女儿是女儿，兄弟是兄弟。想开证明必须去相关部门，比如一些街道办事处、居委会、村委会等。但是被保险人身故时候一般年龄也不小了，有可能当年的街道办事处不在了，证明开不了，一个个急得像热锅上的蚂蚁，你说麻不麻烦。
【《继承法》第10条和第12条对法定继承人的范围和继承顺序作了规定：第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。】
第三，可能引发官司。好不容易开了证明，想要这笔身故金。嘿，别着急，那也得看其他有继承权的家属愿不愿意，如果不愿意，那么只有打官司。
小袋友情提醒：如果法定继承人比较多，且在不同城市居住，公证处办理继承权公证时需全体继承人到场，协调不好可能会影响到理赔时效。
第四，所有继承人必须自己本人办理继承手续。
所以一个受益人没写好，可能导致本来好好的一个家对簿公堂，甚至让一个家庭因此而决裂。这不是危言耸听，在利益面前，人都是自私的。有太多的例子可以证明这个观点。
【案例：林先生发生交通意外，经抢救无效死亡。因其生前投保了一份意外险，保险公司按照合同给付了30万元保险金。此时，林先生的母亲和他的妻子却在如何分配这30万元保险金上出现了分歧。原来，林先生当初投保时没有填写受益人，为婆媳间的纠纷埋下祸根。林先生的保单是在婚前购买的，其母亲主张其为婚前财产，儿媳妇没有受益权；而林先生的妻子认为保险赔偿金应认定为遗产，她作为妻子、法定继承人，绝对有资格继承该笔遗产。保险公司认为30万元保险金作为林先生的遗产进行处理，由法定继承人林先生其母、其妻按照继承法的有关规定继承，并应根据双方的分配协议书进行分配。】
那么，我们在购买保险时该怎样指定受益人，写父母、写配偶、写子女？还是直接就默认法定受益人呢？小袋今天就教给大家指定保单受益人的一些基本原则吧。
1、指定要明确。切不可使用模糊的字眼，如"妻子"、"孩子"，而应该明确指出姓名和身份证号，以免日后引起纠纷。
2、受益人应由被保险人或投保人指定，并无须事先征得其本人或保险公司的同意。但投保人指定受益人时需经被保险人同意。（被保险人可能是投保人本人，也可能是投保人亲属）
3、投保人或被保险人与受益人关系一旦发生变化，若有更意愿需立即到保险公司申请变更受益人。
这一点非常重要，保险受益人写配偶，万一离婚怎么赔？有这样一个案例：市民李先生在在婚初为自己购买了一份意外险，当时保险受益人写的是妻子，2年后夫妻感情破裂解除了婚姻关系。但不幸的是，离婚半年后李某在一起意外车祸中身亡，其父在整理遗物时发现了那张保单，便持单联系保险公司进行索赔，同时李某前妻也提出了索赔。由于产生了纠纷，保险公司没有立即给付保单赔款，双方上了法庭，法院判决李某前妻享有全部保险赔偿金，驳回了李父的诉讼请求。可以想象离婚后的李先生多么希望受益人是自己的父母，但是由于没有及时变更受益人而没能达到当初买保险的目的，没能减轻父母在精神上和物质上的负担。
4、弄清生存受益人和身故受益人。生存受益人一般是被保险人自己，而身故受益人指被保险人死亡后但事先已经指定好的受益人或“法定”受益人（保单中未明确指定的，法律中规定的亲属，如父母、配偶及子女等）。
5、如果受益人先于被保险人死亡，则保险金的给付作为被保险人的遗产处理，留给法定继承人。
6、受益人可以是多人，但应在保单上详细写明每个人的受益顺序和份额，否则视为所有受益人对保险金额享有同等的份额。
7、指定受益人时要考虑谁是您最想保障的人，是父母、配偶还是小孩。对未成家的青年来说，受益人可以是父母，万一不幸时，借此尽孝心、报答养育之恩；对于已成家的人来说，父母、配偶和孩子均可以考虑。
8、若被保险人为无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人，（如被判刑）则可由其监护人指定受益人。
9、“指定”受益人优于“法定”。这一点非常重要，比如签订保单时，你明确了只有父母才是保单受益人，其他人就无权享有赔偿金；如果你在保单中分别指定了亲人享有不同份额的保险金额，那么万一意外发生，各个保单受益人就不会获得法定的等额赔偿；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”也就说，若是“法定”，如果被保险人生前负有一定的债务，人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。
10、对于另有特别约定的保单，如有的条款约定生存金、高残金、满期保险金和养老金的受益人为被保险人本人时，保险公司就不再受理其他的指定和变更。
总之，投保人在投保时，对保险受益人最好是“指定”，而非“法定”，如果是“指定”，受益人就可以得到保险赔偿，而“法定”就不一定了，而且可能还会引发不少“纠纷”。在此，小袋提醒大家提在签署保单时，最好遵循上述原则，让我们的保单真正发挥作用，把利益留给最需要的亲人。
本文来源于网络，由保险袋袋编辑整理。
发表于 30-7-2016 01:48 AM
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