保险前后看

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现在的医药保险根据MAS的条例规定5% co-payment还真的复杂化了。
S$100k的bill, 去 panel specialist 要自付给S$3k, 去 non-panel 要自付 S$8k多。

看样子新加玻医疗膨胀还是会持续，这个5% co-payment要迟缓膨胀的作用不大，只有通过panel/non-panel的制度才能控制医疗的费用。

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几个月前看了一个claim, 在Mount Elizabeth 割盲肠炎 (appendectomy)住了2晚，手术$15k+住院药物等一共S$23k.

单据拿回去马来西亚claim, 成功索赔了RM15k，索不到RM69k..差了RM54k!
因为马来西亚的医药保单里列名的 customary & reasonable charges.
即使说索额会根据马来西亚私人医院医疗费用来做标准。

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非自然死亡，如自杀，人寿保单赔吗？
赔，要是保单生效期过了12个月。
有些顾客问，啊自杀都赔那保险公司不是亏死？啊大家都去自杀等赔钱了！

其实自杀这么容易咩，自杀是要很大的勇气➕冲动的！
为什么等待期是12个月？因为有计划自杀的人往往过了12个月都失去自杀的冲动了 😂

ice_picker

要是先发病，后意外死亡的话，意外保险赔不赔？
比如，uncle 驾着车突然中风，然后车祸死亡...意外保险赔吗？

ice_picker

讲真的，投资型人寿保险 (Investment Linked Policy/ ILP), 可以去吗？
马来西亚的保单，80%都是ILP, 即有保死亡，终身残废，医药保和疾病。这种看似保到完，又便宜，又有 cash value 的保险很容易卖。普遍来说都是RM200-RM300/月的保单。新加玻这里也是类似一样的，只是医药是分开的。

可是ILP的结构其实很多人都不懂，agent更不会跟你讲，也懒的跟你讲话😂
我这里缩短简说一下，

1. ILP 的 cash value 是不保证的，里面显示的 4%-8% 是不保证的。
2. ILP 的保费是不会起的
3. ILP 需要一直还下去，还到死亡 （Agent可能跟你说，还到几时几时可以停，可是没有跟你说可能停的话，里面累计的钱到时都被保费吃掉的情况，在还没60岁保单就被逼断了）

这里给个sample,
保单费： S$2400 (每个月 S$200)
保障: 死亡 S$100k， 终身残废 S$100k, 疾病 S$100k
35岁进场，选了 A, B, C, D, E fund

35岁:
保险费 S$800
投资额 S$1600

45岁:
保险费 S$1500
投资额 S$900

55岁:
保险费 S$2200
投资额 S$200

65岁:
保险费 S$3500
投资额 -S$1100

75岁:
保险费 S$5000
投资额 -S$2600

问题来了，
第一：在35-55岁，当保险费 (Insurance cost)低于保单费 (Insurance Premium)时，多出来的钱都投资在 ABCDE fund 里面。
可是过了55岁后，当保险费高于保单费时，少的钱就是从之前投资累计赚到的钱来扣。年纪也大的时候，扣的越快越多。到最后当你需要保障时，你的保单已经不能持续了，后果只有断保或加保费。

第二，签保单时，叫你选fund你通常都不会，那就agent帮你选ok? 以上比方说选了 ABCDE 五种 funds, 在幸运的情况下说这些 funds在5-10年内都达标 8%。可是你想一下，这个5个funds在不做fund switching的情况下，在未来20年有可能一直达到8%成长率吗？答案是不可能！Agent跟你说没事我会帮你看的，讲真的你信吗？不要讲他会做几久，讲他他手上100个客户，他有时间有本事看完吗？

另一个更糟糕的情况是，ABCDE funds在早期都不能perform! Agent又没”时间”帮你看，你又不会switch fund,也不懂状况的情况下...你可能更早面对失去保障或加保费来维持这个保单。最后就变成 ”保险骗人”了。😌

Anyway 以上只是门面问题，还没深入说完其他的潜在问题。

山地居民

ILP不划算

ice_picker

山地居民 发表于 22-12-2019 08:15 AM
ILP不划算

怎么说？

山地居民

ice_picker 发表于 22-12-2019 03:15 PM
怎么说？

想要投資 自己動手就行
何必經過保險公司 給他們抽掉佣金和投資費用？

jepen

agent market also quiet this year..Earning side income here：
i. Using labtop: https://www.ysense.com/?rb=59420198
ii. Using phone: https://cashkar.ma/SGYi9p9fbY

童話王子

ice_picker 发表于 21-12-2019 08:07 PM
讲真的，投资型人寿保险 (Investment Linked Policy/ ILP), 可以去吗？
马来西亚的保单，80%都是ILP, 即有保死亡，终身残废，医药保和疾病。这种看似保到完，又便宜，又有 cash value 的保险很容易卖。普遍来说都是 ...

樓主，謝謝你的資訊。

你開帖是純為分享？

ice_picker

山地居民 发表于 22-12-2019 08:06 PM
想要投資 自己動手就行
何必經過保險公司 給他們抽掉佣金和投資費用？

在我的立场我是支持你的说法的。要投资的话，就要自己下功夫去研究摸索。Anyway不是每个人都有时间和兴趣去研究和摸索，所以就造就了投资型保险...
另外关于佣金和投资费用，其实不管你投资什么都跑不了佣金和费用的，多和少罢了。

ice_picker

童話王子 发表于 27-12-2019 01:48 PM
樓主，謝謝你的資訊。

你開帖是純為分享？

其实很多人对自己买了什么保险都不是很了解，有空档的话我不介意写写一些顾客面对的问题或常问的问题。

ice_picker

Singaporeans 和 PR 40岁以上的应该都听过 ElderShield.
今年中，政府将推出 CareShield Life 取代 ElderShield.
30岁及以上的 Singaporeans 和 PR 都将自动加入这个Careshield Life项目，强制性的，爽不爽都自动加入😂

和之前的ElderShield一样的是保费从 Medisave 扣。
ElderShield 之前由 NTUC, Aviva 和Great Eastern 包办。而 Careshield 则新加玻政府自己来。
索赔条例一样规定于要是受保者不能服行 3项情况 （共六项）- Toileting, Dressing, washing, feeding, walking/moving around, transferring.
ElderShield 赔额是 S$300/S$400/月，赔足5/6年就停。CareShield Life 将提高至S$600/月，赔终生。

整体来说 CareShield Life 是很不错的 plan. 但要meet 到 3/6 项残缺才赔偿，差不多需要是终身残废了。

ice_picker

武汉病疫现在大家都人心惶惶，一直有顾客问医药保险有保吗？答案是有！只是意外保险不保罢了。

山地居民

ice_picker 发表于 6-2-2020 06:32 PM
武汉病疫现在大家都人心惶惶，一直有顾客问医药保险有保吗？答案是有！只是意外保险不保罢了。

意外保險 不保

旅遊保險 不保 除非是在一月中之前買的

(好像是1月20日之前, 不知道個別保險公司在這日期是否一致)

kcchiew

我家有个30年的储蓄保单， 保额rm25,000, 每年供rm1,250。最近到期了， 保险公司寄张rm47,8**的支票。

想到以前两，三万我可以"当宝"， 现在四，五万就不太放在心上。  是钱便小了， 还是我变贪了?

Cinabaku

山地居民 发表于 22-12-2019 08:06 PM
想要投資 自己動手就行
何必經過保險公司 給他們抽掉佣金和投資費用？

老头逃回坡国了？

lucasliew

ice_picker 发表于 14-1-2020 01:48 PM
Singaporeans 和 PR 40岁以上的应该都听过 ElderShield.
今年中，政府将推出 CareShield Life 取代 ElderShield.
30岁及以上的 Singaporeans 和 PR 都将自动加入这个Careshield Life项目，强制性的，爽不爽都自动 ...

楼主知道每年（或每月）费用是多少吗？

ice_picker

山地居民 发表于 6-2-2020 10:17 PM
意外保險 不保

旅遊保險 不保 除非是在一月中之前買的

(好像是1月20日之前, 不知道個別保險公司在這日期是否一致)

每家保险公司的旅游保险都有不同的日期。但大致上都是20-22日后都不保去武汉，27日后不保去中国任何一个地方（香港，澳门，和台湾除外）
具体还是要对证各家保险公司的旅游保险条例。

ice_picker

kcchiew 发表于 10-2-2020 11:41 PM
我家有个30年的储蓄保单， 保额rm25,000, 每年供rm1,250。最近到期了， 保险公司寄张rm47,8**的支票。

想到以前两，三万我可以"当宝"， 现在四，五万就不太放在心上。  是钱便小了， 还是我变贪了?

每年供rm1250，供30年？？那总共供了 rm37,500? 期满拿回 rm47.8k..
算一下回率的话才 1.5% 哦。

我参考一些客户的旧储蓄保单(新加玻的)，期满大至上都有2.8%-4.2%，看保单性质，有没有coupon payout,中途有没有取钱等等。
Anyway 你还是把钱存了下来，与其可能现在 rm48k 都没存到。