探讨各大银行的 flexi loan 贷款配套

luckycat

贷款者在贷款之前，都希望对贷款配套有更一步的了解。 flexi loan 的好处，可以说蛮吸引人，不外乎在于它可以还多钱，也可以提早供完，节省利息。

我的一个朋友买屋子，对贷款配套不太了解，一问之下，他刚签了一个房屋贷款，可以还多钱的。再问问看，不能提钱出来的，我就说，市场上有配套，可以还多钱，也可以提出还多的钱。他才恍然大悟，因为银行的职员都没和他介绍，加上他对贷款配套不了解，所以，往往就这样，签不到原本很适合自己的贷款配套。



贷款基本上分三种：

traditional loan - 最古老的贷款方式，不能还多钱，贷款三十年，要乖乖还三十年利息.提早清贷款，也是要还三十年的利息。供期一开始，是先还利息，三十年利息还完了，才扣贷款本金。贷款利息最低，可是对贷款者无利。
term loan        - 可以还多钱，但不能提钱出来。贷款利息比traditional loan高。
flexi loan       - 可以还多钱，可以withdraw还多的钱.贷款利息比前面两者高。




Zero Cost 和 Without Zero Cost 的分别

Zero Cost - 把贷款的律师费用全加进贷款额里（不懂有没有包括 STAMP DUTY），贷款者不用任何的钱。
Without Zero Cost - 贷款的律师费用必须自己支付，没有加进贷款里。




以下是针对flexi loan，under construction + without zero cost 的新山银行贷款配套。
大概的情况如下，详细地自己去找各大银行查证 (不用短消息和我拿银行agent的电话）


OCXX
- 没有flexi loan, 只有 term loan + redraw facility.
  (是拿到letter offer 才看到是term loan + redraw facility, 之前以为是flexi loan,agent 不会坦白说明)。
- 拿钱出来，三天通知，手续费RM10.
- 还多钱，没有向银行注明，就当作prepayment,prepayment是不能提出来。
- 如果要提钱，就只能提之前多还的千或千的倍数，叫capital repayment.
  要通知银行多还的是capital prepayment, 没有通知就当作是prepayment，不能提出来。
- 最低可以offer BLR-2%.
- 提钱最少要RM5,000.
- lock in period 五年。

UOX
- term n conditions 长的要命，hidden cost蛮多，一年还要还RM 120 for current a/c maintenance.     
- 拿钱出来，三天通知，手续费RM10.   
- 最低好像是可以offer BLR-1.25%。   
- lock in period 五年。   
- 提钱最少要RM5,000.

PBX
- 拿钱出来，三天通知，手续费RM50。
- 一个月，只能提钱一次。
- 提钱最少要RM5,000.
- lock in period 五年。
- 最低可以offer BLR-1.6%.
- 如果要求要补印 statement,好像要收钱 RM 50。


CITIXXXX
- 真正的flexi loan, 多还的钱，自动当作excess payment，可以withdraw.
- 随时随地拿钱，提钱都行，不需要通知银行，用提款卡就行。
- 提款不用给任何的手续费。
- lock in period 五年。
- 利息最高，BLR-0.9% (for citibank existing customer)才能拿到，不然新顾客是BLR-0.6%。

StanXXXX CharXXXXX
- 好像很多hidden cost. 没有申请他家的贷款，竟然会自己联络我，摆明就是有商业间谍！



注意： 有些银行除了lock in period, 好像对每个月多还的钱设有顶限。 eg:不能超过 RM XXXX. 可以自己查证。以上的分享，纯属自己的理解，如有错误，欢迎纠正。

[ 本帖最后由 luckycat 于 30-10-2007 11:52 AM 编辑 ]

luckycat

综合flexi配套的意见和看法：

原帖由 80cents 于 30-10-2007 10:21 AM 发表
关于 flexi loan, 这些是我之前所申请过的

AXBank - Flexi NZEC
- setup fee RM 200+
- current acc maintainance fee 每月 RM5 (目前看到收费最低的)
- 1-3 yr: BLR-2%, T/A: BLR-1.75%
- lock in period 五年
- 拿钱不必手续费


AlliXXXe Bank - Flexi ZEC
- setup fee RM300+
- current acc maintainance fee 每月 RM10
- 1st yr: 3.8%, 2-5 yr: BLR-1.5%, T/A: BLR-1.7%
- lock in period 五年
- 拿钱不必手续费

没有最好的配套，只有最适合你的配套

yeongland

原帖由 luckycat 于 30-10-2007 11:33 发表
贷款者在贷款之前，都希望对贷款配套有更一步的了解。 flexi loan 的好处，可以说蛮吸引人，不外乎在于它可以还多钱，也可以提早供完，节省利息。

我的一个朋友买屋子，对贷款配套不太了解，一问之下，他刚签 ...

谢谢你。。开始明白了。。

kllin

什么事lock in period?我去银行问其中一位职员他说很难解释给我知道。可能当时很多顾客啦，我也没继续问。

luckycat

原帖由 kllin 于 30-10-2007 02:58 PM 发表
什么事lock in period?我去银行问其中一位职员他说很难解释给我知道。可能当时很多顾客啦，我也没继续问。

lock in period 就是你在规定的时间里，如果要清完贷款，就要赔钱给银行。

eg: lock in period 5年，5年内如果你要清完所欠贷款数额，就要赔偿贷款总额的 2-6% 不等 。
    近期的银行都是lock in period 5年， 至于赔偿多少巴仙，要看个别银行的规定。

yyhhcc

原帖由 luckycat 于 30-10-2007 03:09 PM 发表


lock in period 就是你在规定的时间里，如果要清完贷款，就要赔钱给银行。

eg: lock in period 5年，5年内如果你要清完所欠贷款数额，就要赔偿贷款总额的 2-6% 不等 。
    近期的银行都是lock in peri ...

附加这问题:

1.  如果lock-in =5yrs，要问是FIRST DRAWDOWN 开始，还是FINAL DRAWDOWN开始。如果final drawdown，而你的产业是 3 年后完成，总共lock-in 就是 8 年。。现在很多都是FINAL DRAWDOWN了。。  。例外：Standchart 的是在合同签后立即生效？（agent 说的。）

luckycat

原帖由 yyhhcc 于 30-10-2007 04:38 PM 发表



附加这问题:

1.  如果lock-in =5yrs，要问是FIRST DRAWDOWN 开始，还是FINAL DRAWDOWN开始。如果final drawdown，而你的产业是 3 年后完成，总共lock-in 就是 8 年。。现在很多都是FINAL DRAWDOWN了。 ...

lock in period 是从你拿锁匙，开始供屋期才算起。 如果你之前只是在under construction还利息而已，是不算在lock in period 里。

你也可以要求银行，under construction时直接供屋期。lock in period是开始供屋期算起。

[ 本帖最后由 luckycat 于 11-1-2008 10:42 AM 编辑 ]

yyhhcc

原帖由 luckycat 于 30-10-2007 04:47 PM 发表



lock in period 是从你拿锁匙，开始供屋期才算起。 如果你之前只是在under construction还利息而已，是不算在lock in period 里。

你也可以要求银行，under construction时直接供屋期。lock in period ...

有者是从FIRST DRAWDOWN 就开始（可查问UOB。。）

您所说的就是CONVENTIONAL 的terms，不能立即还母金。。FLEXI 的是立即可以还母金+利息的-（CITIBANK 就是。。）

80cents

原帖由 luckycat 于 30-10-2007 04:47 PM 发表

lock in period 是从你拿锁匙，开始供屋期才算起。 如果你之前只是在under construction还利息而已，是不算在lock in period 里。

你也可以要求银行，under construction时直接供屋期。lock in period ...

就像 yyhhcc说的，

其实 lock in period 有者是从FIRST DRAWDOWN 就开始, 有者是从FINAL DRAWDOWN 才开始
这个要非常小心，两者分别很大。

通常较好的 rate 都是从FINAL DRAWDOWN 才开始算起， 要留意。

luckycat

原帖由 yyhhcc 于 30-10-2007 05:08 PM 发表


有者是从FIRST DRAWDOWN 就开始（可查问UOB。。）

您所说的就是CONVENTIONAL 的terms，不能立即还母金。。FLEXI 的是立即可以还母金+利息的-（CITIBANK 就是。。）

如果没错，Pbb也是可以，一开始就供屋期。。 在申请贷款前可以问清楚。。

winnieling

我本来是CITXXXX的自持者来的，可是它太令我感到失望了
是这样的，我要申请贷款所以就去找他们，然后就一个女子负责我的事
我拿了所以文件给她看，然后她就这样告诉我 -> 其实很坦白的告诉你，以你的薪水来说是借不到他们家的贷款的，所以叫我找多一个人JOINT NAME借，找到了之后她才会SUBMIT上去这样。
当时我也有SUBMIT其它家银行的贷款的，只有CITIXXXX叫我找人JOINT NAME，那我听她这样说觉得没办法所以就找我哥哥帮忙，怎知我哥哥竟然不肯帮，当时就想完蛋了借不到贷款了。所以那时心想借不到那就没办法，不买喽
之后HXXX LXXX打电话来通知我说，我的贷款批准了，我很高兴呢！
而且HXXX LXXX 的BLR -1.6(1-3YEARS), BLR - 1.7(之后的)
CITIXXX跟我讲的是的BLR -1.45，还要叫我找JOINT NAME才借呢！
HXXX LXXX是我单独的名字就借到了，CITIXXXX太令我失望了

thunder

原帖由 winnieling 于 31-10-2007 12:30 PM 发表
我本来是CITXXXX的自持者来的，可是它太令我感到失望了
是这样的，我要申请贷款所以就去找他们，然后就一个女子负责我的事
我拿了所以文件给她看，然后她就这样告诉我 -> 其实很坦白的告诉你，以你的薪水来说 ...

外国银行通常都是很LCLY的。所以我很TL 它们。 最近买屋，申请了几间银行，其中一间是外国的， 跟我要这个document， 要那个document， 还问东问西，好像要清我的底这样， 搞到我很不爽，就跟她说，我只能给你这些document， 你帮我申请，能就能不能也没关系，结果还不是approve， 但给的rate 差到死，结果我也没有拿她的。 不过OCBC的sales 我遇到的很不错，很有礼貌，虽然我最后也没拿ocbc，但给我的印象很好。

winnieling

原来我们也有相同的地方

yyhhcc

有时候，银行的印象是agent 给我们的。好的agent，就能说这bank 好。。

LCLY，或差透的AGENT，就给与我们一个总的坏印象。但这不能代表这银行不好，是代理的服务素质。

CITIBANK，先在对我来言（刚SUBMIT application，我找FLEXI 的）是最好的terms 和rate，但无论如何还得看最后那一张纸（agreement）是如何写.。。

80cents

刚刚在其他的 forum 看到人家的, 应该需要很大笔数目才能得到吧

AxBank - Fully Flexi + ZEC，1st year: 3.8%，Thereafter: BLR - 1.9%

一般只有 term loan 才有这样的 OFFER

[ 本帖最后由 80cents 于 31-10-2007 05:46 PM 编辑 ]

thunder

有酱好的rate 吗？应该是借很多吧？我才拿到BLR－１。７５％

winnieling

原帖由 thunder 于 1-11-2007 11:31 AM 发表
有酱好的rate 吗？应该是借很多吧？我才拿到BLR－１。７５％

你借什么银行哦

yyhhcc

原帖由 80cents 于 31-10-2007 05:45 PM 发表
刚刚在其他的 forum 看到人家的, 应该需要很大笔数目才能得到吧

AxBank - Fully Flexi + ZEC，1st year: 3.8%，Thereafter: BLR - 1.9%

一般只有 term loan 才有这样的 OFFER

。。问过，在建好前（< 80% completion)不能serve principal..是吧？

thunder

原帖由 winnieling 于 1-11-2007 11:58 AM 发表

你借什么银行哦

hong leong。

winnieling

原帖由 thunder 于 1-11-2007 01:32 PM 发表



hong leong。

BLR -1.75是不是在第四年才有，前3年是BLR-1.6
我的也是hong leong啊