今天来和各位分享一些有用的手机Apps,好让我们善用这些apps来为自己的人生、财务做些规划。 个人推荐的Apps: iOS: https://itunes.apple.com/artist/ ... ed/id494170747?mt=8 Android: https://play.google.com/store/ap ... inancial.calculator 其实iOS还有一个需要付费的,叫PowerOne,不过功能上大同小异,所以上面介绍的应该足够用了。 接下来,我们就看看apps里的各种选项: 01. TVM Calculator = Time, Value for Money,最常用到的 02. Currency Calculator = 简单地转换各国货币 03. Loan Calculator = 计算房贷、利息、月付额等等 04. Compound Interest Calculator = 计算利息/复利 05. Credit Card Payoff Calculator = 计算信用卡的balance以及逾期所charge的利息 06. Retirement/401k Calculator = 计算类似EPF得到的利息和存款(这是美国的一个官方称呼,叫401k plan) 07. Tip Calculator = 算贴士(本地应该不是很实用) 08. Calculator = 计算机 09. APR Calculator = Annual Percentage Rate 主要是计算贷款每一年的利息 10. ROI Calculator = Return on Investment 计算一项投资的回报率 11. Auto Loan Calculator = 计算车贷以及一切买车的相关费用(很实用) 12. Credit Card Minimum Payment = 计算最低还卡额以避过被charge利息的数目(个人不鼓励还最低的数目,信用卡还是尽早clear掉最好) 13. Discount and Tax Calculator = 买东西的时候计算折扣的价钱 14. IRR NPV Calculator = Internal Rate of Return/Net Present Value 计算“储蓄保险”很好用,但是这里的apps好像有问题 15. Percentage Calculator = 买东西很好用,可以计算各种各样的百分比 16. Bond Calculator = 算债券的回酬率,但是好像不是很实用(还在研究~~~) 17. Stock Calculator = 计算投资股票的回酬率,很复杂用下~ 01. TVM Calculator Present Value:今天的数目
同样上面的scenario,不过小明决定每个月增加RM200的投资额 Present Value = -RM1000 Payment = -RM2400 (12xRM200) Annual Rate = 5% Periods = 5年 [按FV一下]Future Value = RM14,537.80 小明5年后可以得到RM14,537.80,或净赚RM1,537.80 从以上的例子,我们可以轻易地看到投资在时间的运作下所产生的雪球效应,如何让小钱变大钱。 接下来,我们来做些计算上的改变: A先生今年30岁,手上拥有的可支配现金 = RM35,000。假设今天他打算将这笔资金放进金融工具里投资,然后A先生希望在55岁那一年可以成为百万富翁(RM1,000,000),请问他需要选择拥有多少年回酬率的投资工具放能在25年后达到财务目标呢? Present Value = -RM35,000 Payment = 0 Future Value = RM1,000,000 Periods = 25年 Compounding = Annual [按Rate一下]Annual Rate % = 14.35% A先生需要选择一个拥有稳定每一年14.35%回酬率的投资工具方能在25年后得到RM1,000,000。 倘若,A先生希望可以降低投资风险在一年8%左右,然后决定自己每个月再放一笔资金进去累计投资,请问他需要放多少钱呢? Present Value = -RM35,000 Future Value = RM1,000,000 Annual Rate % = 8% Periods = 25 Compounding = Annually [按PMT一下]Payment = -RM10,400.02 A先生需要每一年再增加投资额 RM10,400.02,或一个月在增加投资额RM866.67。 同样的scenario,但是假如A先生选择将资金放在风险比较高的地方投资,预测平均回酬率是10%一年,那么他一年需要放多少钱来累积财富呢? Present Value = -RM35,000 Future Value = RM1,000,000 Annual Rate % = 10% Periods = 25 Compounding = Annually [按PMT一下]Payment = -RM6,312.19 在这里,假如A先生选择的投资工具可以提供平均一年10%的回酬率的话,那么他一年只需要再增加RM6,312.19,或RM526.02一个月的储蓄额。 好了,我们看到了累积财富以及回酬率(复利)的重要性,现在我们来探讨“时间”对于投资/财务规划的绝对因素及影响力。 B先生今年25岁。他打算在30岁的时候结婚,然后隔年再剩下一个宝宝。今天,他做的财务规划是希望孩子18岁的时候有一笔教育基金来读大学。B先生目前拥有的现金流是RM15,000。他计划将这笔资金放进一个稳稳6%回酬率的投资工具。 B先生的情况如下: 今年25岁:31岁有孩子。18年后,孩子18岁,可以有一笔资金上大学。拥有的投资时间=23年时间 5年本地教育+生活费 = 大概RM350,000左右 Present Value = -RM15,000 Future Value = RM350,000 Annual Rate = 6% Periods = 23 Payment = -RM6228.29 在23年的时间里,只要B先生每一年再放入RM6228.29进去投资,在每一年6%的复利下,在孩子18岁的时候,B先生就拥有了足够的教育基金来提供给孩子。 假设,今天B先生不打算做这个投资,而他决定等5年后孩子出生了才打算。我们来计算看看其中的差别吧! Present Value = -RM15,000 Future Value = RM350,000 Annual Rate = 6% Periods = 18 (孩子出生才决定做投资,所以只有18年的投资时间) Payment = -RM9939.44 虽然仅仅少了5年投资时间,但是B先生需要每一年额外付出RM3710.26或每个月RM310的资金来投资方能达到财务目标(RM350,000)。 这个简单的计算我们就可以轻易地看到时间和投资之间的关系。换句话说,假如要以一笔自己舒服的数目(数额不大)来做一个储蓄/投资/累积财富,那么就趁年轻的时候就行动吧!当然,还要选择适合自己的投资工具,以及投资工具所带来的各种风险。高回酬的投资,会伴随高的风险,反之亦然。 假如各位网友要做更深入的算法,比如加入通货膨胀的话,可以使用以下的算法: 了解了上面各种算法之后,我们来一点不同的。 很多人都说,投资在房产得到的收益更高。某程度上来说的确是这样,但是只要善用TVM Calculator,我们也可以轻易地计算屋价的起伏是不是如他人般说的那样。 [以下例子(数据)为友人所提供,如有出入,欢迎各位纠正]
从上面的数据可以看到,一些地区的屋子屋价的确长得很高,有些一年甚至可以超过20-30%。 无论如何,同样属于产业的产业基金(REIT),去年的Record都超过了20%,但是付出的时间和精神却比买一间屋子来得少。 更重要的是,REIT的service charge不高,但是购买屋子还需要贷款,以及贷款的利息。每一年又要更新地税、门牌税等等。到底投资在房地产好呢?还是房产基金?相信各位看官们都会分析吧! (未完待续……) 以基金角度出发! 在做了一些简单地规划后,我们来看看,信托基金是否能够让投资者达到他们理想中的财务目标吧! 我们来为林先生作个分析: 林先生为了达到财务目标,找上了信托基金公司,然后选择了基金公司旗下的其中一个表现比较标青的基金(平均回酬率高过8%)来投资。 他的投资时间开始于2008年2月20日,他希望5年后即2013年的1月尾该笔资金可以准备好。 以下为5年后的投资记录表: 投资开始时间:20/2/2008 投资结束时间:31/1/2013 投资开始资金:RM5000 每个月定期定额:RM534 Service charge:6.5% 5年后的效益: 总投资额:RM36,506.00 单位卖掉所得:RM55,091.58 盈利:RM18,585.58 回酬率:50.91% Annual Rate:14.90% 5年后,这个投资计划是可行的,而林先生得到的比规划中的还要高,多了RM10,000(规划中的数目为RM45,000)。 (未完待续……) 本帖最后由 artcreator 于 14-3-2013 07:50 AM 编辑 02. Currency Converter 我相信这个Apps不必多加解释了吧?就是很直接地转换不同的货币。(需要连线以获得最新的货币价格) 这个apps有一点不错的地方就是under Currencies 的 column,我们可以设定一个“Base Currency” 然后下面有一系列常规的各国货币,那么从这里我们可以不必一个一个conversion去做,直接一目了然看到主要国家的货币转换,很方便! 03. Loan Calculator 这个部分主要让你计算房贷(或各种类似的贷款)的 repayment 和利息,很实用! Loan: Loan Amount = 输入贷款数额 Interest Rate = 贷款利率 Loan Term = 贷款期限 Extra Payment a Month = 每个月的额外还贷数目 按Calculate就可以计算我们每个月需要还的数目。 Monthly Payment = 每个月还的数目 Total Payment = 屋子供完所付出的总额 Total Interest = 30年贷款所付出的利息 Annual Payment = 一年的还贷数目 Mortgage Constant = 利息和本金的比例 要知道更详细的计算表,可以按 “Amortization” 然后就可以看到每一个月所还的钱分别有多少是进去利息的部分,有多少是还母金的部分,一览无遗…… *这里还有一个Advanced 选项,不过个人觉得没什么必要, Comparison: 很不错用的功能!可以直接比较贷款数额在不同的利率和年份下之间的差别: Monthly Payment = 月还数额的差别 Total Payment = 偿还总额 Total Interest = 贷款总利息 Annual Payment = 每一年还的贷款数额+利息 Refinance: 可以比较假如屋子再融资的话可以省下的利息和每个月还贷的差别。 |
林先生在2008年的时候是一位刚踏入社会工作的社会新鲜人,当时的年龄是23岁。他希望5年后,即28岁的时候可以存有一笔资金来至少用于填购屋子(首期),也希望能够存有老婆本。
林先生当时候只有存款区区RM5000,他希望可以善用这笔RM5000,用于投资/储蓄。
Present Value = -RM5000
Future Value = RM45,000 (屋子首期:RM30,000;老婆本:RM15,000)
Annual Rate = 8% (假设投资每年给予8%的回酬率)
Periods = 5年
Payment = -RM6418.26 (一年),或一个月RM534的额外投资。
DISCLAIMER:
以上数据皆为过去所记载的,未来的数目未必会如图中的一样。投资信托基金存有风险,以上投资概念为其中一种投资方法。每个人的风险承受度不一样,所以投资目标和操作方法也不尽相同。显示的资料仅仅作为参考,不可以奠定基金未来的表现也会一模一样。图中显示的基金为MAAKL旗下的HW-Flexi基金,属于中高风险程度的基金。
黃一鳴指州政府要求發展商建三成廉價屋
與「以民為本」政策背道而馳
http://www.ocdn.com.my/news.cfm?NewsID=24678
【亞庇訊】沙巴進步黨副主席拿督黃一鳴今日抨擊國陣州政府在屋價高漲,大部份沙巴子民都無法購買房屋時,卻以「推卸責任」的態度要求私人界的發展商必須承建三成廉價屋的政策。這種做法必會引起屋價再一次高漲,年輕的沙巴子民欲購買一間房子更難如登天!其實,興建廉價屋解決市民的居住問題是政府的基本職責。 黃一鳴表示極度贊成沙巴房地產發展商公會的看法,指硬性規定建三成廉價屋將進一步推高本州房屋價格,助長通貨膨脹不利經濟發展。沙巴州雖然地廣人稀,但國陣州政府在發展基礎設施方面卻非常緩慢。他指出,沙巴州的私人發展商在無法之下被迫出錢建造原本應由州政府承建之基本設施如道路,水電供應等。因而發展商在別無選擇下只好採取「羊毛出在羊身上」的策略,把所有承建基本設施之費用全部轉嫁在屋價上,這就是為什麽沙巴州屋價是全馬第二最貴的州屬。如今州政府不但不設法解決沙巴子民無能力購買房屋的問題,反而進一步要求發展商承擔額外的經費來承建廉價屋,屋價再一次飆升,可能會達到全馬房屋最貴的一州。 黃一鳴同時指出,國陣州政府口口聲聲說州財政充裕,擁有超過三十億的儲備金,為何政府不撥更多的款項給予沙巴房屋及城市發展機構,讓該機構能有更充裕的資金發展更多的中廉價房屋,讓年輕的沙巴子民受惠?國陣沙巴州政府近年來似乎很少承建中廉價屋,政府代理機構如沙巴房屋及城市發展機構,WARISAN HARTA、SEDCO及其他代理機構似乎都在市場上推出高檔的房屋,普通市民完全毫無能力購買,政府已經完全忘掉「以民為本」的目標。同時州政府已把大部份能發展的土地與私人界簽署聯營發展,在無其他選擇下,只好利用法令強迫私人發展商建三成的廉價屋。這種做法有失公平,國陣州政府不在州政府擁有的土地上興建更多的廉價屋惠益低收入群人民,反而要求發展商建三成的廉價屋,這根本就與國陣州政府口口聲聲強調「以民為本」的政策背道而馳!
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