如何应用各种投资工具

Esther72

最近才来这里了解理财

很多人说saving plan好，因为二三十年后可以的到一笔钱
很多人说saving plan不好，因为会投资的人是不向保险公司投资的，保险公司是卖保险而已

很多人说投资基金好，因为回酬高，在三到五年后就有回酬了
很多人说投资基金不好，因为有风险，而且可能会亏很多钱因为经济不好

很多说投资房地产好，因为保值又有回酬
很多人说投资房地产不好，因为钱不流动，如果有事情发生又不能套现

很多人说定期存款好，因为稳稳的拿利息，流动性高
很多人说定期存款不好，因为利息比通货膨胀率低，所以放在FD等于是亏钱

其实，有很多不同的投资工具，看自己适合什么

可是，我担心我如果签了saving plan，万一不能供了，就很惨了，而且负担也很大

现在在想，要存很多钱来买家，买车，结婚，甚至是退休，可是存的时候应该要用什么投资工具呢？

目前要存钱来组织未来的家，可是想要又要买家，有要结婚，真的很怕
保险的代理会说保险好， 基金代理会说基金好，我真的不知道要如何选择。

希望各位前辈能够给点意见我应该要如何投资呢？

banlee

投机还是投资？

保险公司的SAVING PLAN ，
你算算看是不是比FD还惨？

财务管理需要自己来，让＂专家＂来＂帮＂你？ SERVIS CHARGE 那里就是你的埙失。

leekk8

你有意识到投资理财的重要性，这非常好。

对，现在市场上有各种各类的投资工具，对于一些理财新鲜人，肯定是觉得眼花缭乱，尤其是一间基金公司就有几十个基金，一间保险公司就有很多不同的保单和储蓄计划，马来西亚的股市不算有很多股票，但也有超过1000个。那种投资工具才适合自己呢？

每个人有不同的目标，也有不同的遭遇。你必须清楚自己的能力，自己目前的财务状况并且知道自己的理财目标，加上了解各种投资工具的特征，这样才能选择适合自己的投资组合。另外，不是说你选了一个投资工具后就必须只用这投资工具，你可以依据自己的情况一起用一个适合你的投资工具组合。不是说你投资基金，就不能投资股票的。投资理财是一个长远的动作，我们必须依据时间的变迁，自己的状况调整我们的投资计划。

对于一个新人，最重要是了解各种投资工具的特征，利与弊，这样才能选择适合得投资工具。投资工具是没有绝对的。绝对没有一种工具只有好处没有坏处，也没有一种工具只有坏处没有好处。但是，对个别人来说，这工具的坏处有可能对某个人是好处。

理财第一件事情应该是准备足够的紧急基金，而紧急基金通常都是放在定期存款的。过后必须有保险来保障自己和家人，然后就可以开始投资了。

Esther72

原帖由 banlee 于 5-3-2009 03:08 PM 发表
投机还是投资？

保险公司的SAVING PLAN ，
你算算看是不是比FD还惨？

财务管理需要自己来，让＂专家＂来＂帮＂你？ SERVIS CHARGE 那里就是你的埙失。

我就是不会算，所以不知道
请问钱辈可以说明吗？
很多saving plan都是guaranttee return 的，难道真的少过FD？

niki_chow

原帖由 Esther72 于 5-3-2009 04:17 PM 发表


我就是不会算，所以不知道
请问钱辈可以说明吗？
很多saving plan都是guaranttee return 的，难道真的少过FD？

暂时把钱放进 BSN 的 SIMPANAN TETAP MUDHARABAH 罗!  

一年的定期利息是 4.35% (目前)..........

等经济好转......才把钱拿出来....慢慢想要投资些什么!

banlee

如果想买保险，就这样想：
花钱买保障。这样付钱比较心甘情愿。比起被误导被骗的感觉好的多。

至于要从保险那儿赚回钱，就免了。

还是正正当当投资去赚比较好。

banlee

小心投資型保單的陷阱

有些不肖業務員在銷售投資型保單時，常用一些不當的手段誤導保戶，或做一些不實的告知和承諾，造成保戶錯誤的認知，引起日後跟保險公司的糾紛，因此你最好別太輕信業務員的花言巧語，避開這些銷售陷阱。
【破解業務員的銷售陷阱】
1. 投資型保單是可以短期投資的投資工具
前面已經說過，投資型保單雖然具有投資功能，但本質上仍然是保險，主要功能是提供保障，且由於保險初期會扣除較多的保費費用，所以並不適合短期投資，應該把它當成長期累積財富及保障的工具。
2. 過於強調投資型保單的報酬率
有些業務員在銷售時會跟客戶強調這張投資型保單的投資標的機多好，報酬率多高，提升客戶的購買意願，或是在給客戶建議書時用過高的報酬率去計算帳戶價值，或許這些投資標的的確可能有這樣的平均報酬率，但相對也須承擔較高的風險。
有些業務員還沒跟客戶說明商品，就先給客戶建議書或是帳戶價值試算表，客戶不知其所以，看到有不錯的獲利就想投保，而在對商品未了解很清楚的情況下投保，很容易造成日後的糾紛。
3. 這張投資型保單保證獲利、穩賺不賠
沒有任何一張投資型保單可以保證獲利，即使是有最低保證本金的商品，也可能有匯率風險，或是提前贖回風險。
4. 解約舊保單買投資型保單
有些業務員會叫客戶把之前的傳統保單解約，來買投資型保單，並訴求可以有較高的獲利，但傳統保單即使利率不高，卻是有保障的，投資型保單雖然有可能有較高的獲利，但也有可能虧損，尤其是過去的保單預定利率都較高，未來是不是能有原來保單的利率還是未知數，所以建議原來的保單還是不要輕易解約。
目前有些保險公司，由於無法承擔過去保單的高利率，因此會通知客戶可以將原有保單轉換成新的投資型保單，並會提供一些優惠，如轉換後可以擁有更高的解約金，消費者在接到這樣的通知時，最好仔細看清楚轉換的保單內容，如果是投資型保單，就要評估對自己是否有利了。
5. 變額萬能壽險可以提供終身的保障
變額萬能壽險的保障是用一年期的定期險來規劃的，所以只要帳戶價值足夠繳納每年的危險保費，保障就會終身存在，但如果投資虧損，就必須持續繳納保費才能支付危險保費，尤其當年紀大的時候，保費會很高，如果無法負擔危險保費，保單就可能失效。

banlee

试想想，如果你被误导被骗了。。。那种非常生气的感觉，多多钱也买不回的。

banlee

原帖由 niki_chow 于 5-3-2009 04:25 PM 发表



暂时把钱放进 BSN 的 SIMPANAN TETAP MUDHARABAH 罗!  

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等经济好转......才把钱拿出来....慢慢想要投资些什么!

赞同！FD
SAVING PLAN 滚开！

banlee

保险谨慎术语障眼法：高回报陷阱  

前言：好不容易找到一位看起来“靠得住”的代理人，坐下来交流时，却很可能又不幸掉入到对方精心设计的“陷阱”中……在签单的一刹那，保险代理人眼中闪现的光彩好像在说：又一个傻子被骗了。
你能分清楚“现金分红”和“保额分红”的区别吗？可能这两个名词你都是第一次见到。

于是，某些代理人就利用“专业术语障眼法”，让你掉进——高回报陷阱

李江去年给自己买了一份分红型的终身寿险，年缴保费4500多元，保额10万元。不久前接到公司的分红通知：今年的分红有900多元。

这让李江着实很吃惊，保险的回报率真有这么高——投入4500元，分红900多，一年赚了20%还多！这岂不是比炒股票还赚钱？李江赶紧打电话询问清楚：

“你们公司怎么能分那么多？听说别的公司才分几十块钱？”

“这就是我们公司的特别优势了，我们是保额分红，基数大，当然分的就多啊。你买的保额10万，这才分了不到1%啊，以后会更多的。”

且慢，其实这里有一个障眼法。

表面上呢，保险公司确实是分了900多元，但是如果您去保险公司要这笔钱，抱歉，您是拿不出来的。因为这不是“现金分红”，这是“保额分红”。换句话说，除非死了，否则是拿不到这笔钱的。也就是说，公司相当于用您该得的现金红利又给您买了一份小额的终身寿险，真正给客户的价值，和其他公司给的没什么大的差别。

[名词解释]

现金分红：也叫美式分红，保险公司将当年分红以现金形式派发，收到分红报告书的保户，一般需到保险公司去拿。

保额分红：也叫英式分红，保险公司将当年分红自动累加到保户的保额上，不派发现金。

而更为普遍的做法是虚夸回报率，以5%甚至更高的比率去做一个未来的演示。因为分红是非保证利益，将来达不到也不算违背合同。很多客户，甚至本来不想买保险的客户，都在这样的盈利预期心态下，购买了分红保险作为自己的投资。

其实保险公司不是印钞票的，它收取保费之后都是在国家规定的安全渠道内投资，而安全的同时也就意味着回报率是有限的，这一点和下面我们要说的万能险有相同之处，我们一并说明。

新型保险产品能否带来高回报率

近一两年来，万能寿险成为了保险公司和客户的共同宠儿。首先是客户对这种一方面带有寿险保障，另一方面可以分享保险公司投资收益的产品十分认可，市场份额节节上升，各家公司更是顺应民意，争相推出自己的万能险产品。那么这种新产品能给客户带来高收益吗？

如果您有时间研究一下万能险的条款，就会看到里面有关于投资渠道的规定，虽然对比传统保险，万能险对于投资的种类和比例限制已经灵活多了，但它毕竟还是一种稳健型的理财(相关:证券 财经)工具，甚至在国内的产品都带有最低保底收益利率，这样的话公司怎么敢拿这钱去冒险呢？

最主要的投资渠道有3条：

1、 银行协议存款

和我们个人存款不同，保险公司作为机构到银行存款时，因为额度较大，存期稳定，所以银行会给与优惠，利率估计在3%~4%之间。

2、 国债

国债有国家信用作为保证，最为安全，又被称为“金边债券”，自然受到保险公司的青睐，也会大量购买。其利率水平和协议存款相差不多。

3、 证券投资基金

优质的基金也是保险的投资渠道之一，但是保监会对于各种险种投资基金的比例有严格的比例限制，大都控制在15%以下，万能寿险本身理论上可以购买更高比例的基金，但是目前的市场环境下，因为有保底收益的承诺，绝大多数公司都选择安全的做法，投资基金的比例不高。

从上面的三条渠道来看，前两种的总合要占到85%~95%，是最主要的影响因素。目前市场上各家公司公布的结算利率也大体在3.2%~3.3%，也算不上“高回报”。

总拿回报率说事

很多投保人都是在保险代理人这样的劝说下购买保险的——“现在银行利率这么低，您把钱放在银行还不如买保险，一是得了保障，二是如果您保险期间没有什么事儿，保险公司仍可以退还您本金和一部分利息，而且肯定比存在银行划算。”

果真如此吗？现在我国的保险法，规定长期人身保险产品预定利率不能超过2.5%。这是什么概念，银行的一年定期存款税前利率2.25%，税后 1.8%，再加上一些费用的扣除，保险的回报也就不比银行强多少了。然而，人民的智慧是无限的，于是就有了下面这些说法，实在让人眼界大开。

保险代理人这样计算投资回报：

第一种，总共投入＿＿元，回报＿＿万元。

某保险公司曾经推出过一份少儿险，该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍：“如果您在您的孩子不满1周岁（也就是0岁）时购买一份这种保险，孩子15岁时交完保费，15年总共交纳保费5400元。而您的孩子一生却能获得20万元的回报。投入5400元，回报20万，多划算。”

点评：这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金时往往要等待漫长的几十年时间，有的长达80年。这样将投资和最后回报直接比较，最大的缺陷就在于忽略了时间的作用，因此很容易误导投保人。其实真实的回报率远不像您想象的高，绝对符合法律要求。

第二种：一次**费＿＿万元，＿＿年后一次性领取保险金＿＿万元。

某保险一次**费3万元，30年后一次性领取保险金6万元，有的保险代理人就计算出这种保险的年回报率是3.33％。

点评：第二种说法是典型的混淆复利与单利的差别。它考虑进去了时间，其计算公式是这样的：（6万元－3万元）÷3万元÷30年×100％＝3.33％。但是，这里面有一个问题，上面计算出的利率是单利，而如果考虑到复利（利滚利），那么年利率应该是2.34％，而我们讲投资回报率都应该是按照复利来计算。（作者系本刊签约理财师 李辉/钱经）

leekk8

一个很普遍的宣传方法是，他说明的保证回酬是你保额的百分比，不是你供的钱的百分比。

具体一点的例子，你一共付RM100,000，你的保额通常是RM70,000-80,000。说回酬有5%，但是这是RM70,000的5%，并不是你付的RM100,000的5%。再算算，RM70,000的5%是RM3,500，对于你付了RM100,000来算，你只得到3.5%的回酬。

Esther72

我本身是买了投资＋医药卡的保险而已
我认为目前来说是足够了
只是考虑要不要加个saving plan
但是看来，还是投资其他的好

另外一方面，担心真的老了没有退休金，就真的很可怜了

小蚊子

原帖由 Esther72 于 5-3-2009 05:50 PM 发表
我本身是买了投资＋医药卡的保险而已
我认为目前来说是足够了
只是考虑要不要加个saving plan
但是看来，还是投资其他的好

另外一方面，担心真的老了没有退休金，就真的很可怜了

如果你沒有自制能力儲蓄的話 Saving Plan就對你有好處
至少可以強迫性逼你儲蓄1筆錢

最重要是量力而為

flycrab

1)股票-高手专用
2)基金-普通身手
3)保险-盲侠
4)定存-阿婆
最…最重要的是分散，不要把钱全放定存、股票、黄金，要分散，才不会全军覆没

Esther72

原帖由 小蚊子 于 5-3-2009 05:58 PM 发表


如果你沒有自制能力儲蓄的話 Saving Plan就對你有好處
至少可以強迫性逼你儲蓄1筆錢

最重要是量力而為

目前，我每个月都有定期去存款
虽然不多，但是希望可以存到一笔钱

西瓜皮

原帖由 niki_chow 于 5-3-2009 04:25 PM 发表



暂时把钱放进 BSN 的 SIMPANAN TETAP MUDHARABAH 罗!  

一年的定期利息是 4.35% (目前)..........

等经济好转......才把钱拿出来....慢慢想要投资些什么!

刚刚上BSN网站去查了一下这个产品，所说的Nisbah Perkongsian Keuntungan到底是指什么？

根据显示，一年定存利息4.35%，NPK 70：30，会不会是指存户拿70巴的利息剩下的归银行？

果真如此那一年实际利息就是（4.35*0.7=)3.045%了。

瀚升

原帖由 Esther72 于 5-3-2009 06:52 PM 发表

目前，我每个月都有定期去存款
虽然不多，但是希望可以存到一笔钱

定期存款的回酬永远追不上通货膨胀！

保险没有Guarantee Return! 不过回酬应该比定期存款高！也不一定追得上通货膨胀！

信托基金风险低，中长期投资回酬比Saving Plan高！不过基金管理费很高！

以上三个都是把你的钱交给专业人士/基金经理管理和投资！然后赚大钱的是公司，不是你和我！

股票风险高，回酬也高！ 赚钱的20%，亏钱的80%！ 不过股海也有明珠，蓝筹！

不过是自己管理，不用付任何费用！不过后果自负！ 最重要不要借钱和投机！

banlee

原帖由 Esther72 于 5-3-2009 06:52 PM 发表

目前，我每个月都有定期去存款
虽然不多，但是希望可以存到一笔钱

加油。 好好储蓄把。到时一定不会后悔。
专家？ 出问题时就失踪了！

Esther72

原帖由 瀚升 于 5-3-2009 11:20 PM 发表


定期存款的回酬永远追不上通货膨胀！

保险没有Guarantee Return! 不过回酬应该比定期存款高！也不一定追得上通货膨胀！

信托基金风险低，中长期投资回酬比Saving Plan高！不过基金管理费很高！

以上三个 ...

就是这几点让我很混乱
我自认自己不会投资，所以真的不知道要怎样去投资
不过看来还是要给专家投资了

chtie1988

原帖由 西瓜皮 于 5-3-2009 09:37 PM 发表 刚刚上BSN网站去查了一下这个产品，所说的Nisbah Perkongsian Keuntungan到底是指什么？根据显示，一年定存利息4.35%，NPK 70：30，会不会是指存户拿70巴的利息剩下的归银行？果真如此那一年实际利息就是 ...

对！就是那样....可是有点怪怪的，去年4月我做一张FD的NPK是70：30，可是年底做另外一张却变成60：40罢了.....