传统保险 vs 投资保险 ILP

jackchp

pin10 发表于 4-10-2013 03:03 PM
1，我认同大大说的这些flexi，明白了。但是对比没有投资的传统保单一样的保费，保护更高吧？因为投资的保 ...

1，但是对比没有投资的传统保单一样的保费，保护更高吧？因为投资的保单多数都拿去投资了不是吗
这里做个比喻，男生，25岁，non smoker,
a) ilp , death/tpd/36 ci = 100k, premium = 1500 , @30 SV = RM 67k (估计)
b) traditional , death/tpd/36 ci = 50k, premium = 1500 , @30 SV = RM 85k (估计)(很多代理都用这个方案）
c) traditional , death/tpd/36 ci = 85k, premium = 1500 , @30 SV = RM 77k (估计)（compare to (b), 其实你会发现到保障提高到85k, 很可惜，有些代理不会运用传统保单的rider,不过间接性SV减少)

假设你用(a) 和(c) , 差别 of SA = 15k , SV = 10k
SV 除30年 = 10k/30 = RM 300
也就是说用一年RM300 来另外保多15k。。。。
基本上如果是我，我会给顾客(a) 和(c) 来做选择。。。而不是(b)

所以ilp 给的保障会来的比较高。。。其实(a) 的保障还可以去到125-150k 的。。。不过，SV就会减少
ILP 比较适合预算没有那么高的人。。

2，如果你拿1个人寿的价钱，1个医药卡的价钱，1个意外的价钱，全部单单保险，对比投资保单里的“全包”单单也是人寿，意外，医药卡，是一模一样的，有差别吗
这个真的要花一些时间来做比较。。。
以25岁，男,non smoker (意外险建议单独买）
1) ilp, death/tpd/36 ci = 75k, medical card, R&B =150, annual limit = 90k, wholelife limit = 900k, premium = 1800, sv@ 30 = 58k
total premium paid within 30 years  = 54,000 , sv@ 30 = 58k
2) tradtional ,individual policy+standalone medical card
   a）death/tpd/36 ci = 75k ,premium = 1559, sv@ 30 = 85k
   b) medical card, R&B =150, annual limit = 90k, wholelife limit = 360k, premium = 521 (premium will be adjusted every 5 years), SV@30 = 0
   first year premium already need to contribute = 1559+521 = RM 2080
   total combination of (a+b），total premium paid within 30 years = 70,301 , sv@ 30 = 85k

不要忘记，
ilp 还可以加waiver premium rider或者early pay out，这个传统做不到的。。。

to: 所有网友
我并不是一直鼓吹ilp 产品。。。。
如果你是社会新鲜人，建议购买ilp...那还是因为你可以用比较少的预算，购买比较高的保障。。。
那是因为insurance charge 在年轻时，保费很便宜。。。
过后，如果有多余钱，应该购买传统保单。。。因为ILP在后期的insurance charge 相当高。。（如果你有注意我上面的贴）

jackchp

pin10 发表于 4-10-2013 03:03 PM
1，我认同大大说的这些flexi，明白了。但是对比没有投资的传统保单一样的保费，保护更高吧？因为投资的保 ...

3，如果传统医药卡，给什么钱就保你什么，白字黑子写好，然后有进院，就claim，何来不透明？？？传统保单也有cash value的吗？？？
所谓的透明化，应该是指你的钱怎样运作。。。
而不是指你的保单利益。。。

传统保单大多数都有cash value, 除了burn 的term policy...

阿路山

cyberjaye 发表于 5-10-2013 12:54 AM
买单位信托比自己买新加坡龙头蓝筹股的水钱贵了5%+-
买单位信托的股息比自己买新加坡龙头蓝筹股发的股 ...

小弟还是强调并认为不管买基金还是保险给服务费是应该的。

第一次进场5%+/-，每年1%都ok的，不好连扣几年几十%就可以了（ILP）。

前几年火红的中国挂钩基金应该很多人都还在亏，但至少不会前几年强制连续亏几十% 。

term保单也是传统保单，小弟受教了，谢谢。

小弟还以为完全没有回酬的人寿不算，有回酬的人寿保单才算是传统保单。

dong@dong

jackchp 发表于 2-10-2013 10:48 AM
tiv= total investment value 也就是所说的 cash value...

如果你对ilp 操作有一定的了解的话， 你就会 ...

jack 你好，
我刚买了GE的ILP一年，我清楚知道随着年龄的增长每年的insurance charges会逐渐提高，所以为了以后的TIV能够应付未来的insurance charges，
我打算以定期定额方式买多一个高风险高回酬的fund - Lion Enhanced Equity Fund。
想听听您的专业意见，谢谢！

现有：
LION Fixed Income Fund- 60%
LION Strategic Fund- 40%

pin10

jackchp 发表于 5-10-2013 12:26 PM
3，如果传统医药卡，给什么钱就保你什么，白字黑子写好，然后有进院，就claim，何来不透明？？？传统保单 ...

哈哈，看完大大的努力解释，我终于明白什么是投资保单，而且我了解的传统保单的意思也不对了，望大大见谅。以下才是我想要的问题：

1）撇开传统保单，因为我只是想要医药卡，意外保险和人寿，如果分开买这3个保险，对比投资保险，大大会有和解释？比如在金钱方面和保障方面，因为我需要的只是保险，但是通常都被代理“吓”到变成买ilp。

谢谢。

加问一句，传统保单是什么？以前老的保单？所谓stand alone的医药卡是不是传统保单？

jackchp

dong@dong 发表于 5-10-2013 04:33 PM
jack 你好，
我刚买了GE的ILP一年，我清楚知道随着年龄的增长每年的insurance charges会逐渐提高，所以为 ...

LION Fixed Income Fund-
average fund performance from 2008 to 2012 = 5.78%

LION Strategic Fund-
average fund performance from 2008 to 2012 = 8.10%

Lion Enhanced Equity Fund。
average fund performance from 2008 to 2012 = 13.13%

Lion Balance Fund
average fund performance from 2008 to 2012 = 8.54%

永远要记着一个道理
高风险，高回酬。。。
低风险，第回酬。。。

我一般上都会建议给我的顾客，
LION Strategic Fund 和 Lion Balance Fund。。
我情愿介绍拿比较中和的基金。。。都尽量不要拿积极的基金
赚钱时顾客赞赏你。。。
亏钱时，顾客骂到狗血淋头。。。

提醒：past performance does not guarantee future performance....

jackchp

pin10 发表于 5-10-2013 05:12 PM
哈哈，看完大大的努力解释，我终于明白什么是投资保单，而且我了解的传统保单的意思也不对了，望大大见谅 ...

1）撇开传统保单，因为我只是想要医药卡，意外保险和人寿，如果分开买这3个保险，对比投资保险，大大会有和解释？比如在金钱方面和保障方面，因为我需要的只是保险，但是通常都被代理“吓”到变成买ilp。
我上面已经讲到很明了。。。
to: 所有网友
我并不是一直鼓吹ilp 产品。。。。
如果你是社会新鲜人，建议购买ilp...那还是因为你可以用比较少的预算，购买比较高的保障。。。
那是因为insurance charge 在年轻时，保费很便宜。。。
过后，如果有多余钱，应该购买传统保单。。。因为ILP在后期的insurance charge 相当高。。（如果你有注意我上面的贴）

传统保单是什么？以前老的保单？所谓stand alone的医药卡是不是传统保单？
除了ilp 保单，其他都算是传统保单
前几年保险公司有推出universal life policy...由于不受市场欢迎。。。
大多数都收回了。。。
所以只有两种，ilp 和传统
standalone 也属于传统保单

pin10

jackchp 发表于 7-10-2013 10:43 AM
1）撇开传统保单，因为我只是想要医药卡，意外保险和人寿，如果分开买这3个保险，对比投资保险，大大会有 ...

原来我是没有理解错的，是大大你不想面对我的问题。
既然你说医药卡也是传统保单，那对比ilp来说，完全传统的都是比较便宜，当然没有ilp比较flexi，但是如果我只要保障，ilp完全就不是应该买的对吗？

而且很多代理都会以传统的保单不能gaurantee renew，和里面没有cash value，也没有co-insurance来欺骗像我这样的顾客去买ilp，因为怕没有保障了。但是其实stand alone医药卡也是有gaurantee renew，没有co-insurance的。当然没有cash value是没有多大的影响，因为5年拿回20%真的不如拿去投资信托基金。

如果有说错再纠正我，因为我觉得大大永远觉得ilp最好，言语中完全就是围绕着ilp来说传统的有多不好，请大大见谅我的直接，因为我真的被骗到很愤怒。

jackchp

pin10 发表于 13-10-2013 04:48 PM
原来我是没有理解错的，是大大你不想面对我的问题。
既然你说医药卡也是传统保单，那对比ilp来说，完全传 ...

原来我是没有理解错的，是大大你不想面对我的问题。
既然你说医药卡也是传统保单，那对比ilp来说，完全传统的都是比较便宜，当然没有ilp比较flexi，但是如果我只要保障，ilp完全就不是应该买的对吗？
不是我不要面对你的问题。。。
我已经在141楼已经解释到很清楚。。
还算出来给你看。。
让你了解和解释为何ILP 在年轻时会给比较大的保障。。。
我很用心的写了一大堆，
到最后你还是在问同一个问题。。。你要我如何回答？
可能是我解释到不够好。。让你一直不了解我的解说。。
另一个可能性就是你先入为主的认为ILP是不好的。。。所以不管我解释几多，你也是一样的不能够接受。。

这里我在打个比喻：
以30岁，男性（以G 公司)
购买传统单独医药卡 ， R&B 150, annual limit 90k, wholelife limit 360k , premium= RM651 一年
购买ILP医药卡,  R&B 150, annual limit 90k, wholelife limit 900k , insurance charge= RM 345 一年
如果你是我，顾客反正要人寿+疾病+医药卡，那么你会介绍哪一个？
对我来说，不管是传统还是ILP，只有符合到顾客的需求，我都尽量用最少的钱来买最大的保障

jackchp

pin10 发表于 13-10-2013 04:48 PM
原来我是没有理解错的，是大大你不想面对我的问题。
既然你说医药卡也是传统保单，那对比ilp来说，完全传 ...

传统的保单不能gaurantee renew，和里面没有cash value，也没有co-insurance来欺骗像我这样的顾客去买ilp，因为怕没有保障了。但是其实stand alone医药卡也是有gaurantee renew，没有co-insurance的。当然没有cash value是没有多大的影响，因为5年拿回20%真的不如拿去投资信托基金。

传统保单的医药卡有两种
1) 人寿保险公司 - 大多数是guarantee renew
2) 杂险公司 - 大多数是 non guarantee renew

至于co-insurance ,这个要看公司。。。
如果是G company， 不管是传统或者是ILP都有co-insurance...

如果有说错再纠正我，因为我觉得大大永远觉得ilp最好，言语中完全就是围绕着ilp来说传统的有多不好，请大大见谅我的直接，因为我真的被骗到很愤怒。
给你知道下，
我往年的生意量，ILP只占了大约30%，其余的70%都是传统保单
我个人保险，6分有2 分是ILP。。。
所以，我是不是偏向ILP，你自己judge 吧。。。

我上面为何会谈比较的关于ILP是因为你的问题都在环绕ILP的话题。。。
所以，才会让你觉得我偏向ILP产品。。。
我已经提过了，每个产品都会它的利与弊。。。
如果你要我讲ILP的弊或者传统的利，我还是一样可以讲出来。。。
毕竟真正了解整个保险的操作没有多少个人。。。
共勉之。。。

pin10

jackchp 发表于 14-10-2013 01:24 PM
原来我是没有理解错的，是大大你不想面对我的问题。
既然你说医药卡也是传统保单，那对比ilp来说，完全传 ...

如果我是先入为主认为ilp不好，那大大一直叫年轻人拿ilp也是先入为主吧。既然这个贴讨论ilp vs 传统，那我就问大大如果刚出生的小孩要买哪一个比较好。那如果大学毕业后出来工作的年龄又买哪一个比较好？就以这2个来说说看，谢谢。

我真心希望大大可以解释到ilp是浪费着钱而传统才是真真帮助需要的人，因为既然你说你没有偏向任何一方，现在我希望大大可以说说传统比较好，能吗？当然如果ilp还是最好的选择的话大大还是一样可以坚持的，因为我自己研究后发现ilp只有2个东西好罢了（对某些年龄可能只有一个好）。不好意思麻烦大大你了，因为你是我遇过最有耐心和比较中立的代理，希望你真的可以解决我的“问题”。

kennylow1120

jackchp大大的解释其实蛮清楚，但是可能比较专业化，所以楼主不太明白！
其实保险公司是没有任何一个保单是最好的，是要看你的目的性在那里才能够做比较！

ilp有ilp的好处 ，传统保单也有传统保单的好处！

jackchp大大的有一句话是很中肯的，
就是ilp其实比较适合年纪比较小的人的 ， 越小买ilp保单就越划算，尤其是在要有医药卡的情况下！

但是如果在年纪超过35岁时，传统保单会比较好，但是如果要医药卡的话，ilp还是比较值得的！

onepiece7

如果年紀大如40/50以上只有買保36病  沒有人壽&醫藥卡 建議買那種比較好呢?

kennylow1120

onepiece7 发表于 22-10-2013 04:36 PM
如果年紀大如40/50以上只有買保36病  沒有人壽&醫藥卡 建議買那種比較好呢?

36病通常有包括人寿，建议回家看看policy，
如果可以的话当然是要医药卡要拿咯！如果预算不够的话，
那么把36疾病加大保障（同时加早期36疾病保障）也是一个办法！

通常我会和人家那么讲 ： 你有看过人睡睡下觉就去世的吗？
一般通常都是生病，然后才去世的吧（不算意外），医药费哪里来就是一个问题了！

人寿 = 葬礼，山坟墓地钱 + 留给家人走出悲伤氛围的“替代避难所”（比如一家之主去世）

医药卡 = 这个不用讲了吧 ， 上网看看心脏病，癌症，中风，洗肾等等的费用，
              政府医院可以吗？不是不可以，前提是你能接受他的医疗服务咯，
              例外注意的是，政府医院不等于不用钱，我看过去政府医院去到没钱的（我朋友）

36疾病 = 患上严重疾病的时候，通常不能工作，车贷，房贷，吃饭钱，谁还？？
              如果有小孩子就更惨 ！病治好了，生活没了，一样是人间悲剧


              
方法1.）拿单独医药卡（stand alone medical card）
    好处：一开始保费会比ilp低 ，适合暂时拥有
    坏处：到了65岁开始，保费很贵。。。。患上严重疾病需交保费
    注意：不要拿没有保证更新的单独医药卡

方法2.）拿ilp + 医药卡 （ILP）
    好处：保费相对稳定，不会随年纪增长而增加，你现在能给，以后更加没问题 ！长期来算比较便宜！
              保障比较大，也不用担心limit不够等等，患上严重疾病保费免付
   坏处：一开始会比较贵
   注意 ：不要加不必要的附加保障（rider） ，除了保费免付（premium waive rider），ILP人寿是一定要放的，放最低就好！
             注意agent素质， ilp最怕的就是遇到不好的agent ， quotation一定要拿来看 ！避免保单不能维持到老或加保费的情况！

方法3。）就是上面一开始讲那个咯 ！ 加大36疾病 ！

onepiece7

kennylow1120 发表于 22-10-2013 04:58 PM
36病通常有包括人寿，建议回家看看policy，
如果可以的话当然是要医药卡要拿咯！如果预算不够的话，
那 ...

沒有很高的預算 暫時買ilp 30k人壽+30k 36病+r&b150 90k annual

隨著醫藥費水漲船高贊成有醫藥卡在身上比較有保障  謝謝大大詳解

abc_hulala

qqsnoopy 发表于 27-2-2013 12:00 PM
ILP 一般是我们投资在什么 fund。　
一般如果不想高风险，那么就建议低风险的 fund。　
一般保险代理员 ...

ILP 的投资能自己决定的咩？不是公司拿我们的钱去买的？

qqsnoopy

abc_hulala 发表于 22-10-2013 10:31 PM
ILP 的投资能自己决定的咩？不是公司拿我们的钱去买的？

在买的时候，一般agent都会问顾客prefer 那个 fund 的。

比如： equity fund / managed fund / bond fund 等等。

如果是选择 equity fund, 就是买了后，公司就会拿我们的钱 invest 在 equity fund 。

nampang

abc_hulala 发表于 22-10-2013 10:31 PM
ILP 的投资能自己决定的咩？不是公司拿我们的钱去买的？

可以自行选择的，看你比较钟意哪类型的投资，每种带来的回酬和风险也不同，有些公司提供每年免费几次转换，有些头几次转换免费过后就要收钱，有些没免费转换都是要收钱的。可以向你的经纪查询下。

kennylow1120

onepiece7 发表于 22-10-2013 06:27 PM
沒有很高的預算 暫時買ilp 30k人壽+30k 36病+r&b150 90k annual

隨著醫藥費水漲船高贊成有醫藥卡在身 ...

不客气，有帮到你就好。。。
记得买保险是---》先要有，再求好，然后全面。。。保险是人人都买得起的。。。。

onepiece7

kennylow1120 发表于 23-10-2013 02:49 PM
不客气，有帮到你就好。。。
记得买保险是---》先要有，再求好，然后全面。。。保险是人人都买得起的。。 ...

再問哦

家中老爸在G公司買人壽 A公司買36 然後卻在某銀行(有信用卡關係)介紹下拿了他們的醫藥卡 一年不用很多錢的 據說都不用一百 (我忘了)

想請問銀行跟保險公司合作的這種醫藥卡應該是屬於傳統的吧? 這種醫藥卡好嗎? 還是買個ilp比較好呢?