明白！这比数目讲多不多，讲少也不少，不过想到如果让银行缴付这一笔帐的话，利息就高很多，那就真的很心痛了！
不过想到如果自己扛起来的话，想到5年的LOCK IN PERIOD过后，REFINANCE所省的利息会不会更加好 ...
BLR 很难说的，因为是国家银行决定。
原贴由 gorson 发表
HI! 你好！ 我是第一次买屋子，有很多问题不是很明白，想请你回答！谢谢！
我要买一间APARTMENT，它的PROPERTY PRICE =RM100K
还一定要加ADDITIONAL PACKAGES =RM17K
我自己还多买一个停车场位 = RM13K
S&P里只是有PROPERTY PRICE =RM100K ; RM30K是在另一份AGREEMENT。
**UNDER CONSTRUCTION
1。这样我最多可以借多少？
2。因UNDER CONSTRUCTION，我一开始只是供利息；利息是怎样算的？(如果是借RM117K，大约是多少)
3。我是不是只是一直供利息，到我拿锁匙时呢？
4。这样我如果要供十五年，我不就是一共供17年了？(如果现在到拿锁匙是两年)
5。为什么UNDER CONSTRUCTION，我不能开始供的，一定要拿到锁匙才可以供的，为什么？
6。LOCK IN PERIOD在几时才开始算？
1. Apartment, townhouse, 公寓等是Non-landed property,因为他们是属于strata title 而不是individual title。 For Non-landed property银行一般是借80% based on S&P selling price，不过这点你最好和各银行确定，本地银行条件会比较松。
2&3 利息是Daily rest based on principle，其实并不用太担心你付的利息会是多少，只要有能力的话你每个月多付个100块那长远来说你就省下了一笔很大数目的利息了。你选择一开始只供利息，最好确定你也可以make extra payment。不然的话你就只好一直供利息至到银行付清100%的钱给发展商为止你才可以开始供期。
4 你选择一开始供利息的话将会是17年，不过如果你可以每个月多付，例如说供15年的每月供期本来应该是RM 1000, 现在利息假设是 RM 500/month, 那么你每个月还 一千 的话到后来也是差不多 15 年就会还完了。 不过利息是会被 BLR影响到的，请注意。
5 那可能你选的那间银行没有这个选择吧，你最好和他们确定为什么。
6 请和各别的银行确定，每间银行的 Lock In Period 的算法不一样。你可以参考 13 楼。 很抱歉最近会比较忙，因为考期将至所以现在已经需要开始准备。
为了大家方便，有什么疑问的可以放上来这帖，或参考之前的回复。因为我发现很多私底下问我的问题大多数是大同小异。可是要是你认为那是比较隐私和不方便公布的问题/资料，那就私底下短信息我好了，我会征求你们的同意，不放上你们的名字或一些私人资料，可是会post上你们的问题 （你可以注明不方便Post上来之类的，那我就明白了）。
无论如何，我还是会尽量抽时间上来回复。另外如果发现我之前的回复有漏洞/错误的请不要客气的指正。 原帖由 yuzhuo 于 17-3-2007 06:50 AM 发表
BLR 很难说的，因为是国家银行决定。
谢谢你的解释，现在我明白了。
在分析过后，我仿佛有了一个决定：
1）既然目前的BLR这么低，我看还是找低BLR的贷款为妙
2）LEGAL FEE虽然给得心痛，不过以长久之际，还是自己负担来省利息
3）如你所讲，既然现在BLR这么低，现在是缩短贷款的机会，所以贷20年会比较划算 以下是我弄的SIMULATIONAL LOAN PLAN，请各位大大解除我的疑问：
SIMULATION #1
* 贷款数目 = RM200,000
* 利息 = BLR -1.35 (1~15yr)
BLR -1.45 ( >15yr)
* 贷款限期 = 30年
* 总共利息 = RM202,304.88 （没有加入多余的钱）
* 如图：
http://i9.photobucket.com/albums/a65/jamchoo/loan.jpg
SIMULATION #2
* 贷款数目 = RM209,700
* 利息 = BLR -1.35 (1~15yr)
BLR -1.45 ( >15yr)
* 贷款限期 = 30年
* 总共利息 = RM177,987.16 （注入RM9700在第一个月）
* 如图：
http://i9.photobucket.com/albums/a65/jamchoo/loan1.jpg
** 问题 **
1) 为什么贷款RM209700然后在第一个月时注入RM9700，30年后的利息只剩下RM177,987.16？RM209,700的贷款还节省过RM200,000的贷款？
2) 请问上面的两个图所描述的计算法有什么不对劲吗？
3) 请问有谁可以分享银行是以怎样把钱分配给建筑商的呢？
例如：第一个月贷款的10%，第二个月贷款的15%，等等。。。
:mad: :L 原帖由 yuzhuo 于 10-3-2007 05:42 PM 发表
我有替你留意了相关的资料，不过并不是AIA, 而是ING Great Vision的。
ING Great Vision 的 IMPP (ING Mortgage Protection Plan)和MRTA基本上是大同小异，差别就在于MRTA是一次过付清，而IMPP是供期付给 ...
请问以上两种是不是指死亡和终身残废？？
那么它其实是不是买保险 ？那受誉人是谁？？会有premium吗？？比如说买15年，15年后可拿回钱吗？？但那时如果loan还没清呢。。 原帖由 t_suen 于 20-3-2007 06:06 PM 发表
请问以上两种是不是指死亡和终身残废？？
那么它其实是不是买保险 ？那受誉人是谁？？会有premium吗？？比如说买15年，15年后可拿回钱吗？？但那时如果loan还没清呢。。
两种都有包括死亡和终身残废，只是IMPP有另外包括36种疾病。
它根本就是保险。
受益人就是你的家人啊，因为在受保期间，只要借贷人有买MRTA/IMPP的话，发生了什么悲剧都好，家属就捕需要为了承担剩下的贷款而烦恼，因为保险公司会替你付给银行的。
Premium一般是指你所需付的保费。
这些保险一般是没有Surrender Value,你要是要有Surrender Value就要有Rider Option了，当然保费会比原本的贵。
如果你在受保期后，还没付清银行贷款，发生什么事保险公司是不会负责的。 原帖由 jamchoo 于 20-3-2007 02:30 PM 发表
以下是我弄的SIMULATIONAL LOAN PLAN，请各位大大解除我的疑问：
SIMULATION #1
* 贷款数目 = RM200,000
* 利息 = BLR -1.35 (1~15yr)
BLR -1.45 ( >15yr)
* 贷款限期 = 30年
* 总 ...
抱歉帮不到你。应该是Formulae出了问题吧。我大概替你算了，差不多在190k++左右，相差不大。
可是不用太在意利息，因为一切计算都是Based on current BLR 6.75%，只可以当作参考，不可以当真。
其实你每个月有多付钱的话你的利息就可以省一大笔了...... YUZHUO兄是在银行上班吗? 原帖由 yuzhuo 于 20-3-2007 11:22 PM 发表
抱歉帮不到你。应该是Formulae出了问题吧。我大概替你算了，差不多在190k++左右，相差不大。
可是不用太在意利息，因为一切计算都是Based on current BLR 6.75%，只可以当作参考，不可以当真。
其实你每个 ...
谢谢你的回应！
其实问题是出在的数贰，如下：
* 贷款RM209,700 = RM1,177.53/MTH
* 贷款RM200,000 = RM1,123.06/MTH
虽然区区相差RM54.47/MTH，不过多给一点钱就等于少算一点的利息，
累计30年后了就造节省了很多。。。 原帖由 yuzhuo 于 20-3-2007 11:14 PM 发表
两种都有包括死亡和终身残废，只是IMPP有另外包括36种疾病。
它根本就是保险。
受益人就是你的家人啊，因为在受保期间，只要借贷人有买MRTA/IMPP的话，发生了什么悲剧都好，家属就捕需要为了承担剩下 ...
谢你。以下还有些问提，希望你能解答。。
＜1＞MRTA 是one off cost而IMPP是installment的，那万一真的出事没钱还保费，ING会承担剩下的贷款吗？
＜2＞如是两人一半 ex: RM70k each 这保费是laon amount，那ING是不是只cover那出事的人？
＜3＞甚么是Surrender Value和Rider Option？怎样讲保费会比原本的贵？
＜4＞Premium不是bonus 吗？我是指三年后得到的bonus。
＜5＞比如loan借30年那IMPP是不是一定要三十年？
回复 #47 yuzhuo 的帖子
hi yuzhuo，请问你用什么软件计算呢？是OCBC的软件吗？ 原帖由 nayiq 于 21-3-2007 10:10 AM 发表hi yuzhuo，请问你用什么软件计算呢？是OCBC的软件吗？
怎么OCXC这样开放的把软件分享于人呢？ yuzhuo兄，我觉得如果你可以向网友解释 flexi loan 和传统贷款区别，我们会更加懂得如何付额外的capital repayment.
还有 redraw, daily rest interest.... 还有可以考虑 ＂one account＂,放全部你的收入（月头放入，需要时候提取）和你的储蓄在loan account,可以大量的减少利息。（only apply to daily rest and redraw account)
还有假如传统贷款after lock in period,如何估计是否值得 refinance by taking an flexi loan.(transaction cost vs interest saving)
必需书面过通知银行我们的每次extra的钱是要作capital repayment？
flexi loan应该可以不需早书面过通知银行
你必须等到银行还钱给发展商后你才可以开始供期？
flexi loan应该可以早开始供期。
flexi loan 利息高，自由度高。
[ 本帖最后由 tpy627 于 22-3-2007 01:11 AM 编辑 ] 一般的Financial Calculator都可以算出大概一个月的monthly instalment is how much provided the LOAN AMOUNT, TENURE, BLR are given.
在算出一个月要供多少之后乘上所供的总月数（e.g. 30 years = 360 months），然后减掉现在所打算借的Loan Amount,那剩下的就是Interest Payable了。不过缺点是只能Single Tier,也就是说会假设BLR只有一个for the whole tenure. 至于Multi Tiers e.g. 1-5 years fixed 5.68%, thereafter BLR -1.15%等之类的是无法靠financial calculator算出interest payable, monthly instalment之类的资料。
当然每间银行都会有自己的软件来计算，不过不可以外泄。 原帖由 tpy627 于 22-3-2007 01:08 AM 发表
yuzhuo兄，我觉得如果你可以向网友解释 flexi loan 和传统贷款区别，我们会更加懂得如何付额外的capital repayment.
还有 redraw, daily rest interest.... 还有可以考虑 ＂one account＂,放全部你的收入（ ...
我们的不是Flexi Loan, 我们的是Home Loan。
Flexi Loan & Home Loan各有各的优点与缺点，没有最好或最差，没有最便宜或最贵，只有最适合或不适合。看你由那一个角度来看而已。
因为我对Flexi Loan的了解也并不是说太深入，不过据我所知一般而言好像是有收定期的费用，好像说RM10/month之类的，不管有没有redraw都要付。
另外我个人的看法，如果借了钱然后又很容易就可以redraw出来，我是认为那样子的话贷款会很难才付清，除非你自治能力很强。不过这见仁见智，无法说它是对是错。
关于利息这点....其实我已经说了很多次，只要你每个月多付个50-100也好，你就可以在无形中省下一笔可观的利息了。
要估计是否值得refinance就要看当时的BLR才能下定论了。像现在就是很适合的时候。 。。。我们的不是Flexi Loan, 我们的是Home Loan。
Flexi loan 是实际上包括 home loan。ie:- Flexi home loan
。。。另外我个人的看法，如果借了钱然后又很容易就可以redraw出来，我是认为那样子的话贷款会很难才付清，除非你自治能力很强。
Redraw... 实际上，如果具有redraw并非等于可以借了钱然后又很容易就可以withdraw出来. for example:-
fixed monthly installment = RM1k
在一年期间你应该支付RM12k (RM1k x 12mths),因为flexi你应该可以支付extra capital repayment 而且不需早书面过通知银行。假如你在一年期间支付RM20k。当你感到需要提取(redraw)，你并非可以withdraw RM20k出来.你只可以withdraw RM8k出来（RM20k - RM12k).因为你不可以withdraw你的minimum fixed monthly installment。
如何利用flexi,redraw,daily rest interest account减少利息?
for example:-
丈夫和妻子，二者每一个月的收入等于RM7和RM3。假如他们月头将全部收入存放在loan account,当需要时候材提取。可以大量的减少利息，因为银行会把RM10k看作repayment of loan。稍后当提取时候银行会看作withdrawal。即使到月尾丈夫和妻二者将RM１０k全部提取，因为daily rest interest,这样方法每月还是可以减少Interest on RM10k。因为daily rest interest是以每天计算，月头将全部收入存放时，利息开始减少到月尾你将全部提取为止。
假如你有fixed deposit和贷款（flexi loan)你应该将全部钱存放在flexi loan account。因为可以大量的减少利息。 （what for u earn lower FD interest but as the same time paying for high loan interest. FD interest never higher than loan interest, if not all the bank will close. and if u prefer to puting money in FD bcos can withdraw when emergency, actaully some flexi,redraw loan account come withATM card, it wont causing you cashflow problem as u can withdraw anytime.)
我并非银行职员，上面的认识只是从杂志学习。如果错误请改正和原谅。 原帖由 t_suen 于 21-3-2007 09:41 AM 发表
谢你。以下还有些问提，希望你能解答。。
＜1＞MRTA 是one off cost而IMPP是installment的，那万一真的出事没钱还保费，ING会承担剩下的贷款吗？
＜2＞如是两人一半 ex: RM70k each 这保费是laon amou ...
Yuzhuo :
请问你对这有何见解？ 原帖由 yuzhuo 于 22-3-2007 01:10 AM 发表
一般的Financial Calculator都可以算出大概一个月的monthly instalment is how much provided the LOAN AMOUNT, TENURE, BLR are given.
在算出一个月要供多少之后乘上所供的总月数（e.g. 30 years = 360 mo ...
不是，我问你是不是用OCBC的软件是有原因的。之前你回答jamchoo的两个simulation plans时，你说两个plans供到来利息都是RM190k，如果你是用OCBC的software算出来，那我要从新考虑OCBC的loan了，因为没有可能在simulation 2的头期给了RM10k左右，还会是一样利息RM190k，比我预期的RM170k高了RM20k。
如果是这样子那就是说我多付的钱不是全扣在principal了？ 原帖由 tpy627 于 22-3-2007 10:17 AM 发表
丈夫和妻子，二者每一个月的收入等于RM7和RM3。假如他们月头将全部收入存放在loan account,当需要时候材提取。可以大量的减少利息，因为银行会把RM10k看作repayment of loan。稍后当提取时候银行会看作withdrawal。即使到月尾丈夫和妻二者将RM１０k全部提取，因为daily rest interest,这样方法每月还是可以减少Interest on RM10k。因为daily rest interest是以每天计算，月头将全部收入存放时，利息开始减少到月尾你将全部提取为止。
假如你有fixed deposit和贷款（flexi loan)你应该将全部钱存放在flexi loan account。因为可以大量的减少利息。 （what for u earn lower FD interest but as the same time paying for high loan interest. FD interest never higher than loan interest, if not all the bank will close. and if u prefer to puting money in FD bcos can withdraw when emergency, actaully some flexi,redraw loan account come withATM card, it wont causing you cashflow problem as u can withdraw anytime.)
exactly! 非常赞同，这个是我即将要做的事情。不过有一个情况下不能这么做。因为有些bank redraw money的利息很高，你的loan配套也许是BLR-1%，不过你withdraw出来的钱，他们会算BLR+0.5%，如果是这样的话就要再三考虑了。 原帖由 tpy627 于 22-3-2007 10:17 AM 发表
。。。我们的不是Flexi Loan, 我们的是Home Loan。
Flexi loan 是实际上包括 home loan。ie:- Flexi home loan
。。。另外我个人的看法，如果借了钱然后又很容易就可以redraw出来，我是认为那样子的话贷款会 ...
这一个配套很像CXTXBANK的。
请问你所指的是用什么BLR来计算的？6.8吗？
因为CXTXBANK的BLR是比别家银行多0.5。。。