《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

AK~我询问回来咯～刚刚和GE的保险员了解了，目前GE只有提供人寿和医药卡的term保单。。。
我也把 ...
你就好咯 发表于 13-8-2010 01:28 AM

还有另一点，就是

你的基本保险拥有了吗？

你若是现在目前一份保险都没有的话，

那么，我建议你至少必须要有

1）医药卡
2）疾病保单 - 无分红保单
3）意外险
4）人寿保单 - 无分红保单

我个人认为1，2，3必须同时买。
若是有家庭的人，责任比较重大，那么以上4样是必需的。

若是你每月收入3000，那么假设一年收入是36，000，
所需的疾病保单的保额5x36k = 180k。

若是有什么冬瓜豆腐，去见祖先了，那么所得到的赔偿额最好是年收入的10倍（以上例子，为360k。）

意外险的保额，不要计算下去，我个人认为若是不是因意外而导致死亡的话，
保险公司是不赔偿的。

保险是保险 ， 投资是投资，
我个人觉得，分开执行会得到更好的回酬。

当然，投资连结保单也是有它的好处，不然也不会在市面上跑这么久，
不过，像我这样斤斤计较型的，是不会选它的咯～

你就好咯

恩～
我的确是个不懂的自律的人，而且我目前是没有任何保险在身～
所以这份是适合我的吧～

那么如果我决定买下这份保单，我需要注意什么，又或者说我需要再询问什么更仔细的细节？
投资部分就免了不用问了，因为我更注重出意外时的赔偿～
有个问题想问你：
例子：像人寿或意外的赔偿，假设说是赔200千，那么我买一年后这么不好彩就冬瓜豆腐了，受益人是直接能拿到200千（整数）吗？还是有条件说要买多少年以上才能拿到200千这个数目？

AK-

恩～
我的确是个不懂的自律的人，而且我目前是没有任何保险在身～
所以这份是适合我的吧～

那么如果我 ...
你就好咯 发表于 13-8-2010 06:08 PM

呵呵 ～～ 你再考虑多一些方面会比较好 ～


若是你比较没有自律，我还是比较鼓励你去买基金，做每月定期加码，让银行户口自动转账加码～

不知道你是否还是单身？男性么？
那么，你应该需要一笔钱为将来结婚吧～
或是，置产买房 ～
再来，还有以后孩子的教育金 ~

这些也是要考虑在内 ～

再者，若是你打算创业，那么也许你需要创业金～

若是，你每月的300都拿去买保险，那就被锁死了～


我个人的建议是，你去买医药卡+36种疾病的term保单 + 意外险，每月应该不会超过100元。
那么，你的200就可以做很好的规划了～

将来，不管你是结婚、创业、置产，你将能更弹性处理你手头上仅有的钱。

举例，
你现在月入3000，过得轻松 ～ 能应付开销及能付300元保费。
但3、5年后，你想结婚、创业、置产，那么到时的开销必会增加，若是收入没增加，
那么到时的300元保险就变成负担了～

可能你会想，到时收入都可能5000、10,000了～
但，这又不能确定 ～

再则，你每月的贷款、供期负担越重，你就越不能动弹及“改变”～

若是，你想创业，可能因为负担过重，而不敢冒险、改变 ～

我看过太多朋友（包括我自己），没有仔细想各个不同的角度，而最后的结果是断保　～
或是生活过得太辛苦　～　


每月保费３００，３０年后的储蓄价值才只有２０ｋ～４０ｋ少的可怜　～
若是你每月定期加码200，不算回酬，只算你的本钱 200x12x30 =72，000

再加上回酬率，我只算5%年利率，那么你30年后就会有166，000了！
如果是8%回酬率，那么30年后就有RM298,000了！

重点是，你不用担心断保问题，也就不用担心“血本无归” ～

你想想看，若是你买term保单保额200k，冬瓜豆腐之后一样有赔偿200k，
再加上你的自行的储蓄投资回酬，并不会输给分红保单或是投资连结保单的赔偿。

当然，以上只是我个人的想法 ～


想清楚3、5、10、15、20年后，你在不同的身份所需要负担的，
那你就会明白，为什么我不会鼓励你买分红保单及投资连结保单。



赔偿的问题，你还是要多问几个不同的agent，会比较妥当～
即使他/她是个资深的agent，你还是要多找几个问问，会比较好～
不要嫌麻烦，那是血汗钱，而且关系到以后～

AK-

当然，保险代理员一般上的反驳就是，这是投资不保证有这样的回酬的～
  他的保单不也是不受保证嘛～呵呵～

不过，对于自己的血汗钱还是不要意气用事～
目前我只计算债券型基金（等有空才拿股息型基金、股票型基金来算算）

若是，投资在11年钱 public bond fund， 结果又会如何呢？

是不是真的有5%回酬呢？会亏么？

呵呵～～ 来了哦，答案要分晓了～

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Public bond fund  该年的回酬率
4/1/2010 - 03/08/2010   3.97%
2/1/2009 - 31/12/2009   6.94%
2/1/2008 - 31/12/2008   1.28%  经济风暴时期
3/1/2007 - 31/12/2007   3.66%
3/1/2006 - 31/12/2006   6.93%
3/1/2005 - 30/12/2005   5.75%
2/1/2004 - 31/12/2004   9.37%
2/1/2003 - 31/12/2003   3.97%
2/1/2002 - 31/12/2002   6.44%
2/1/2001 - 31/12/2001   14.67%
3/1/2000 - 26/12/2000    6.90%
4/1/1999 - 30/12/1999   14.04%
2/1/1998 - 31/12/1998   10.14%
2/1/1997 - 31/12/1997   8.02%   经济风暴时期
11-6-1996 ~ 31-12-1996   4.08%  (6个月而已）

这是我从网上看public bond fund的performance过去的记录，
过去2次比较大型的经济风暴，反而在08年的表现比较差～
呵呵～ 真是想不通 ～

好了，现在让我们来算算，它的IRR实际回酬率是多少？
会不会比分红保单更可观呢？
会不会胜过储蓄保单呢？

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我发现若是10年前，投资pbond，每年投资1000，10年后总共所得，
是必须用基金在该年到目前的总回酬来计算的。

Public bond fund  过去10年的回酬率（IRR)，正确的计算方法，请看http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=78134044
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值得一提的是，孩子的教育保单，若是购买人不在了，保单还是会到满期时赔偿。
所以，也就有代理员以这个为“优点”。

但实际上，我们都明白未来的教育费，
到底能否以储蓄保单那区区的4%多的回酬率来应付？

那到不如，自己买个term +投资，不是更理想吗？


投资时间长，可受风险程度高，
假设我要准备退休金20年，可受风险程度高，
那么我会选择首15～18年投资在高风险基金，之后转为低风险基金。

假设我要准备孩子教育基金10年，可受风险程度中等，
那么我会选择首5年投资在高风险基金，第6～8年股息型基金，最后转为低风险基金。

假设我要定存3年，随时要拿钱出来，可受风险程度低，
那么我会选择将钱投资在低风险基金，即债券型基金。


以上，只是我的观点，仅供参考～
如有计算错误，请指正～ 谢谢～
  互相交流～～

注：
我不鼓励断保，若是你已买了保险，千万别断保，那会很亏的～ 乖乖供完它吧～  
除非，在你的代理员估计下，判断出你重复了保单。

AK-

如果是我，我会选择医药卡+36种疾病（term）保单 + 意外险。

至于人寿保单（死亡或终身残废赔偿），我个人觉得就看自己的家庭位置与责任来决定。

尽量选择每年缴款这会比你每月付款来得便宜一些。

你的年收入我估计应该是30k， 所以以你目前情况，疾病保单保额100k。

很多时候，我们是可以弹性处理～

比如我，目前负担重，我是先买30k，预计明年再另加买50k。

而后，若是家庭责任加重了，我打算会再加到200k。

有孩子了，那么家庭责任又更重了，那么就会预计加到300k（疾病+人寿）。

还有，提醒你，如果我没记错的话：
分红保单的保费 > 无分红保单的保费 （即term保单）  ，应该是贵过term保单300%。
而当中的， 疾病保单保费 > 人寿保单保费

医药卡，不管是那间公司，都会因你的年龄而每5年增加保费，他们有个表可以参考。
不过，保险公司每次增加的保费，不一定少于表中所列明的。

36种疾病保单、人寿保单内终身残废的赔偿，印象中它们对于终身残废的定义也是很苛刻的～

总之，你除了买保险之外，有时候也是要考虑一件事，

那就是买保险真的全部都会保了吗？ 答案很显然的，不一定！

所以，你必须除了买保险之外，

你还要准备紧急储备金，投资信托基金，股票，债券，房地产等等。

AK-

你在买之前，你可以将你的quotation放上来，我们一起研究研究。

据我所知，50k保额的疾病（term）保单，25岁，男性，每年保费是RM530。
即使加上医药卡，你每月付的保费应该是RM100左右。

以你RM1900的收入（因为你只会拿到这笔钱），
每月汽车贷款  RM530    ，占收入比例 27.89%，　　
汽车相关开销  RM350    ，占收入比例 18.42%
单单汽车就占了收入比例的 46.31%

我个人觉得汽车贷款最好是在20%以下比较理想（我的只占15.5%）。
因为，再加上汽油，还要加上汽车其他开销（车险、路税、保养费等等），约15%～20%。
这也就是为什么我建议不要换车，即使要换也去慢慢找美美的二手车。

你说，你因为今年尾的薪水将有所调整，而现在的收入只能维持日常开销。
薪水，你只能算少，不能算多。
若是年底加薪，你就拿来储蓄或投资。永远以你的RM1900为基础，会比较理想。
那么你“多出来”的钱，你就可以更好的规划了。

你现在扣除汽车开销RM780。剩下RM1120为其他日常开销（58.94%），这是很不健康的。

你应该是，收入-储蓄 = 开销， 而不是收入-开销=储蓄。

做好每日开销记录，进行预算规划，比较妥善～

25岁，尽量以30%～50%收入，储蓄投资，比较理想。
投资信托基金、股票、债券，比较不用担心被锁死～

AK-

昨天的南洋商报有登哦～～ 分享一下

若是你确定你的这笔钱在未来的1，2年里没有用到，如果是我
我会在bond fund ～ 回酬会比较理想～ 而且又不会像保险那样绑死～

不过，你的基本规划要做足哦～

参考一下，我计算的数据吧～

http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2025306&pid=77806096

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4大理由 把银行存款转到基金
2010/08/16 3:36:09 PM
●南洋商报
“同样是每月存500 令吉，储蓄和基金定投的收益会有什么不同么？”、“银行毕竟还会保本，基金定投说不定还会赔本，我为什么要去基金定投呢？

这是很多理财人士心中的疑问。说白了，就是为什么要把银行的储蓄挪到基金来？

理由一 负利率杀伤力

我们把钱存到银行的目的是什么？很简单，就是让钱保险。可是什么才叫保险？很多人却没有思考过。

没错，银行的定期存款是一种保本增值的金融工具，定期存款的种类很多：个人通知存款、零存整取、定活两便、整存整取、存本取息。这些定期存款都是有不同规则的，而且收益也各不相同。

其中的零存整取和基金定投的方式有所相似，都是在每月固定时间，存入固定金额的投资。（基金定投也可每季每年存入）。

但是，把钱存到银行事实上也是有风险的。

因为，银行给我们的利率，叫做名义利率，用这个利率减去通货膨胀率，才能得到实际利率。当这个实际利率是负数的时候，就是负利率状态。通俗地说，就是我们存进银行的钱，只能拿到极少的利息，不能抵消物价通胀作用，反而造成存款的损失。

我们算一笔账。假如说银行存款1 年期的利率为2.25% ，那么在通胀（CPI） 为3%的情况下，1 万令吉存进银行，1 年后就只值现在的9925令吉，有75令吉白白“蒸发”了。

理由二 定期存款利率普遍不变

定期存款和基金的另一个区别在于：定期存款的利率是普遍不变的，而基金定投的收益率根据你选择的基金公司的盈利水平高低以及股市的涨跌有些不同，N 年期的定期存款说白了目的也就是为了抑制通胀，但是基金的投资目的是为了取得收益。

数据显示：假设每月投资500 令吉，标的基金年收益8%。

投资人A初次投资年龄25岁，他的投资年限是10年，总投资额为6万令吉，到了60岁退休复利总额则为62万6450令吉。

而投资人B晚投，初次投资年龄35岁，他的投资年限是20年，总投资金额为12万令吉，60岁退休复利总额则为43万2732.12令吉。

正像爱因斯坦所说的那样，“世界上最伟大的力量不是原子弹，而是复利！”定投基金的优势正在于此。而这一点是普通的定存和零存整取达不到的效果。

理由三 定投基金抗拒市场风险

很多人不愿意把钱从银行拿到基金里是因为还比较担忧定投基金的市场风险。

因为基金毕竟是投资股票市场为主，投资者担忧股票市值缩水相应的基金净值缩水也是可以理解的。这就谈到定投基金和单笔基金投入的区别。

应该说，定期定额投资基金起到的就是聚沙成塔的效果，虽然定期定额投资基金的回报率在牛市中比不上单笔投资。

但在震荡的投资环境中，确实能有效降低投资组合的波动性并获得稳定的投资回报，是一种可以助你逐步完成理财目标的投资方式。

由于定期定额是平均成本、长期投资、积少成多的投资方式，因此不需要太在意开始投资的市场时点，投资过程中市场表现一定会有高低起伏，但由于高点低点都买的缘故，还是会让投资成本趋于平均的。

长期投资之后，只要寻找一个相对好的时机卖出基金，获利的机会应该是很大的。

在说明定期定额抗拒市场风险的功效时有一个很好的例子：香港JF东方基金在1996年至今的10年间，香港市场先后经历了亚洲金融危机、科技股泡沫等大的市场波动，基金净值因此受到一定的影响而上下波动，也曾有过大幅缩水的记录。

但对于采取定期定额方式的投资者而言，根据晨星资讯（亚洲）有关数据统计，这10年间坚持缴款的投资人仍在该基金上获得7%左右的年复利回报，这一回报率足以帮助投资人轻松实现退休养老、子女教育等长期理财目标。

假如你距离退休还有20年，从现在起每月投资1000令吉直到退休，以年7%的复利计算，退休前每月投入的1000令吉能令你在退休后每月支取2000令吉（连续支取20年）。

理由四 强迫储蓄的好方法

定期定额进行基金投资，除了有效对抗负利率和市场下跌等风险之外，对于很多年轻人来说也是一种强迫储蓄的好方法。

在媒体工作的小陈今年27岁，大学毕业已有3 年，月薪2500令吉左右，原以为每个月存些钱没什么问题，可事实是工资基本花光，遇到大支出还要向父母寻赞助。

理财专家认为，其实像小秦这样的年轻人真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于用钱的方法。很多年轻人在刚就业时，很难存下钱。

其实，每天少喝一杯咖啡，每月少买一双皮鞋，少吃一顿大餐就能成功告别“月光族”。每月从工资中扣除固定金额来做基金定投，不经意间就能为自己赚下一笔可观资产。

基金定投最低申购金额小于一次性基金投资，只需把平时的一些小钱拿出来投资即可，既能强迫储蓄，又不会造成经济上额外负担。

长期坚持，不光风险会逐渐减小，收益还会因为复利积累而变得巨大，小钱也能变大钱。

基金定投的价值平均投资法

美国学者迈克尔·埃德尔森提出的价值平均策略(Value Averaging)被大量实证研究证明比定期定额更好的基金投资策略。

与定期定额投资相比，价值平均策略关注的不是每月固定投入多少，而是每月我们的资产净值固定上升多少。

假设我们可以计划未来每个月基金市值增加1000令吉——请注意，是基金市值增加1000令吉，而非购买1000令吉基金。第一个月你以1令吉净值买入了1000单位净值，次月股市表现大好，你买的基金净值变成了1.2令吉，即你的基金市值变为1200令吉。

若按照定期定额法，下一个月你需要购买的基金数额依旧是1000令吉，但是用价值平均策略则不同了，我们要求的只是到第二个月末基金的市值达到2000令吉，既然现在已经有1200令吉了，那么我们当月只需要投入800令吉买入666.67份基金即可。

假设下一个月股市表现更好，基金净值快速上涨到1.9令吉，那么持有的1666.67单位市值便达到3166.67令吉，根据实现设定，我们当月只需要3000令吉基金市值就可以了，所以我们不但不应该继续购买基金，反而需要赎回166.67令吉的基金，即87.72单位，此时还持有1578.28单位。

http://www.nanyang.com.my/sidelines/sidelines_articleDetail.asp?type=D&ID=175370&sID=9&cID=1092

赛拉王子

lz,买了保险多少年了？可以亲自去总公司那里查看保单里的cash value是不是和当初的illustration quotation 里的一样？如果真实的答案多过quotation的话，那就证明了那间公司赚钱了。是这样子来看吗？

AK-

lz,买了保险多少年了？可以亲自去总公司那里查看保单里的cash value是不是和当初的illustration quotation  ...
赛拉王子 发表于 24-8-2010 11:44 AM

抱歉，看不懂你要问什么～

不是很明白你所说的～ 你问的问题和我帖子主题不搭叻～

AK-

呵呵～～

最近发现到原来以前读书时所学的复利计算公式，

可以拿来计算投资基金的实际回酬率～

（刚好与leekk8给我的公式一样，呵呵～）






计算基金的实际回酬率。

2000年，购买Pbond （债券型基金），每年投资1000。
2010年，在扣除0.25%服务费后，可得实额是多少？

AK-

注：28/08/2010 最新更新
     向各位网友致歉，之前的计算有误（错了2次），现已修改。
     在此感谢GeMan大大的指点。

2000年，购买Pbond （债券型基金），每年投资1000。
2010年，在扣除0.25%服务费后，可得实额是多少？ 实际年度回酬率，IRR又是多少？


该年 至 如今2010年8月20日的总回酬率
4/1/2010 - 20/08/2010   4.67%
2/1/2009 - 20/08/2010  11.89%
2/1/2008 - 20/08/2010  13.57%  
3/1/2007 - 20/08/2010  17.73%
3/1/2006 - 20/08/2010  26.71%
3/1/2005 - 20/08/2010  34.05%
2/1/2004 - 20/08/2010  46.47%
2/1/2003 - 20/08/2010  55.33%
2/1/2002 - 20/08/2010 65.31%
2/1/2001 - 20/08/2010  89.61%
3/1/2000 - 20/08/2010 102.89%

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之前，我是用public bond fund每年各自的回酬率来计算11年投资的总回酬，
后来，我发现我这么计算是错误的～
放上去这么久，也没有人指正我的错误～ 啊啊～～


后来我发现到，我必须使用总回酬率来计算才正确。
根据leekk8 及我的agent提供资讯，使用performance chat所得的回酬率来计算，是最准的～
因为performance chat包括拆细单位unit split & 分息distribution

好了，让我来向各位分享，我最近的研究心得～

从以上我的计算图表，
11年（每一年的年头 到 20/08/2010)，投资在public bond fund
总投资额11,000， 2010年共得的15,654.80，IRR = 5.77%
注：用excel计算，要把2010年所得总值放在下一栏目。

呵呵～ 是不是比保险的保单回酬还高呢！
而且只是10年，保险的储蓄保单还需要用30年才会只有将近约5%。

自己投资最保守型的基金bond fund还比它高叻～

joeycqe99

大哥生意好吗?

好用心哦! 给你打个招呼支持下！

leekk8

呵呵。。。AK，你也真努力发帖。。。 一段时间没有看关于保单的帖了，今天进来看就看到你提了两次我的名字。

那复利的方程式，其实就是Time value of money里面的annuity present value和annuity future value。只要参考finance的书就可以看到。但是这个年代都是用financial calculator了，不用这么麻烦去记什么方程式。

AK-

大哥生意好吗?

好用心哦! 给你打个招呼支持下！
joeycqe99 发表于 24-8-2010 10:47 PM

人不美，所以不如你的生意好～

呵呵～～

AK-

呵呵。。。AK，你也真努力发帖。。。  一段时间没有看关于保单的帖了，今天进来看就看到你提了两次我的名 ...
leekk8 发表于 24-8-2010 10:48 PM

    我没有financial calculator ～

在popular书局有看过这个financial calculator，好贵哦～ 好像是RM250 ～

不懂有没有记错价钱～

kteng7739

我之前写过的

一份investmentlink 购买单位信托的% 是(例子)

第一和第二年=40%

第3和第4年=70%

第5年开始=100%



一个保客分别以rm5000 投保和买一份信托(每年12% return)



1)investmentlink 每年12% 回酬

year 1-rm1862

year 2-rm3872

year 3-rm 7866

year 4-rm 12204

year 5-rm 17436

year 6-rm 23123

year 7-rm 30088

year 8-rm 37666

year 9-rm 45915

year 10-rm54888



uni trust ( 每年12% 回酬)



year 1-rm 5600

year 2-rm11872

year 3-rm 18870

year 4-rm 26764

year 5-rm 35576

year 6-rm 45445

year 7-rm 56498

year 8-rm 68878

year 9-rm 82744

year 10- rm 98273



10年来本钱rm50k 但分别真的很大，如果认问investmentlink 真的会有高回酬

真的要想清楚。‘爱因斯坦教了我们复力的威力’

AK-

22-9-2011 补充：新手网友们，看了以下的分析，千万别傻到去买PIX ,PSF 哦。毕竟理财投资讲求的，按个人的财务目标、目标期限、资金多寡、财务状况等，来决定基金组合、基金种类与投资策略。

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28/08/2010： 最新更新。向各位网友致歉，之前的计算有误，现已修改。在此感谢GeMan大大的指点。

呵呵～ 好了，刚刚向各位分享了，
买bond fund是否真的 有 如同基金代理员讲的那样有5%的年度回筹率？
已用数据证明了，是真的有～


那么，高风险性的股票型基金，是不是也如同agent讲的那样有10%的年度回筹率呢？

以下是2000年～2010年一月份  到 20/08/2010  ，
各个年份 到 目前 的总回筹率。
   
以上，很清楚的显示，每年投资1000元，11年后的今天总投资额RM11,000， 共得回筹总数为21,183.50 ，
IRR =10.21%

呵呵～～ 这10.21%，是已经扣除 5.5% 服务费了～～
是不是比保单还高？

　如有计算错误，请指正～

leekk8

呵呵～ 好了，刚刚向各位分享了，
买bond fund是否真的 有 如同基金代理员讲的那样有5%的年度回筹率？
已 ...
AK- 发表于 25-8-2010 02:28 AM

还有一个因素需要考虑，就是人的心态。
买保单，如果中途停止，会损失很大，所以一般的持保人都不会停止，也不会去看回酬，就继续供。不用看回酬，一是很多人不会看，二是很多人觉得保单的回酬是保证的。
投资基金，大部分人不能持久投资11年。为什么？比如你投资了2年后，股市大调整。原本是买进的好时机，但是看到自己的基金账面损失了40%-50%，大部分人会忍痛割爱，把基金赎回，以后都不碰基金，转去放在定期存款。放在定期存款9年，也拿不回之前亏了的40%-50%。这个情况就比买保单更惨了。

要在投资上赚钱，我觉得心态还是最重要。多好的投资工具，你没有正确的心态，你有多少本钱都没有用。

shermynlim

回复 158# AK-


    为何每一年是从年头到20/8/2009，而不是到30/12/2009？
    请多多指教。。。。

赛拉王子

financial calculator rm150 something.hp brand.